广大购房者所期盼的
下调存量房贷利率政策
操作细则出炉
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10月12日一早，六大行纷纷发布公告，明确批量调整存量个人住房贷款利率操作细则。根据各行发布的公告，存量购房者房贷为浮动利率定价且当前利率高于LPR-30BP的，房贷利率将统一调整为LPR-30BP（北京、上海、深圳等地区二套房贷款除外）。六大行均将于10月25日起主动进行批量调整。
调整后房贷利率能降多少？
能省下多少钱？
何时能调整完？
我们结合各行发布的调整方案
及常见问答
梳理了相关信息
哪类房贷利率能调整？
调整幅度是多少？
根据各行发布的公告，本次调整房贷范围包括已发放的商业性个人住房贷款（包含首套、二套及以上个人住房贷款，公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款部分）。个人商业用房（含商住两用房）贷款、公积金个人住房贷款不纳入调整。
调整规则方面，各行公告显示，在目前已取消新发放房贷利率加点下限的地区，对于在贷款市场报价利率（LPR）基础上加点幅度高于-30BP的存量房贷（含首套、二套及以上），将其加点幅度调整为LPR-30BP。对于在LPR基础上加点幅度不高于-30BP的，不作调整。
具体到嘉兴，据多家银行了消息，2021年三季度市场高点时房贷利率一度站上6%，虽经LPR年度调整有所下调，不少存量首套房贷利率仍在4%以上，二套房贷利率甚至在5%以上。
当前，5年期以上LPR为3.85%。根据各行公告的调整规则，也就是说，具体到嘉兴地区，存量房贷利率调整幅度则不能低于3.55%。
不过，嘉兴某国有银行工作人员也提醒，由于每位借款人的贷款重定价日不同，不同借款人的利率在批量调整后会有所差异。批量调整后的利率下降主要是加点幅度下降至-30BP所致，但在重定价后，最近一个定价周期内LPR的降幅也将体现出来，参与此次批量调整的借款人利率将调整至同一水平。
调整何时完成？
固定利率房贷参与调整吗？
六大行均表示，对符合本次利率调整政策的存量房贷，将于2024年10月25日起主动进行批量调整，无需客户申请。存量房贷利率下调将于调整当日生效，生效日起按照新的利率加点幅度执行。
值得关注的是，对固定利率或参考贷款基准利率定价的房贷客户，需先向银行申请转换为以LPR为定价基准的浮动利率贷款，符合本次利率调整政策的，再按规则进行利率调整。
也就是说，当前执行固定利率或基准利率定价、“二套转首套”业务的购房者，需先在银行规定的时间内提出申请，转换为浮动利率贷款，方能参加此次批量调整。
以建设银行为例，有“固转浮”需求客户须于2024年10月23日（含）前，主动向建行申请办理“固转浮”业务。自2024年10月12日（含）起，申请“固转浮”业务的客户，可以登录建行手机银行、建行智慧个贷微信小程序等线上渠道，在“存量房贷利率调整”中点击“申请转为浮动利率”功能，或联系贷款经办机构申请办理。客户成功办理“固转浮”后，在剩余贷款期限内，不能转回按固定利率或基准利率定价。
此外，如何知道利率调整结果？多家银行表示，存量房贷利率调整后，将通过短信告知客户利率调整结果，客户可在手机银行“房贷利率调整”栏目查询利率调整结果，也可通过手机银行或网上银行查询调整后贷款利率、还款计划。如客户对利率调整事宜存在异议，可在利率调整后联系贷款服务行。
此次利率调整后，
房贷能省多少？
对于嘉兴的存量“房贷一族”，预计可以省出多少钱呢？
嘉兴某国有银行工作人员以家住南湖区的陆女士为例，算了一笔账，陆女士是在去年下半年购入首套住房的，当时的贷款利率为4.2%，以商贷100万元、30年期、等额本息还款方式估算，此次下调后，贷款利率从原先的4.2%降至3.55%后，月供将从每月4890元降至4518元，每月可节省利息支出约372元，累计利息总额可节省超过约13.39万元。
近年来，存量房贷利率已迎来了多轮下调。经梳理，2020年以来五年期以上LPR已经减少了95个基点，然后叠加此次将近50个基点，那么最近四年存量房贷利率其实可以减少大概145个基点，历史罕见。
90后购房者小赵见证了四年来存量房贷利率的下调，又将享受到本次的政策红利。“我当时高位站岗，这几年来，利率一降再降，真的是一大利好。”小赵是新嘉兴人，2020年在南湖区买入了总价200万左右的新房，100万元贷款本金、30年等额本息的按揭贷款。“当时我的房贷利率得有5.1%，每月要还款5400多元，那时候还款压力真的不小。”算上这一轮存量房贷利率下调，这四年来，小赵的月供已经累计减少了八九百块，她感到欣喜不已。
此次利率调整后，
带来什么影响？
据了解，此次批量调整不仅包括首套房，还包括二套及以上，去年已经调整过加点幅度的存量房贷也包含在内。业内人士认为，这次调整符合市场预期，覆盖存量首套和二套房贷利率，去年首轮存量房贷利率下调，只覆盖存量首套房贷利率，这次的范围进一步拓展了。
嘉兴南湖学院现代金融学院科创金融发展研究院执行院长洪怡佳认为，本次降存量房贷利率对于存量客户来说降低了利息支出，减轻了存量贷款的还款压力，是市场期待已久的利好，也有利于引导居民消费；不过，对于存量贷款放款银行来说，利息收入将减少，银行的利润空间将进一步承压。
嘉兴市房地产业协会会长高志霖认为，存量房贷利率下调，再叠加降低首付比例至15%的政策，既减轻了存量客户的压力，对于未来潜在客户来说也是一桩利事。“这可以有效提高需求端的支付能力，加大支付杠杆，降低购房门槛，减轻购房负担，激活了潜在购房群体的需求。”
嘉兴市新闻传媒中心记者：沈婷
编辑：黄寅佳
责编：羊丰伟
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