▎当还贷成为一种生活方式，看似宏大的百万房贷清除计划，也成了日常生活的一部分。
作者｜孙骋
编辑｜刘洋雪
本文首发于钛媒体APP
11月初开始执行的存量房贷利率下调政策，正在让越来越多人受益。在近一个月的时间里，还贷人们迎来了怎样的新生活？
一些人“奔走相告”，通过社交媒体发帖发声，为更多人科普LPR、重新定价等概念；一些人“该省省，该花花”，一边存钱，一边聚餐旅行，有张有弛；一些人科学省钱，“蚂蚁搬家式”还款；一些人观察利率，希望计算出最合适的还贷时间……
几位还贷人与钛媒体App分享了他们的百万房贷清除计划，以及买房、还贷、认真生活的一些瞬间。
分享干货的“热心市民”：
科普LPR，让更多人受益
自诩“热心市民”的虞女士，外企财务出身，在小红书分享了不少和LPR下调、提前还贷、契税改革相关的帖子。
2021年，她和家人将手头的小房子卖出，置换了一套二手房，贷款500万元，当时利率为5.7%。调整后，最新利率为3.3%，相差两个多点，这意味着她现在每月少还6000多元。
在她看来，LPR下调是政府的惠民政策，但一些还贷人并没有意识到与自己相关。给她留言的一些网友，办完贷款、签完字，甚至不记得自己办理的是固定利率还是浮动利率，即便看到新闻，也不理解LPR、重新定价的含义。
“不少人11月底还在咨询利率下调的事情，其实他们月初就可以和银行沟通，已经错失了一个月时间，损失了一些利息。”她在网上频繁发帖科普，其中《LPR重新定价周期如何申请？要不要变更？》一条帖子留言量过万，《央行LPR和率后续协商，怎么协商？》《重定价变更，各大银行进展更新》等话题也是网友关注的焦点。
在贷款形式上，虞女士选择了等额本息，贷款期限为30年，计划10年内还清。
“中国家庭的房贷平均在10年左右还清，大部分家庭10年内会考虑出售、置换。如果贷款还满30年，那么租房更划算。”她介绍。
在她看来，整个贷款年限的前1/3是能节省最多利息的时间段，因为节省了剩余本金（待还款本金总额）在剩余贷款周期内产生的利息，比如在贷款第一年提前还款，节省了这些本金在后面29年产生的利息。
她预留手中存款的50%作为应急资金，剩下的钱提前还贷，但不建议全部还清，“个人房贷目前可以抵扣个人所得税”。
从总体利息来看，等额本金节省的总利息更多，等额本息则意味着贷款人月供压力小一些。
由于市场对LPR还有继续下调的预期，一些网友计划等明年利率更低之后，再进行还贷。
“提前还贷这个事，永远不要觉得早。”虞女士认为，未来利率调整并不确定，没必要等待最好的时机。
对于刚申请商贷、即将放款的贷款人，需要确定LPR周期。虞女士建议，如果计划10 年内提前还款，考虑到目前LPR走势，可以选择季度周期，如果贷款周期在30年，保守的做法是以半年为周期，但不建议选1年，在贷款初期、利息成本最高的阶段，LPR更新越快，节省的利息越多。
科学省钱，“蚂蚁搬家式”还款
珂珂（化名）是一位上海土著，31岁未婚单身，她瞒着父母和亲戚，悄悄买了上海内环的一套一居室。
去年之前，她从未想过自己买得起房。创业几年，她手头有些存款，好友某次不经意提到：上海的老破小跌破200万了，要不要买套房？
当时她打算用存款去欧洲、南极旅游。
“我也没去过南极，买完房可以一起去南极。”好友鼓励她，于是珂珂用存款付了首付。
独立买房是什么体验？她坦言，过户那天挺平淡的，整个过程开心大于担心。
“存款一下子少了60万，这是视觉上最直接的刺激，我6月刚存到人生第一个100万，还没捂热，啪的一下没了，会不会未来有意外情况需要用钱？现在市场下行，会不会失业？这些烦恼都具象地涌上来。”但她转念一想，每个月有保底薪水，还有一些稳定长期的兼职，船到桥头自然直。
除了首付款外，她建议，至少留20万现金在手上，后续还需要缴纳中介费、契税等。看房时，尽量找大中介，小中介虽然收费便宜，但是流程不正规，买房后大中介费用也可以再谈。
珂珂笑称自己是“蚂蚁搬家式”还贷，房子刚到手，她就提前还了5万，月供立马减少300元，“看起来是杯水车薪，但离无负债的生活更进一步”。最近她陆陆续续还了3万、5万。
小红书博主诺拉拉（网名）在上海金山买了一套两居室，她在网上分享了独立买房、布置新居、办理贷款的帖子，吸引了大量粉丝。
诺拉拉有一套详细的攒钱方法，包括：不提前消费、记账、将工资分为三部分，三分之一存入长期储蓄、理财、一部分用于消费、一部分放在活期理财。
她于年初、年中、年终各还一次本金，充分利用年终奖、季度奖金等等收入。去年办贷款的她，在一年多时间里，已经陆陆续续还了10多万。最近她算了算，加上工资上涨的预期，剩余贷款预计4到5年可以还清。
诺拉拉惊讶于自己的执行力，开始还款后，发现真正的能力比计划的要强一些，她对自己有了更多信心。
当还贷成为一种生活方式
作为上有老下有小的80后，虞女士把节省下来的部分利息，投入了孩子的教育。
她研究了市面上的理财产品，“现在理财、储蓄利息都比较低，如果LPR继续下降，储蓄、理财产品利息还会下调。我在市面上找不到比贷款利率更高的投资途径，所以提前还款。”
诺拉拉就职于一家外企，常年居家办公，这也切断了一些市中心的消费诱惑。刚来上海的那几年，每到周末，她和朋友约着看话剧，在梧桐区喝咖啡，看画展、艺术展，她坦言“市中心的繁华已经玩过了”。
金山位置较偏，一些地方外卖难以覆盖，诺拉拉练了一手好厨艺。某天她想吃羊肉手抓饭，自己动手做了一顿，30元的材料成本，可以吃两天。
在不少还贷人看来，自己做饭和绿色出行，是比较有效的存钱方式。
珂珂和钛媒体App算了一笔账：如果把外卖换成自己做饭，每个月至少可以省2000-3000元，把打车换成地铁加小黄车，每个月能省下1000元的开支。
最近，珂珂开始装修，由于买的是“老破小”，蟑螂老鼠问题难以避免。
墙体里容易残留虫卵，她DIY杀虫，先把墙体敲到红砖，消灭温床，然后换上PVC新管道，用了抗菌材料，又买了药水，请师傅帮忙全屋喷洒，省了3000元。
诺拉拉践行着“该省省，该花花”的原则，在她的观念中，提前还贷并不意味着生活品质的下降。
以前，她在市区租房，买30块的廉价穿衣镜，照不清楚，也照不全。平时逛街，她喜欢在商家的大镜子前欣赏自己，搬新家后，她买的第一个大件是近千元的穿衣镜。
每个月，她安排1-2次朋友聚餐，聊聊彼此的生活，吃顿大餐。同时，她自学日语，计划去日本旅行。
“不要像苦行僧一样攒钱，适当的物欲是对生活的奖励，千万不要压抑所有欲望，不然攒了一段时间，情绪会反弹。”她经历过这一阶段，最后往往以报复性消费结束。
当还贷成为一种生活方式，看似宏大的百万房贷清除计划，也成了日常生活的一部分。
（本文首发于钛媒体APP）
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