大家有没有想过这样一个问题：你是希望父母在美国养老还是在国内养老？你退休以后会留在美国养老吗？
前段时间有位读者给我们留言：
她是一名独生子女，美国大学毕业后就留在了这里，有了自己的家庭。她放心不下远在国内的父母，便将父母一起接了过来。这原本是一件开心的事情，却没想到快乐的时光停滞在了一张张医疗账单面前！
她的母亲需要常年吃药，父亲行动不便，这种情况最好的办法就是请人长期护理。但美国的长期护理真的太贵了！让她放弃工作照顾父母显然不现实，请护工吧，目前美国各州护工工资每月$5,000上下，毕竟有最低时薪要求。这样的经济负担，对绝大部分家庭而言都太沉重了。
在美国，太多的人因为医疗账单而“老年返贫”。55至64岁的人中，有45%担心医疗费用高昂，而65岁以上的老年人中，则有39%。尽管很多人有医保，但并不能减少他们的忧虑，因为很多医疗保险并不能覆盖所有的需求，例如长期护理、牙科护理、助听器、视力保健和部分处方药。患者仍需支付免赔额和共付额，这些费用压得他们喘不过气来。
有人会问：不能申请白卡吗？白卡不是可以用很低的价格看病吗？
并没有那么简单。在美国想要申请白卡需要满足一大堆严格的条件，例如收入限制(家庭总收入必须低于联邦贫困线的138%)、资产限制、年龄限制等。即便获得了白卡，也并不意味着可以无限制享受免费医疗和免费长期护理。
只有当申请人符合长期护理的条件(例如认知障碍、生活无法自理等)时才可以提出申请，政府批准后使用，并且白卡的长期护理服务只能覆盖很小一部分，护理等级偏低。一般不覆盖辅助生活设施Assisted Living Facilities、私人看护、私人家政、24小时护理、非医疗性质的护理，更别提高档一些的养老院了。
另外，白卡的长期护理费用不是完全不需要付费，而是“秋后算账”，老人一旦去世，美国许多州都会从老人的财产(例如自住房、银行账户)中追缴欠下的长期护理费用。如果老人5年内曾将财产转移给子女，也会受到“追讨”。
为了应付晚年各种开支
美国人不得不拼命存钱
很多人觉得美国人都是月光族，从来不存钱。并非如此，其实很多中产及以上的家庭，从一开始工作就已经为自己的养老计划好了。
可能会有人问：那到底多少钱才够呢？
根据西北互助银行2024年的最新统计：如果65岁退休，美国人认为他们需要146万美元才能舒适地度过晚年生活。
大城市当然更高！根据GOBankingRates的数据：如果65岁退休，按照20年的养老计划来算。圣何塞的居民需要储蓄270万美元、旧金山的居民需要250万美元、洛杉矶的居民需要186万美元、纽约居民需要114万美元... (以上存款均不包括社安金)。
这还只是2024年的价格，不敢想象20年、30年后，会通胀成什么样子。
高昂的退休生活成本，让很多老年人不敢轻易退休，在晚年继续从事某种工作的情况并不少见。根据雇员福利研究所 2024 年的一份报告，高达 75%的工人希望退休后能有偿工作。
美国人是如何攒够养老金的？
很多人好奇，美国人时如何攒够这些钱的呢？为什么有些美国老人看上去这么潇洒？
只要去研究一下就会发现，那些生活安逸的老人绝对不会只靠社安金或401K过活，他们会早早为自己准备好三个额外的“养老钱包”。
💰 钱包一
个人退休账户
基础保障
除了社安金和401K，人们最常备的应该就是个人退休账户(传统IRA或Roth IRA)了。不过这种账户有年度存款上限。2025年50岁以下个人最多可存7,000美元，50岁及以上的个人最多可存8,000美元。
另外，如果你的收入过高(单身年收入超过165,000美元，夫妻共同收入超过246,000美元)则无法存入。所以这个账户里的钱也只够基础保障而已。
💰 钱包二
年金
退休生活更滋润
如果想要退休后活得滋润一些，年金是很多人都会选择的“养老保险”。简单来说就是，我们将钱存入保险公司，保险公司按照合同，定期发给我们退休收入。只要人活着，就能有收入，完全不用担心年纪大丧失赚钱能力，避免“人还在，钱没了”的风险。
如果大家对年金感兴趣，可以咨询一下保险经纪人，因为美国年金的种类多种多样，目前美国卖的比较好的有两种，分别为：RILA年金和FIA年金。
RILA年金又名“注册指数挂钩年金”，它的优势在于：
✅ 与指数挂钩的收益，本金保障，收益不封顶；
✅ 提供下行保护，如保底收益率或损失限制；
✅ 提供税收递延的优惠，仅在提取时才需缴纳所得税；
✅ 产品费用低。
FIA年金又称“固定指数年金”，它的优势在于：
✅ 本金保障，无论市场表现如何，投资者的本金不会减少；
✅ 收益与指数挂钩，提供下行保护，但FIA年金的回报率有上限的限制；
✅ 享受税收递延。
城市君建议大家：多做研究、多咨询保险规划师，看准下手！
💰 钱包三
人寿保险+长期护理
守住家庭资产 实现财富增值
年老后，大家最害怕的就是生病，一生病，金山银山都可能一夜之间被搬空，特别是长期护理，就像一个无底洞。
但如果你有一份“人寿保险+长期护理新型保险”，不仅可以为你大大减轻经济负担，还会给你攒下不少的积蓄！
它可以做到：
❤️ 长期护理允许向提供护理的家庭成员付款
许多人寿保险附加长期护理险的赔付模式不是通过报销，而是支付现金。也就是说，当你被诊断为需要长期护理的时候，就可以获得赔付，这笔钱你可以用来支付家庭护理人员的薪资(包括家人)或者其他费用。
❤️ 长期护理允许美国境外使用
很多人年老时不想在美国，想回国养老并进行长期护理，有一些保险公司的人寿保险附加长期护理险是可以国际理赔(International Claim)的。不过要注意的事，不是每一家的附加长期护理险都可以国际理赔，一定要看到合约上白纸黑字写清楚才行，不要单方面相信保险经纪人的说辞。
❤️ 人寿保障
这类保险拥有人寿保险最基础的功能，当投保人需要长期护理时，可以把死亡理赔提前拿出来使用。如果没用完就死亡时，剩下的可以直接理赔给家人。
❤️ 给予稳定的市场回报
一些比较好的人寿保险例如指数型万能险(IUL)，它组合了现金投资、生前利益等优点，可以更快地为自己和下一代积累财富，实现财务自由。
IUL的投资回报率参考的是各大指数信息，市场上涨时，你可以享受到一部分上涨的成功，市场下跌时，IUL托底回报率利息至少为0%，可以说IUL就是一种“不固定利息的定存”。
IUL适合保守的人群，但如果你想要更高的投资回报，可以考虑浮动万能寿险(VUL)，它结合了人寿保险和投资账户功能，不仅为保单持有人提供了保证的死亡保障，还允许其投资部分资金于各种由保险公司提供的基金选项中，同时，投资收益在投资账户内累计时免税。近几年，VUL以其价格优势、财务灵活性、潜在增值力和税收优势获得了越来越多中产以上人群的青睐。
❤️ 灵活性高
根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。
❤️ 税务优惠
美国税务法案规定，IUL和VUL这种有现金值的人寿保险在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们的避税工具之一。
对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。
有了以上这三个钱包，不管将来是想在美国养老还是中国养老，都可以自由选择，不用担心因为经济问题而与父母、子女分隔两地。
美国退休养老的门道真的很多
如何合理安排养老计划？
如何规划养老金储蓄？
如何挑选适合自己的年金或者保险产品？
怎样保障自己有一个舒适无忧的退休生活？
......
这个时候你最需要的
就是一位靠谱的、正直的保险代理人
为你做好全面的退休规划
今天我们请到了
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