近两天，在澎湃新闻、每日经济新闻、中新经纬、财联社等报道中再次提起了提前还贷相关话题。
文中提到了一组数据：42家A股上市银行今年半年报。
截至上半年的个人住房贷款余额，相较于去年年底，只有13家是呈上升状态，其余三分之二的银行不同程度下降。
国有六大行中，只有邮储银行实现增长。
整体来看，合计较上年末减少3171.28亿元，降幅0.92%。
图源：中新经纬
简单解释一下，个人房贷余额是一个存量概念。
房贷余额出现负增长，最主要的原因围绕着房地产市场调整和提前还贷规模增加两方面，老百姓不再愿意背负高房贷。
事实上，这种态势在2023年就已出现。
按照央行披露的数据，去年全年，我国的个人住房贷款余额出现了历史上的首次下降。
同比下降了1.6%。
也就是说，被银行视为最优质资产的个人住房按揭贷款业务，正在持续缩水。
此前还有网友在社交平台分享出自己提前还贷经历，表示其减少的利息省出了一辆车、一套房的钱，甚至感觉赚到了，成为一种“新型”理财方式。
其实这个话题一直以来都饱受争议，因为它没有一个标准答案；
毕竟每个人的实际情况不一样，比方说：
贷款利率多少，职业规划，收入结构如何、资金长期规划（抚养子女、赡养父母、养老、医疗等）、理财投资能力、心理承受能力（焦虑）等。
而且这也不是想还就能还的，提交申请，根据预约时间来排队，期间还要看是否有额度，有的还要缴纳违约金。
至于具体原因，大背景变了。
咱们往前追溯个几年：
那时候银行理财、余额宝的收益率还没有这么低，除此之外，当时的楼市还处于上升期，买房无疑是最佳投资途径之一。
就算不为炒房，按揭后，手里有余钱，拿去做生意投资，以此获利覆盖贷款利息或是购买二套三套，选择提前还贷的只是少数。
而当前受到国内外影响，利率中枢下行、楼市调控等情况下，大家收入不达预期，投资不挣钱了，还不如减少负债。
那么，究竟提前还贷值不值？
这个答案也是因人而异，要看具体情况。
利率：
对于那些赶在房贷利率高点、利息反超本金的购房者来说，提前还款还可以减轻一定程度的利息成本。
如果你是公积金贷款、或者是在贷款利率比较低的购房者，这就是别人眼中的国家送温暖、薅银行羊毛。
利差：
再一个就是，理财和房贷之间的利差问题，就看钱放在哪头最合适：
即现金留在手上用于投资，产生的收益率能否覆盖房贷利息。
如果手里的余钱，相比提前还款，以前拿着钱能有更高的收益，现在发现钱很难有收益了，自然是提前还贷更合适些。
还有一些考虑到未来通货膨胀的朋友：
要先来预估下未来的收入结构和走势；
通货膨胀对于那些固定收入群体，更为不利，但对于变动收入群体来说，他们的货币收入通常会走在价格水平、生活费用上涨之前。
因此，如果未来的收入将逐年增加、且增幅较大，不提前还款或许是一个更好的选择，而固定收入群体则反之。
当然，还有一些就看个人性格偏好了，有人就想提前还完无债一身轻。
通常来说，除了资金充裕的人一次性提前还完，对于大部分人，部分提前还款更适用，一般分为两种：
一是减少月供、期限不变；二是月供不变，缩短期限；
等额本金、等额本息、还贷20年 30年…选择的提前还款方式等方面的不同，都会影响最后的结果，大家可以先进行预算，看怎样最划算。
说一千，道一万，这一切的前提是：手里有余钱，且不影响到近几年资金规划。
有闲钱，收入比较稳定，保障比较齐全的，把手上的余钱拿来提前还贷，不是坏选择。
但市场不稳定的时候，现金为王也很重要。
要结合实际情况，不盲目跟风，视收入、消费需求等审慎做出更适合自己的选择，警惕经营贷替代房贷等违规操作。
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