福满盈3.0
国有大行，5年期定期存款利率下调到1.55%了，1年期的竟然只有1.1%…
2024.10.18的财联社电报
这存款利率真是跌得没眼看。
搞钱的速度已经赶不上利率下跌的速度。
所以，想了解储蓄险的朋友又多了起来。
不想在股市玩弄风云的，受不了银行低利率的，可以考虑下分红储蓄险。
保底2%，加上浮动分红，预期收益可达3.3%-3.5%➕，还是复利。
但是分红储蓄险一定要睁大眼睛挑，一定要挑个公司稳的，分红实现靠谱的。
TT酱精挑细选许久，中英人寿福满盈3.0在目前的分红储蓄险中，是当之无愧的佼佼者。
收益表现怎么样？
简单来说，收益包括两部分：
① 保证收益（保底2.0%复利）
这部分写进合同，有保证。
换句话说，最差的情况，你也能拿到这部分保底利益。
② 分红收益（有期待空间！）
分红收益部分虽然不确定也不保证，但有想象空间。
预期收益高，算上分红部分，内部收益率有机会破3.3-3.5%➕
总结一下：
保证复利是2%，剩下的n%看每年保险公司发挥。
也就是，既有保证收益很安全，又有期待的空间搏一搏。
中英这家公司靠谱不？
分红险还是蛮需要看公司实力的。
中英人寿是一家中外合资保险公司，出身名门，老有背景了。
① 中方股东：中粮集团
世界 500 强，超级大央企。
中粮集团与咱们新中国同龄，是中国农粮行业的领军者，也是全球布局、全产业链的国际化大粮商；
业务遍及全球140多个国家和地区。2022年位列世界500强第91位，是我国十大“国之重器”品牌之一。
② 外方股东：英华杰集团
1696年成立的300 多年老店，英国皇室唯一指定的保险公司，经历过两次世界大战，大到不能倒。
你可能没听过这家公司的名字，但你一定没少听过他们的客户：
电影《007金手指》中邦德的座驾是他们提供的保障，连泰坦尼克号是他们理赔的。
分红部分值得期待吗？
其实分红部分有点像保险公司给我们画的饼，因为这部分利益不确定也不保证。
所以我们需要从多个维度去综合衡量这个公司的分红靠不靠谱，看看他们是打肿脸充胖子，还是确实有这个实力。
首先，保险公司给我们的分红是从哪里来的呢？
简单点讲，保险公司收到保费后，会拿去做投资，可分配盈余的至少70%会作为分红，分配给我们。
近一年和近三年投资表现
怎么买？怎么取钱？有啥增值服务？
① 怎么买？有门槛吗？
你可以选择一次性交完保费，也可以选择分期交完，具体有以下缴费年限可选：
这里的“趸”是一次性交完的意思
趸交（1次性交），最低交10万；
3年交，最低每年交3万；
5/6年交，最低每年交2万；
8/10/15年交，1万起交。
保费递增单位为1000 元（也就是保费是千的倍数就行）
最高保费不设限制，土豪放心冲！
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② 怎么取钱？有限制吗？什么时候能取钱？
可以通过退保一次性取走账户上的所有钱；
也可以通过减保，只取一部分，剩余的继续放着复利生息。
退保（一次性取完）没有金额限制；
减保（部分退保，也就是部分取）没有次数限制，但是有金额限制：每年最多领取账户 20% 的钱，且取完后不能低于最低投保门槛。
什么时候能取钱取决于你的封闭期有多长。通常这类储蓄险的封闭期都是在5～7年左右。
所以，如果你急着用这笔钱的话，不太适合买这类储蓄险。储蓄险的长期收益虽然表现不错，但是封闭期相较于银行定期存款等，会比较长。
③ 值得一提的增值服务
中英人寿的增值服务挺好的↓
增值服务等级跟年交保费挂钩
不同保费，对应不同的增值服务：
翡翠级及以上的客户（年交保费3千以上），提供国际SOS援助、预约挂号、健康咨询服务；
银钻级及以上的客户（年交保费1万以上），除上述服务外，还提供对症预约、就医陪诊、体检优惠服务；
金钻级及以上的客户（年交保费10万元以上），除上述服务外，还提供贵宾出行分数、对应等级体检套餐二选一的服务；
黑钻级客户（个人年交保费50万元以上），除上述服务外，还提供MR肿瘤筛查服务。
哪些人不适合买？
① 不接受分红的波动性
分红型储蓄险不似固收型储蓄险，分红的部分是波动的，最差的情况是当年分红为0，需要问问自己能不能接受最坏的情况。
如果不能接受的话，也可以考虑目前2.5%固收的储蓄险。
展开来讲讲两者的区别：
固收型储蓄险：
纯保证收益。
每年本金+收益多少钱，写进合同里，完全确定，长期复利收益接近2.5%。
有点类似于咱们找了份固定薪水的工作，非常的安稳，但是一眼就能看到“天花板”了。
分红型储蓄险：
保证收益+分红。
保证收益的部分，写进合同，长期复利收益接近2.0%；
分红部分是浮动收益。
有点类似于咱们找了份底薪➕提成的工作，提成部分有上升空间。
总结：
固收型：2.5%
分红型：2.0% ＋X
你愿意用0.5%的确定收益，去换取更高收益的可能性吗？
② 不愿意牺牲短期流动性
储蓄险在封闭期（5年左右）内，退保（一次性取钱）的话，会有损失，能拿回的钱会少于你累计已经交的钱。
这个有一定惩罚性意义。
所以如果你存不下钱来，可以考虑通过这种方式来倒逼自己强制储蓄，亲测有效（我好多月光的朋友都是靠这种方式把钱存下来的）
但是如果你接受不了，这笔钱就是打算5年内要用的话，那可能暂时不适合买储蓄险。可以之后有5年以上长期资金规划需求的时候，再入手。
写在最后
对于风险偏好稳健型的朋友来说，储蓄险和银行定期存款时搭配起来效果最佳：
5年以内要用的钱存银行定期；
5年后要用的钱来买中长期收益更高的储蓄险。
理财就是理生活。
不过，这款分红储蓄险产品不一定是最适合你的。
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