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您需要多长时间才能存够20% 的房屋 首付，部分取决于您居住在美国的哪个地区。
根据房地产投资机构 RealtyHop 的报告，在纽约市这样的昂贵地区，普通买家可能需要大约 10.85 年的时间才能存下 173,000 美元的首付，这个数字相当于房屋中位挂牌价格 865,000 美元的 20% 。
RealtyHop 衡量了美国人口最多的 100 个城市的“购房障碍”。该分析基于 150 多万个住宅挂牌中位价，以及美国人口普查局的家庭中位收入数据。
在购房门槛最低的五个城市中，积攒20%首付时间均少于四年。
报告发现，底特律的购房门槛最低。
报告发现，在底特律，收入约为 39,575 美元（该地区家庭收入中位数）的潜在购房者只需 2.53 年就能凑足购房款的 20%。对于一套售价 10 万美元的房子来说，首付仅需 2 万美元。
俄亥俄州克利夫兰位居第二：该地区的潜在买家需要 3.55 年的时间来存钱 27,800 美元，或相当于一套售价 139,000 美元（该地区房屋挂牌均价）的房屋的 20%首付。
排名前五的还有巴尔的摩、纽约州布法罗和匹兹堡。
即使在房价便宜的城市，也可能存在首付积攒困难
即使在房价较低的城市，大笔开支也可能打乱您积攒首付的时间表。
另一份报告发现，由于儿童保育费用等开支，有孩子的购房者比没有孩子的购房者平均需要更长时间才能拿出 20% 的首付。
例如，根据 Zoocasa 的数据，底特律有孩子的潜在购房者需要大约 20.3 年的时间才能从零开始攒够 20% 的首付。与此同时，报告发现，如果该地区没有孩子的购房者一开始没有积蓄，则需要大约 4.2 年的时间才能凑够 20% 的首付。
LendingTree 经济学家Jacob Channel 表示，房价上涨可能带来另一个挑战。
“你想住的地方房价越贵，你可能就越想存更多的首付，”Channel 说。
例如，洛杉矶的房屋挂牌价中位数约为 113 万美元。洛杉矶位居购房障碍最大的五个城市之首，其次是加利福尼亚州的尔湾、迈阿密、纽约市和加利福尼亚州的阿纳海姆。
即使是“高门槛”榜单上最便宜的房地产价格——排名第三的迈阿密，也高达 699,000 美元，几乎是“低门槛”榜单上最昂贵的城市匹兹堡的三倍。
报告发现，如果洛杉矶的一个典型家庭想要支付 20% 的首付，那么他们需要每月存 1,339 美元，大约需要 14.10 年。
为什么你可能不需要支付 20% 的首付？
在很多情况下，您不需要支付 20% 的首付来购买房屋。
根据Realtor.com 的数据，2024 年第三季度，平均首付比例为 14.5%，中位数为 30,300 美元。该网站发现，这比 2024 年第二季度的 14.9% 和 32,700 美元有所下降。
有些抵押贷款要求的首付要少得多。例如，退伍军人事务部提供 VA 贷款计划；符合条件的人可以支付低至 0% 的首付。美国农业部的抵押贷款（称为 USDA 贷款）旨在帮助买家在农村地区购买房屋，并提供 0% 首付选项。
联邦住房管理局贷款（FHA）对符合条件的借款人仅要求 3.5% 的首付，这些借款人包括首次购房者、低收入和中等收入购房者以及少数族裔购房者。
专家表示，较少首付的好处是你可以更快地成为房主，而且不用花太多的钱。
但如果您决定以较少的预付现金购买房屋，那么您每月的抵押贷款还款额可能会更高。
“如果你支付的首付较少，那么最终你需要的贷款金额就会更大，”Channel 说道。
此外，当买家支付的首付低于 20% 时，私人抵押贷款保险通常会添加到每月成本中，他说。
据《抵押贷款报告》称，PMI 每年的费用可能占贷款额的 0.5% 到 1.5%，具体取决于您的信用评分和总首付等因素。例如，对于一笔 30 万美元的贷款，抵押贷款保险费可能每年为 1,500 至 4,500 美元，或每月为 125 至 375 美元。
“这是另一种可能与你的抵押贷款捆绑在一起的付款，会进一步增加你的住房成本，”Channel 说。
如何制定自己的首付积攒时间表
威廉瑞维斯抵押贷款公司 (William Raveis Mortgage) 区域副总裁Melissa Cohn 表示，你想要长期居住在哪里以及你的财务状况如何可以帮助你制定自己的首付积攒时间表。
首先，你需要有一个好的家庭预算——了解你赚了多少钱，你通常花多少钱，以及你在一个月内能存多少钱，科恩说。
“你能减少开支吗？你能增加储蓄吗？……你能每年把奖金存起来吗？”她说。
然后，了解一下你理想位置的房子通常要花多少钱。“对于买家来说，了解什么价位适合他们很重要，”Melissa说。
你还必须存钱支付成交费用，这笔费用在不同地方可能有很大差异，Melissa说。
另外，平均交易费用约为贷款额的 2% 至 6% 。因此，30 万美元的抵押贷款除了首付外，还需要 6,000 至 18,000 美元的交易费用。
她说，要了解你所期望的区域的交易费用通常是多少，可以咨询抵押贷款经纪人或房地产经纪人。
总的来说，你需要为自己设定切合实际的目标，并花必要的时间去实现它。
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