大家好，我是你们的老朋友若枫，一个拥有15年银行从业经验，4年负债经历的老男人，目前正在努力上岸的路上，也在为负债的朋友们提供心理疏导，财务分析，债务规划等服务，有负债困惑的朋友不妨加我聊聊，微信：rsliaofeng.
曾经给大家说过，如果咱们逾期被银行起诉了，大部分都会败诉的，所以如果确实一无所有了，去不去开庭就没有什么重要的了，但是今天我想给大家说的是不论被谁起诉了，大家最好还是去应诉下，即便不能还款，也要维护自身的权益！
甘肃一女子，信用卡欠款2.8万，逾期数月未还，银行将她诉至法院，要求她偿还本金2.8万，利息1.08万，违约金9942元，合计约5万元。可没想到，法院最终的判决却让人出乎意料！
（案例来源：裁判文书网）
邵清文拿着法院传票，一点也不惊奇，她知道，早晚会有这一天。
只是，她也没办法，兜里一分钱没有，连她和孩子明天的饭钱都不知道在哪里，根本没有给银行偿还欠款的能力。
所以，在面对银行将她告上法院时，她内心更多的不是害怕，而是坦然和无助。
五年前，邵清文在某银行办了一张信用卡，额度是5万元。
当时她的生活尚可，每个月刷出来的钱，都会在次月还进去。
这张信用卡用了三年多，她的信用一直没啥问题。
然而，天有不测风云，一年多以前，邵清文的生活发生了很大的变故，生活捉襟见肘。
她维持生活的方式，就是靠这张信用卡，这个月透支，下月再用工资往里还。
但就她微薄的薪水，根本是入不敷出，结果慢慢就变成每个月只还最低还款。
这样的生活，是有可预见性的，结果就是信用卡欠款像滚雪球一样越滚越大。
从一开始的欠四五千，到最后欠了2万多。
真的是麻绳专挑细处断，厄运专找苦命人。
邵清文连最后的饭碗也丢了，在找工作的那几个月里，她根本没有钱去还卡，她索性破罐子破摔，她觉得自己已经被生活逼到了墙角，所以爱咋咋滴。
所以那天早上，在她收到法院传票的时候，她很冷静，也知道这一天会来。
因为在这之前，银行给她打了很多电话，催她还款，一开始她还解释，最后她都懒得接电话了。
所以银行无可奈何，将邵清文告上法院，要求邵清文偿还信用卡透支本金28667.83元、利息10803.2元、违约金9942.93元，合计49413.96元。
邵清文看到这个数据，目瞪口呆，她明明就欠了2.8万余元，最后却变成了快5万，这不就是高利贷么，甚至比高利贷还黑，邵清文肯定不服。
1、银行证词：
法庭上，银行提供了邵清文当时办理信用卡时，签署的条款单据。
格式条款内容为：持卡人使用信用卡额度取现及转账的；持卡人在到期还款日未能全额偿还当期应还款项的，按照下列规则计息的……
另外，格式条款中清楚的写有，日息按0.05%计算，按照未还部分的5%支付违约金。
所以，银行认为，邵清文在清楚得知办卡时的合约条款的情况下违约，应当按照双方的合约内容，缴纳利息及违约金，并偿还本金。
《民法典》第577条规定：
当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
所以，银行认为邵清文应当承担违约责任。
2、法院审理：
法院审理过程中认为，按照该银行规定，邵清文所要支付的违约金和利息加起来，高达20746.13元，远高于金融借款和民间借贷利率水平，属于过度加重消费者的违约成本。
另外，按日计息的同时再计算违约金，违约责任过高，不符合公平原则，有悖于“以补偿为主，以惩罚为辅”的违约金功能。
《民法典》第6条规定：
民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。
逾期数月，利息近乎是本金的两倍，这样的合约对于持卡消费着而言，确实有失公平。
最终，法院判决：
邵清文偿还该银行信用卡透支本息合计39471.03元。
也就是说，违约金9942.93元，免去。
3、该银行不服此判决，进行上诉。
《民事诉讼法》第171条规定：
当事人不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起十五日内向上一级人民法院提起上诉。
二审认为，违约金不是一次的数额，是每个月逾期违约后的违约金累计出来的，这种算法本身就有问题。
当持卡人经济状况恶化，出现逾期后，第一个月计算违约金后，第二个月继续逾期还要计算违约金，这样持续下去，每个月都有5%的违约金，一年下来违约金就60%了，有些夸张了。
所以，二审驳回了该银行的诉求，维持一审判决。
