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这是「孙小卷财富生活」第28篇原创文章
全文3955字，阅读约需8分钟
前几天，在【梦想加速器】的社群里，和财务建筑师小伙伴儿们一起为群里的萌友们做了一次线上财富沙龙，分享了“家庭财务规划”的健康观念，大家共创的感觉棒极了！分工明确，团队协作！也取得了不错的反馈！（给自己和小伙伴们掌声）![]()
沙龙开始之前，萌友们在群里发出了好多与家庭财务相关的问题：
总是冲动消费，过后又后悔，到底该如何平衡花钱爱自己又冲动消费呢？伴侣的价值观和金钱观不同，该怎么办呢？......![]()
这些议题，都在提醒我们需要对自己的财务状况有更清晰的管理方式了哦！改变行为，才有可能改变结果呢！![]()
年底盘账攻略
正如大家所知，企业有企业的财报，通过资产负债表、现金流量包、损益表等等各种报表，我们大致可以对企业一年的经营情况有所了解，财报上清楚地反映了公司这一年是不是赚钱（净利润），现金流充不充裕，公司有没有增值等等，我们也可以从中看到企业的一些问题。
其实我们家庭的财务也一样需要“体检报告”，你为自己的家庭做过财务报告吗？2023年马上就要走近尾声了，现在正是盘点财务状况的好时候，为即将到来的2024年好好做个规划和预算，怎么做？我们一起来捋捋。一年到头下来，我们需要盘一盘家庭的“财富水库”的水位有没有上升！资产负债的盘点，是年底盘账很重要的环节！![]()
年底了，你手头能够立即变现的资产都分布在哪呀？股票账户？证券账户？余额宝？盘一盘都有多少？房子车子等固定的资产，目前的价值在多少呀？特别是现在经济大环境不怎么景气的时候，房子的价值有没有变化？车子在二手市场大概值多少？......你身上有没有负债呀？房子的贷款还剩下多少呢？（房贷利率有没有变化？），是不是每个月还信用卡？到年底为止，信用卡总共还有多少账单呀？花呗借呗呢？......
这些家庭的资产和负债全部盘点清楚之后，用总资产扣除总负债，你就能清晰地看见，家庭的“资产净值”有多少了！我们到底为自己打下了多少江山？我的财富到底有没有增加？资产净值，才是真正的答案！是家庭真正的财富水位！当然，如果我们每年都为自己做一次盘点，你就可以清晰地看到自己财富水库长大的路径了。比如说，今年买了一个房子500万，其中有300万的房贷，那么资产净值就又增加了200万。又比如年初放进股票账户里的30万，到了年底变成了15万，资产缩水了15万......这些都能反映我们的资产负债管理情况，绿点的“财务健康报告”中，也有很多衡量我们资产负债管理情况的参考数据，比如：资产变现率，负债比，偿债压力，净资产增长率......以“资产变现率”为例，如果我们绝大部分（90%+）的资产在房子上，资产变现率就非常低，因为房子不能随时随地换成现金，它的买卖和交割都是需要时间的。那么很有可能，我们看起来特别富有，但实际上，真的遇到需要大笔资金的时候，我们手头一下子是拿不出来这些钱的，会陷入缺现金流的状况里。年底，我们盘点资产负债，就是要看，我们家庭的净资产变多了还是变少了？是什么原因增加了或者减少了？现在的资产配置有没有给家庭带来越来越高的财富水位？如果没有，未来还可以做怎样的调整？提到盘点收入支出，很多人都会说，那是不是要记账？记账对于一些人来说是个好方法，但对于大多数人来说，是一件麻烦的事，特别是在当今支付渠道这么广的时代，光是要汇集不同的渠道用出去的钱，就已经是一件不容易的事，更别说记了之后能干嘛了。真的记了账就能控制住自己的消费冲动吗？我想每个人都有自己的答案。当然，如果你已经有记账，那真的是非常好，因为我们可以轻松地通过已经过去的2023年情况，来参考着做2024的收支预算。去年一年，小卷是真的非常认真的记了一年的帐，为的就是能够对自己金钱宝宝的流出更有概念，并且一劳永逸，能对家里的开销有基本的了解，知道钱大概都用在哪些部分，一个月的固定开销有多少？可以浮动的是多少？...... 有了这些，也就能对2024年做比较准确又可执行的收支预估了。![]()
温馨提示：用你自己舒服的方式进行盘点（否则很容易做不下去），小卷因为数据分析出身，所以酷爱EXCEL，我也有个案是习惯用白纸黑字的，最后再导入EXCEL就可以了。如果你也需要收支盘点的电子表格，留言给我。当然，如果你觉得自己完成起来有难度，也可以找小卷一对一咨询和辅导![]()
我们倡导用“预算编列”代替记账，过去的只是参考，对未来的计划才是重点。比如说，2023年，小卷的家庭一年大约花了30多万，但2024年，因为我们在这个月底买了房子，那支出里就一定多一笔贷款，2024年的预算抓取就一定不是30万啦！如果抓2023年的数据是不是就没有意义？在预算编列好的情况下去控制自己的支出，比记账来得有效很多。当然，也是需要配合不同账户的打理，比如，我有一个A账户，就是每个月的固定开支，当我做好2024年每个月固定开支1万的预算后，每个月月初，我就固定将这笔钱打到A账户上，每次支出，就从这1万里倒扣，当看着银行卡上剩余不多的钱，自然就知道要少花一点啦！那又如何判断这一年自己的收支管理做得棒不棒呢？ 其实在我们绿点给出的“财务健康报告”中，参考数据有很多，比如收入支出比，消费随心度，偿债压力比，实质储蓄率......以“收入支出比”为例，它告诉我们这一年的支出占了我们全年收入的比重，从这个数据中，我们就能看到，今年是入不敷出还是有结余可以存下来，也就更能为来年做好打算咯。年底，问问自己今年存下来这些钱我满意吗？哪里满意？哪里不满意？不满意的来年可以怎么调整？哪些费用明年调整一下会有更多的结余？如果已经是非常理性的消费者了，那是不是可以从“开源”的角度努努力？怎么努力？其实完成以上两步，你已经完成了一大半的盘点工作了，恭喜你哦！能看到这里，你一定是对自己的金钱宝宝特别负责的人！所以金钱宝宝一定也很爱你哦![]()
当我们盘点了自己的资产负债情况，分析了净资产增加或者减少的原因；同时，也盘点了收入和支出的情况，清楚明白为什么今年“入不敷出”或者“储蓄增加”了，其实，我们内心就有了调整的方向了。
第三步制定计划，主要说的就是制定明年的“收支预算”，按照盘点下来的结果以及可以调整的方向，去糟粕留精华，去掉为财务扣分的习惯，保留那些给财务加分的习惯。这份计划，一定会对你的未来有帮助的。以小卷自己为例：
比如在支出方面，去年一年，小卷在浮动开支上和成长开支上，花得不少；今年，在这些开支的编列上，就打算做一些调降，以前是付费学习学习学习，2024年，减少这部分的支出，更多的输出输出输出，变现！再比如在收入方面，除了之前本职工作的收入，今年要把财务建筑师个案的咨询放进收入目标里，增加收入。这是前几天，小卷火速给自己制定的2024年收支计划（ABC账户）。![]()
再有，因为年底买了房子，支出上多了一块固定的房贷，所以增加收入的同时，今年要调整自己的资产结构，第一要增加保险的投入，拉高寿险的额度，对应新增房贷的部分，毕竟如果风险发生，没有收入，房贷总不能交给家人甚至让银行收房吧；第二，要把其他的房产资产变现，然后换成符合我们家需要的资产配置，同时可以创造出我睡着觉都能流入的理财收入。
另外，继续保持记账和年度盘点编列预算的习惯，去年记了一年帐，为我今年做盘点和计划打下了非常好的基础，同时一年下来，我发现其实也没有那么难。如果对记账和预算编列有兴趣的小伙伴，可以加上小卷随个喜，我协助你一起做。
好了，今天就分享这么多，与其说是分享方法论给大家，不如说是对自己的一次梳理盘点和记录。写着写着，我2023年的盘点也做了，2024年的计划也有了！哈哈哈![]()
后记
其实盘点梳理家庭的财务状况这件事，是财务建筑师的其中一部分工作，我们协助顾客做财务数据的盘点之后，会给到顾客一份详细的客观的财务报告，让顾客从不同的维度，看到自己财务的现状与“问题”所在，进而协助客户一起去探索未来的可能性。
前段时间，我跟着我的导师菁羚老师，给一位年入百万的客户做“财务问诊”，足足3个小时，一点休息的时间都没有，才把客户的情况都收集完整，收集的就是今天写给大家的这些内容，内容看起来不难，但真的要梳理清楚，也是需要时间、耐心、方式和技巧的。当然，付费找我们财务建筑师专业的人做，就是更高效的路径。当时那位客户就说：“让我自己梳理肯定是没法完成的，我头都大了，还好有老师你一点一点协助做。”
其实每个顾客，遇到的都不是相同的财务议题，有些是入不敷出，有些是不知道怎么投资，有些是资源没有合理分配等等，解决问题的方法有很多，开源节流，做好“以防万一”的财务风险管理，重新调整家庭各个资产的配置...... 但因为每个家庭的具体情况不同，需要用到的解决方法也不同。这不是单一的方法或者产品就能解决的，而是一整套“以我们自己的需要为根本出发点”的全面系统的长期的财务管理解决方法。在财务规划这件事上，小卷始终遵循和倡导“以终为始”，财务盘点“知道自己现在在哪里，财务现状况健不健康”很重要。
而更重要的，是问问自己到底要去哪里？你这么努力拼命赚钱到底是想要过怎样的美好人生？搭建自己的人生蓝图，梳理自己的人生目标，那些目标的背后，都需要金钱宝宝的支撑，只有你自己知道要去哪里，你的财务规划才会有方向！
做规划，不是因为对未来惶恐害怕，而是因为我们对未来充满向往和期待！
一起加油吧！![]()
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文/孙小卷: 专注家庭财富规划管理的家财顾问
帮助200+家庭定制专属的家庭安全保障计划，管理上亿级保障基金
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