企业给员工购买了雇主责任险，员工可以直接向保险公司索赔吗？

财富 2024-11-14 20:43 江西

一、雇主责任险为什么赔付给企业？

1、这是产品属性决定的。雇主责任险的被保险人是企业，并不是员工，所以赔偿的主体应该是企业。

2、雇主责任险作为责任险中，主要遵循的是以损失补偿原则，在这一原则下，企业是不能从中获利的。所以需要企业先对员工进行赔偿，根据企业赔偿所造成的损失，保险公司再对企业造成的损失进行赔偿。

3、这也是为什么可以帮助企业分担用工风险的重要原因，如果直接赔偿给员工就类似于团体意外险，会成为员工的福利性险种，无法帮助企业转移用工风险。

二、保险公司需要根据单位的赔偿金额，保险责任限额以及产品条款约定最后确定理赔金额。

比如说，某员工工作中压断了手指，住院花费了5万元，其中社保报销了2万，还有3万元需要企业承担，而这3万中，又分为0.5万元的社保内的自付部分，2.5万元的社保外费用。

如果购买的是仅报销社保内的医疗费用的产品，那么保险公司只需要赔付0.5万元给到单位。同理，还有一次性伤残补助金，误工费，住院津贴等等。

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三、根据不同情况，其实也有不同的赔付做法。

如果只是因为工作导致受伤，还不涉及伤残的简单情况，甚至可以通过拓展的7*24小时的情况进行赔付，连工伤认定的环节都不需要，赔偿也只需要企业出个授权书就可以吧赔偿款付给员工了。

如果涉及伤残、工亡这种比较复杂的工伤情况，这种做法就不可取了。

四、特定情况也可以直接赔付员工。

但是，在某些很多情况下，也是可以有保险公司直接赔付给员工而不用通过企业的。

通常的工伤事件都是较轻微的，也不用走的程序，像医疗费、误工费、住院津贴就直接赔付了，有企业的授权，还可以直接把钱赔给员工，但需要企业填写一份《赔偿授权书》，这样赔偿款就可以直接打给员工了。

但是像这样是企业和雇员双方协商的，需要提前征得保险公司的同意，要么是经过仲裁、法院确定的。

因此，赔偿的发生是有两个前提的，一是发生了工伤事件，二是企业产生了损失。因此才要求企业先进行赔偿，然后保险公司根据企业的实际损失再赔付给企业。

赔偿处理

第二十五条保险人的赔偿以下列方式之一确定的被保险人的赔偿责任为基础：
（一）被保险人和向其提出损害赔偿请求的雇员协商并经保险人确认；
（二）仲裁机构裁决；
（三）人民法院判决；
（四）保险人认可的其他方式。
第二十六条被保险人给其雇员造成损害，被保险人未向该雇员赔偿的，保险人不负责向被保险人赔偿保险金。

另外，保险合同一般还有如下的规定，赔偿要有依据的，如果是企业和雇员双方协商的，需要提前征得保险公司的同意，要么是经过仲裁、法院确定的。同时还需要实际已经赔付的，否则保险公司不赔。

可看出合同其实也是要求企业先支付赔偿的，但有时涉及的情况比较简单，金额也不大，企业获利、骗保的可能性较小，保险公司可以在企业签署《赔偿授权书》的情况赔偿给员工个人。

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