在风云变幻的金融浪潮中，中小银行正面临着前所未有的挑战与机遇。2024 年，中小银行收购、合并、重组进度显著加快，企业预警通数据揭示出深刻变革：截至该年 12 月 26 日，188 家银行机构悄然退场，其中农村金融机构成为主角，涵盖 76 家农信机构与超百家村镇银行，仅 1 家城商行夹杂其中。这一数据背后，是中小银行在激烈竞争与监管引导下的挣扎与蜕变。
市场竞争如同一把利刃，无情地切割着金融版图。大型银行凭借雄厚资金、广泛网点布局与强大品牌影响力，虹吸效应显著，不断挤压中小银行生存空间。以存贷款业务为例，国有四大行在 2024 年新增存款规模占银行业总新增量的近 40%，新增贷款流向也高度集中，中小银行获取优质客源艰难，资金成本高企，利差不断收窄，部分中小银行净息差甚至降至 1% 以内，难以维持独立运营的财务平衡，这成为其走向合并重组的直接推力。
监管导向则似指南针，为中小银行的未来指明方向。推动改革化险、加速不良资产处置成为关键指引。近年来金融监管部门频频发力，从国家金融监督管理总局对农村中小银行的系列政策部署，到央行《中国金融稳定报告（2024）》中的明确要求，无一不聚焦中小银行稳健发展。如在村镇银行改革上，2024 年超 100 家村镇银行踏上被合并吸收之路，相较 2023 年的寥寥约 10 家，可谓天壤之别，旨在优化村镇银行公司治理，提升主发起行管控力，防范金融风险外溢。
面对困境，中小银行的突破口首先在于战略转型，从经营 “增量” 果敢迈向经营 “存量”。通过整合弱小机构，重塑规模优势与抗风险堡垒。多地组建地市级农商银行，四川、新疆、云南等地成效初显，农商行法人数量精简，资源集中统筹，风险分散能力增强。“村改支” 浪潮汹涌，村镇银行融入主发起行体系，依托大树好乘凉，借助总行资金、技术、风控支持，提升服务品质，扎根区域经济，深挖本土客户金融需求。
服务定位精准化是突围的关键一招。农村金融机构应坚守 “金融为民” 初心，牢记普惠金融使命。在乡村振兴战略推进下，广袤农村大地蕴含无限潜力。中小银行贴近农村、熟悉农民，应聚焦农业产业升级、农村基础设施建设、农民消费升级等领域，提供定制化金融服务。据统计，截至 2024 年，投向农村新产业新业态的信贷资金同比增长 25%，但仍有巨大拓展空间，从农资农具购买贷款到农产品电商供应链金融，精准滴灌方能生根发芽。
数字化转型亦不容小觑，虽不能一蹴而就成为 “长板”，但补齐短板刻不容缓。以线上信贷审批为例，利用大数据、人工智能技术，部分中小银行将贷款审批时间从传统的数周缩短至数小时，极大提升服务效率。同时，线下服务优势不能丢，“越是数字化、人的服务越珍贵”，客户经理深入田间地头、社区街巷，了解客户真实需求，线上线下融合，打造差异化竞争路径，为中小银行开辟一片新天地。
中小银行的破局之路，注定布满荆棘，但只要紧扣时代脉搏，以转型为笔、服务为墨、科技为纸，书写属于自己的发展篇章，定能在金融丛林中闯出一条 “小而美、小而精” 的康庄大道，持续为区域经济发展注入金融活力，不负金融为民的历史担当。
中小银行未来发展的方向和策略是什么？
中小银行未来的发展方向和策略主要有以下几个方面：
业务发展方向
聚焦主责主业：坚持服务实体经济，特别是加大对本地小微企业、“三农”、社区居民等重点领域和薄弱环节的金融支持力度，做深做透本地市场。如黄平农商行立足当地实际，加大对民生消费和小微企业的有效信贷投放。
推进 “五篇大文章”：积极做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 “五篇大文章”。在科技金融方面，加大对科技型企业全生命周期的金融支持；在绿色金融方面，支持产业绿色低碳转型；在普惠金融方面，持续下沉服务重心；在养老金融方面，提升服务的适配性；在数字金融方面，以数字化手段提升服务能力和管理水平。
经营模式转型
从规模扩张到精细化经营：摒弃单纯追求规模增长的模式，更加注重资产质量、风险管理和盈利能力的提升，通过优化业务流程、加强成本控制、提高资源配置效率等实现精细化管理。
客户经营为核心：在资产负债表重构、客户对金融服务质效要求提高的背景下，将客户经营作为经营绩效成败的关键，深入了解客户需求，提供个性化、定制化的金融产品和服务。
数字化转型
加大科技投入：积极布局数字化转型，加大在金融科技方面的投入，建设先进的信息技术基础设施，提升数据治理、数据融合和数字风控能力，打破信息孤岛，为业务发展提供有效的技术和数据支撑。
创新服务渠道：拓展线上服务渠道，如手机银行、网上银行、移动支付等，提供便捷、高效的金融服务体验，同时结合线下网点，实现线上线下融合发展。
打造数字化产品：利用大数据、人工智能等技术，开发创新的数字化金融产品，如智能理财、线上贷款、供应链金融等，满足客户多元化的金融需求。
风险管理强化
完善风险管理体系：建立健全全面风险管理体系，加强对信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等各类风险的识别、计量、监测和控制，提高风险防范能力。
强化不良贷款处置：通过内部处理、资产转让、金融科技手段等多种方式处置不良贷款，降低不良贷款率，提高资产质量。同时，加强对贷款的全流程管理，从源头上控制风险。
机构改革与合作
推进机构整合重组：在监管政策的引导下，对于一些经营困难、风险较大的中小银行，通过合并重组、吸收合并等方式进行整合，优化机构布局，提高抗风险能力和规模经济效益。
加强同业合作与联盟：中小银行之间可以通过建立合作联盟、共享资源、联合创新等方式，实现优势互补，共同应对市场竞争和风险挑战。同时，加强与大型银行、金融科技公司等的合作，学习借鉴先进经验和技术。
人才战略与团队建设
引进培养专业人才：积极引进具备金融科技、风险管理、市场营销等专业知识和技能的人才，同时加强对现有员工的培训和教育，提升员工的综合素质和业务能力。
完善激励约束机制：建立科学合理的激励约束机制，充分调动员工的积极性和创造性，营造良好的人才发展环境，吸引和留住优秀人才。
差异化竞争策略
细分市场定位：充分利用地理和业务优势，细分本地市场，找准自身的目标客户群体和业务定位，提供与当地经济环境更加契合的金融产品和服务，形成独特的竞争优势。
特色金融服务：结合当地的产业特色、文化背景等，开展特色金融业务，如旅游金融、文化金融、农村产权抵押融资等，满足客户的特定需求。
编辑发布：信贷风险管理培训中心：李彦 13611162280
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