12月还剩最后几个工作日，2024年的车险增长数字大局已定。
车险是财险业的基本盘。回顾2023年,车险业务同比增长5.64%，小幅超过全年GDP增速，替保险业扛起了“稳重有进”的期待。
今年前10月，车险同比增长4.83%，按照刚刚闭幕的中央经济工作会议“经济社会发展主要目标任务即将顺利完成”的表述，预计今年我国经济增长5%左右。综合推测，今年车险增长数字也会在5%水平上下。
观大势，行业增长应是波澜不惊，但在平静的海面之下，也暗藏变化。
部分业内同仁可能已经注意到，今年前10个月，新能源商业车险保费达907亿元，同比增长高达52.74%，远超全行业车险整体保费的同比增速。
但另一个较少人关注到的细节是，线上投保今年增长数字可能也非常可观——根据笔者获得的交流信息，截至目前，在腾讯微保车险平台上成交的车险保费同比去年增长了70%。
据了解，今年在微保车险上主动询价的用户量同比增长了50%。
管中窥豹。线上车险的高速增长，暗示车险的消费行为正在发生剧变，也是每一位车险人正在经历和必须了解的。可以说，看懂了线上车险的增长逻辑，也就看懂了车险的未来。
情况正在起变化：消费者变了
过去，车主在买保险的时候，常是把身份证和车架号发给保险公司代理人，让代理人帮忙货比三家；面对续保拒保，也是代理人帮忙多找几家试试。这些操作，一方面要将个人敏感信息传给第三者，另一方面，需要等待保险公司挨个回复了才能做决策。但现在年轻人注重隐私，习惯即时反馈，对这种低效的投保方式越来越不感冒了。
据了解，今年在微保车险上主动询价的用户量同比增长了50%。微保车险的投保人年龄集中在30岁-45岁，这批80后90后是互联网上长大的Z世代，正面临工作忙、压力大、节奏快的人生阶段，注重隐私、“宅”、“社恐”是他们的标签，自主、自助是他们的习惯。
常见的投保场景是：某人半夜刷手机，突然想到车险快要续保了，去线上车险平台查一查，一键比价，直接看结果、做决策，全程无打扰。对年轻一代的车主而言，买车险和其他网购决策并无太多不同。这正是所谓的“IWWIWWWIWI”（I want what i want when and where i want it）新时代消费心理，即“我想要的，立刻就要；我想要的，在这儿就要”。
消费者变了，车险也需要因时而变。
往线上化转移的，还有新能源车险车主，他们或多或少夹杂着对线下报价的无奈，但这个群体对于新技术接受程度高，自主能力强，非常容易适应线上交易。
对于车险网上比价，有人可能会质疑，是不是价格战的翻版？放任风险业务在线上聚集，保险公司成本能否兜得住？这当然是一个现实的视角。但是拉长承保周期看，新能源车的风险成本一定会往下降，线上业务不一定都是风险业务。
如今，人保、平安、太保这些主流保险公司都已接入主流的线上投保平台，这是头部公司算大账、算长期账之后做出的选择。
监管政策助攻：额外利益没了
过去，消费者在线下买车险普遍存在返手续费、返油卡、大米的情况，而随着“报行合一”的严格执行，额外利益被打掉，传统车险人群加快往线上迁移。
“报行合一”自2018年问世，落地的过程也是监管部门持续规范引导车险返费等不规范销售行为的过程。2023年9月，国家金融监督管理总局下发《关于加强车险费用管理的通知》（450号文），影响至深。当年11月，人保财险等8家财险公司共同签署《车险合规经营自律公约》，落实车险费用管理，严禁返现。
今年4月15日，为落实450号文，中国保险行业协会召开了车险相关工作会议。会议提出“家用车0贴费”、“家用车及驾乘0返现”，再次禁止代理人端以任何形式返现。如违反监管自律，分公司主体面临处罚，对应代理人按个人业务保险营销员管理基本办法上限给予处罚。
一边是行业自律的“软约束”，一边是监管罚单的“硬控”，保险公司拼手续费拼价格的势头相比早年大有遏制，车险费率透明度提升，产品标准化程度提高。而标准化和透明度高的产品，最适宜线上化。
车主们的感受则是，近几年买车险，返点、返费明显减少，各保险公司的报价大差不差。微保车险的线上投保指征显示，用户并非以价格为唯一评价尺度，在看完价格后，保险公司及平台的的服务能力也被仔细打量。
极简的互联网车险：他们做到了
回归价值：站在用户的位置思考
欢迎登录保险星球下载，您不必花时间一个一个去找资料，用一本书的钱，可以读一年内容不断更新的书。星球上现有5000+篇保险行业资料，还有VIP交流群，可以结交全国各地的保险大咖，加入后便认识一个人或做回一单业务或快速完成相关资料和报告撰写，都能值回票价。长按下图二维码看最新资料目录
