甘肃分行“电费e贷”案例
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中国农业银行甘肃省分行
创新“电费e贷”为民营和
小微企业高质量发展“充电赋能”
案例摘要
农行甘肃省分行深入贯彻党的二十届三中全会、中央金融工作会议精神，积极响应甘肃省“强工业”行动，把助力民营和小微企业高质量发展作为服务经济稳增长的政治责任。为解决银企信息不对称的“盲点”、企业触达难的“堵点”、融资成本高的“痛点”，按照“数据赋能、政银合作”思路，依托“甘肃信易贷”平台优势，创新研发线上产品“电费e贷”。通过“数据系统直联、产品联合建模、需求平台对接、贷款线上运作”模式，切实提升用电企业融资便捷性和满意度，有效破解小微企业融资难题。截至2024年末，累计投放“电费e贷”1.35亿元。
产品介绍
“电费e贷”是以信用方式发放的短期贷款产品，该产品依托农总行“微捷贷”业务平台，主要面向设备制造、化工业、消费品加工、能源与冶炼等行业小微企业。以“甘肃信易贷”平台归集的全省小微企业法人用电数据为基础，由经营行对数据及其他辅助信息进行线下采集补充和核实确认后，将用电数据纳入客户准入条件和授信测算依据。纳入白名单管理的客户可以通过农业银行指定的线上渠道进行贷款申请、提款和还款操作，用于企业日常生产经营周转。产品特点主要有四个：
▪全流程线上操作。企业或企业主登录农行企业网银、个人掌银自助申贷、自主支用，充分满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。
▪随借随还审批快。线上审批，流程短、放款快，授信额度有效期内客户可随借随还。
▪信用方式额度高。纯信用无需提供抵押担保，主要依据电费缴纳数据核定授信额度，最高额度可达300万元。
▪融资综合成本低。执行普惠贷款优惠利率，一次性还本，按月还息。
创新举措
该产品是农行甘肃省分行解决小微企业融资难问题方面的又一次创新探索，创新主要体现在以下三个方面：
▪政银合作模式的新探索。“电费e贷”由原来政府提供风险补偿基金等直接增信的传统合作模式，变成提供平台和信息支持的新合作机制，产品锚定制造业小微企业，将小微企业用电数据与贷款授信相结合，帮助小微企业盘活电费这一信用资产，提高小微企业贷款可得性，有效破解银企信息不对称难题。
▪小微融资渠道的新探索。用电数据是评价企业经营情况的“晴雨表”和“放大镜”。“电费e贷”专属线上信贷产品改变了以往信贷产品需要企业经营收入作为授信依据的传统模式，将企业用电量等有关数据作为授信参考依据，充分发挥信用信息应用价值，真正实现“让信息多跑路，让企业少跑腿”，拓宽了小微企业融资渠道，提升了小微企业获得感。
▪信用信息共享的新探索。发展普惠金融必须走数字化转型道路，数据是走好数字化转型道路的前提和基础。在确保数据安全的前提下，“甘肃信易贷”平台将制造业小微企业电费缴纳记录进行加密处理，通过联合建模，以“白名单”形式向农行推送，不需提供原始电费明细，严格遵循了敏感数据“可用不可见”原则，探索了信用信息共享为小微企业融资服务的新模式，构建政银协同联动的工作新格局。
实践成效
党中央、国务院高度重视涉企信用信息共享应用促进中小微企业融资工作，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（国发﹝2023﹞15号）明确提出“推广信易贷模式，有效利用全国中小企业融资综合信用服务平台，加强小微企业、个体工商户等重点群体相关信息共享”。“电费e贷”是中国农业银行甘肃省分行在甘肃银行业中首家与“甘肃信易贷”平台联合创新的信贷产品，丰富和完善了线上融资产品体系，为提升小微企业制造业贷款、信用贷款占比，拓宽普惠金融覆盖面提供了支撑。作为信用建设金融创新案例，在中国城市信用建设高峰论坛、全国“信易贷”现场推进会和甘肃社会信用体系建设领导小组会议上均作了交流，切实提升了用电企业融资的获得感和满意度，有力支持了制造业小微企业高质量发展。
|来源：省分行办公室、普惠金融事业部
|责编：省分行党委宣传部 李黎明 樊兆琦
