洛杉矶的大火，是加州史上成本最高的野火。火灾不仅烧毁了洛杉矶人的家园，更波及全加州，使得已经压力重重的保险业面临更大挑战，加州的房屋保险费会大涨！
洛杉矶大火造成的房屋保险赔付, 现在预估已攀升至约300亿到500亿美元！
但让民众感到更可怕、更焦虑的事情，还是火灾后保险的赔付问题。由于洛杉矶很多地方属于高风险地区，在这场火灾发生之前就已经被拒保，因此加州公平保险计划（CA FAIR Plan）成为了房主们最后一道保障。
然而，FAIR计划的财政情况也令人深感不安。它是否会破产？又将对加州投保人产生何种影响呢？
保险公司纷纷撤离加州，
FAIR计划成了房主最后的保障
由于洛杉矶很多地方属于高风险地区，在这场火灾发生之前，很多保险公司就已经撤出加州，与房主解约，或者要求“天价”保费。
就在火灾发生前的几个月，加州排名前12的保险公司中有7家取消、暂停或限制了近300万份保单，其中包括洛杉矶的数十万份。
另一个住在洛杉矶帕利塞兹(Palisades)火灾区的居民说，保险公司给她评估的火险保费高达4万美元一个月！这巨额保费让她无力支付，只能弃保。
在无法正常获取传统商业房屋保险情况下，业主们要么放弃购买保险，要么选择加入加州政府推出的“公平保险准入要求计划”(FAIR)。
FAIR计划自1968年设立以来，是州政府给“无保险业主”提供的有限保险项目，但理赔范围仅限于最基本的财产损失，赔付金额上限为300万美元。
加州政府最初推出FAIR项目，只是把它当作临时性解决方案，但事实是越来越多加州人依赖于它，因为别无选择。FAIR项目下签订的居住用房屋保单在2020年至2024年间翻了一番有余，已接近45.2万份。
现在的担心是，这波山火造成的房屋损失会不会大到拖垮整个FAIR项目？
民众担心FAIR计划是否会破产？
火灾发生后，加州FAIR计划的官员表示，他们已建立火灾保险赔付机制，以确保所有承保索赔都能得到支付。
然而不少人都对其财务稳定性提出了质疑。
消费者监督组织（Consumer Watchdog）主席杰米·科特（Jamie Court）指出：“FAIR计划的银行账户里只有大约3亿美元，再保险金额（reinsurance）也只有25亿美元。如果太平洋帕利塞德（Pacific Palisades）大火完全摧毁了那片区域，那么FAIR计划就将面临60亿美元的赔付。这个数字是他们难以承受的。”
而洛杉矶的大火不止Palisades一处。根据富国银行（Wells Fargo & Co.）和高盛（Goldman Sachs）的数据，洛杉矶几处火灾的合计损失，预估已攀升至约300亿美元。
而根据摩根大通公司发布报告称，洛杉矶地区这场历史性的山火所造成的损失已经飙升至接近500亿美元，并仍在持续上升。
虽然还不知道具体私营保险公司和FAIR各需要赔付多少，但总的来说，山火的损失肯定大与FAIR计划现有的资金池子了。
洛杉矶大火房屋保险赔付成本
或由全州投保人分摊
如果FAIR计划钱不够赔的，破产了，会如何处理？
消费者监督组织（Consumer Watchdog）主席科特表示：“加州的保险专员在7月底发布了一份公告，即一旦FAIR计划破产，那么加州其它保险公司需分摊几十亿美元填补资金缺口， 转嫁给全州的投保人。这个做法简直太疯狂了！”
也就是说，FAIR计划在没钱支付索赔时，该州所有有执照的保险公司都会分摊其剩余成本，然后这些保险公司又会将这些成本，最终转移到投保人身上......
这意味着没有直接受灾的加州人和承保的保险公司，很有可能要共同为火灾造成的损失来买单。
需要注意的是，住宅保单和商业保单是分开赔付的。如果FAIR计划无法支付全部的住宅保单，那么不够的部分就由全州所有的住宅投保人分担；而超出FAIR公平计划商业保单赔付能力的账单，就由全州所有的商业保单持有人共同分担。
科特预估，如果FAIR计划需要偿还100亿美元，按全州870万保单持有者平均分摊，每人需支付约1000美元。所以这场火灾对加州所有投保人都将产生巨大影响。
保险费用分摊引民众不满
这个消息让很多人都感到不满。
消费者监督组织的主席杰米·科特就表示：“旧金山的民众为什么要为一场由多家保险公司承保的火灾买单呢？而且立法规定了，这些保险公司是要为这场火灾负责的。如果成本要分摊到投保人身上，这不公平。”
不过，保险公司如果要将成本分摊到客户身上，也是需要通过加州保险专员的批准后才能实施的。目前仍然说不准这波山火造成的房屋损失，到底会不会大到拖垮整个公平计划。
另外，FAIR计划未来财务稳定性还将受到公用事业公司责任的影响。目前，爱迪生公司（Edison）就因伊顿火灾（Eaton Fire）被追责。如果其他公用事业公司也被裁定为洛杉矶火灾责任方，那么保险公司在赔付方面的压力就要小得多了。
但另一方面，保险公司是无法拒绝分摊FAIR公平计划的保险的。因为在加州开展业务，就必须参与FAIR计划。而且，公司的市场份额越大，分担的金额越多。
也就是说，如果想在加州做生意，保险公司就必须分摊FAIR计划的损失。这也就是为什么各大保险公司纷纷撤离加州的原因之一。
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