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银行，“苦日子”加剧！

财富 2024-12-01 15:03 广东

一、中小银行关停

你可能没想到，银行也会关停！

一年多来，中小银行关停潮仍在持续。

11 月 22 日：

宁夏金融监管局同意隆德六盘山村镇银行解散。

11 月 25 日：

山东金融监管局也批复同意垦利乐安村镇银行股份有限公司解散。

从 2024 年 1 月至今，

全国已有 2681 家银行业金融机构退出市场。

其中商业银行网点达 2057 家，

涉及国有大行、股份制银行、城市商业银行及农村商业银行等多个层次。

今年金融市场迎来银行机构解散的密集浪潮。

二、中小银行的问题

从2024年解散的银行分布来看，

主要以农商行、信用社和村镇银行为主。

这三类银行也是目前我国法人机构数量最多的银行。

但这三类银行其实都存在同样的问题：

一是：规模小

现在很多小地方的农商行、信用社或者村镇银行，

基本上都只有一个网点或者少数几个网点，

资产规模，信贷规模，存款规模等各方面都比较小。

二是：积蓄的风险比较大

因为规模小，很多银行都不甘心，

所以过去十几年很多小银行都在不断地扩张，盲目地扩大信贷规模。

但这些银行因为业务受限，加上整体竞争力比较弱，这就决定了他们不可能找到太优质的客户。

于是很多小银行为了片面扩张就盲目向一些不太优质的客户放款，

或者将大量的资金押在某个大客户身上。

这种做法在经济高速发展的时候倒是看不到什么问题。

但最近两年各行各业的环境都发生了明显的变化，

坏账率开始变多，这也导致这些小银行积累的风险开始暴露出来。

比如个别小银行对房地产的依赖度很大，

其开发贷坏账率可能达到10%以上。

对于这些问题，如果不加以解决，就可能演化为更大的风险，

甚至出现系统性风险！

三、净息差收窄和不良贷款率上升

银行本质上是企业，

其生存取决于主营业务的盈利能力以及能否开拓新业务带来利润增长点，

而中小银行在这两方面均面临巨大困境。

1、存贷款是银行主营业务

但净息差收窄和不良贷款率攀升给其带来巨大挑战。

截至 2024 年 6 月底，全国城商行整体净息差为 1.45%，

低于全国商业银行平均水平 0.09 个百分点；

同期银行业不良贷款率为 1.56%，

城商行不良率 1.77%，农村商业银行不良率达 3.14%。

2、信用卡不良率

盛京银行和贵州银行截至 6 月末信用卡透支不良率分别为 8.17% 和 6.95%，远超其他商业银行。

3、不良贷款

城商行和农商行等中小银行不良贷款率普遍高于行业均值，

导致资本充足率降至监管红线以下，成为优先被合并重组对象。

城商行和村镇银行等中小银行主要服务对象为地方国企、部分中小企业、地方城投及当地房地产开发商。

地方中小企业和房地产商的境况众人皆知！

如今不少银行信贷业务匮乏，贷款增速落后于存款增速，

一些村镇银行贷款占比甚至低于总资产的 50%，

而这是监管部门的要求指标线。

目前监管层对中小银行的态度是尽快出清，

合并重组有助于减少金融市场竞争乱象、降低系统性风险。

中小银行抗风险能力差，已成为银行系统不稳定因素。

2020 年四季度至 2022 年四季度，

央行进行风险监测预警 413 家次，村镇银行和农商行占 295 家次，占比 71%。

若不加速对村镇中小银行进行出清，未来可能出现大面积银行倒闭风潮。

四、存款安全

有人担心银行解散后存款安全问题，

其实不必担忧！

我国已实施存款保险制度，

为每位储户在同一家银行的存款提供 50 万元以内保障。

对于大额存单，

建议分散存储并优先存入大中型商业银行以降低风险。

我们更应关注的是中小银行的关停潮和合并重组潮何时终止，

毕竟金融系统稳定对经济复苏至关重要！

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