CAFI译文 | 美国国家普惠金融战略（6）

National Strategy for Financial Inclusion in the United States

美国国家普惠金融战略

4. 改善政府提供或支持的金融产品和服务的包容性

联邦、州、地方和部落政府提供的金融产品和服务对美国人的收入、金融韧性、金融健康和财富产生重大影响。这些包括收入支持和权益项目、税收抵免、以及某些贷款和抵押贷款等联邦支持的信贷产品，以及政府用于发放抵免和付款的支付渠道。这些类型的金融产品和服务由政府提供或支持，数百万美国消费者使用，应当以增强包容性的方式设计和交付。

许多消费者未能获取和参与他们有权获得或符合条件的公共项目，某些项目的资金不足以服务所有合格的美国人。此外，一些纳税人未申请他们有资格获得的税收抵免。研究估计，符合福利条件的人的参与率在75%或以上，包括医疗保险覆盖和所得税抵免，但对于儿童保育补贴和家庭能源援助等自由裁量项目，参与率仅为15%至20%。

政府机构可能错失了通过创新项目和产品的设计及交付，以更有效和更具包容性地方式改善服务不足人群金融健康的机会。消费者面临的关键可得性挑战包括完成复杂表格、收集必要文件和应对行政流程所需的时间、精力和成本。通常，这些行政负担不是一次性障碍，而是持续的挑战。此外，许多政府金融产品和服务的设计要求和特征可能造成进入障碍。政府机构可能未能有效传达可用项目和抵免的消息。政府产品和服务的交付机制也可能对接受者产生成本。例如，预付支付卡相关的费用可能侵蚀接受者福利的价值。此外，报税和申请税收抵免的费用可能相当高；普通纳税人每年花费270美元报税。

进一步实现目标的建议4

4.1 政府应确保其提供的金融产品和服务以推动普惠金融为目标进行设计，并识别和实施创新机会。

政府提供的项目、产品和服务应当设计以推动普惠金融。许多政府产品或项目旨在改善包容性或满足特定人群的需求。例如，联邦学生贷款旨在向没有显著信用历史的借款人提供，但在所有情况下可能并不合适，因此必须考虑对借款人的短期和长期影响。由联邦住房管理局担保的抵押贷款允许财富较少和收入较低的借款人提供显著较低的首付。政府产品或项目的关键设计特征，包括资格标准、可退还性（针对税收抵免）和提供的补贴或福利水平，旨在改善其可获取性。改善政府金融产品的包容性设计，可以确保所有公民无论经济状况或背景如何，都能公平地获取金融资源和机会。

各机构应衡量产品和项目在改善消费者金融结果方面的成功程度，并评估扩大现有成功或优化设计以实现更大影响的机会。例如，公共项目中的资产限制可能会阻止个人积累储蓄和资产，而这些对于长期金融健康至关重要。政策制定者应考虑审查收入支持项目的资产限制，以确保它们不会无意中惩罚努力实现金融稳定的受益人。

一个有前景的基于证据的项目设计创新例子是小企业管理局（SBA）最终规则的改变，旨在调整其小企业贷款的犯罪背景审查要求，以帮助有特定犯罪记录的人群扩大对贷款项目的获取。由于面临就业挑战，许多与法律有关的人选择在重返社会时创业。研究表明，犯罪历史并不会对合格个体偿还贷款产生负面影响。因此，该项目的变化减少了与法律有关的个人获得小企业贷款的不必要障碍。这一SBA规则不仅使这些个人能够更有效地追求创业，还支持了他们的重新融入，降低了未来再度卷入刑事司法系统的风险。

除了改善现有项目，政府还应评估通过开发新产品、项目和服务来增强包容性的机会。联邦政策制定者还应向其他公共部门实体或寻求推动普惠金融的私营或非营利部门创新者学习。例如，39个州已经启动了某种形式的儿童储蓄或信托账户，通常由公共或慈善资金种子，以扩大对金融系统的可得性，建立金融能力，并促进储蓄的积累。由于普惠金融受到个人早期开始储蓄、投资和建立信用历史的影响，联邦政策制定者应研究这些因素对受益人未来普惠金融和金融健康的影响，并考虑对联邦政策的潜在变化。

4.2 政府应以包容的方式提供金融产品和服务，促进家庭的金融韧性和幸福感

政府应确保金融产品、服务和福利以包容的方式交付，这涉及优先考虑可获取性和消费者保护。这不仅改善消费者的整体体验，还促进对政府项目的信任与信心，最终最大化其对服务社区的影响。

政府的“直接报税”计划已经显示出在提供普惠金融服务方面的早期成功，并作为进一步提升政府对消费者服务的典范。“直接报税”旨在为消费者提供一个用户友好、无成本的报税系统，具备强大的隐私和安全措施。美国国税局（IRS）在2024年报税季节推出了“直接报税”作为试点项目。试点期间，来自12个试点州的140,000多名纳税人共申报了超过9000万美元的税收退款，同时报告了3500万美元的税款余额，节省了约590万美元的税务准备成本。“直接报税”试点获得了压倒性积极的评价，90%的受访用户将其评为“优秀”或“高于平均水平”，86%表示在使用后对IRS的信任增加。IRS已宣布“直接报税”将从2025年税季开始成为永久选项，并正在探索扩大“直接报税”以及其他改进机会。

通过选择供应商或与其他第三方合作提供金融产品和服务，政府有机会增强金融包容性并改善政府金融产品和服务的交付。例如，在财政部目前的竞争选择过程中，旨在确定一名金融代理人来管理Direct Express预付卡项目，该局的招标强调了创新在推进电子支付能力、降低费用以及改善客户服务和整体客户体验方面的重要性。

联邦和州机构应协同工作，以确保项目管理者拥有适当的信息和资源，选择旨在包容且具备消费者保护特征的政府金融产品和服务供应商，这些特征符合相关法规要求。在政府福利卡的背景下，美国劳工部关于州失业保险卡的指导为选择安全且经济的产品提供了模板，确保这些产品为消费者提供多种支付方式并设计以降低欺诈风险。该指导旨在通过不鼓励州与供应商之间的收益分享来降低这些卡的费用，并促进消费者在支付方式上的选择。联邦机构应寻找进一步促进不同层级政府机构之间合作的机会，以共享和推广成功的做法。

4.3 政府应研究并实施策略以简化申请和重新注册流程

政府机构应采取措施简化和优化个人申请或获取政府项目和支付的流程。同时，优化公共项目和福利的续期流程至关重要，以防止合格受益人服务中断。提高项目申请流程的效率还可以减少联邦和州政府的行政成本，从而最大化公共资源的影响。总的来说，这些改进促进了家庭金融韧性和幸福感的支持项目的更好获取。

一种能够使项目共同验证申请人信息的方法是增强技术系统以实现安全的数据共享，从而减少申请人多次提交相同文件的需要。此外，与税务记录等权威来源的数据匹配可以帮助识别并促进有可能符合条件的未注册个人的定向宣传。目前与数据共享相关的试点项目正在进行中。例如，美国数字服务局正在与美国卫生与公共服务部、美国农业部和财政部合作，试点技术改进公共福利收入验证流程，目标是减轻申请人和政府的行政负担，并扩大电子验证覆盖更多收入群体。

政府机构应寻找机会，在现有的消费者接触点将消费者注册到他们可能符合条件的项目中。例如，社会保障局的办公室除了提供主要服务外，通常还作为其他政府项目的门户，为可能符合条件的个人提供信息和转介。这种更广泛的服务方法有助于确保有需要的个人和家庭可以获得全面的支持服务，并参与不同的项目。其他例子包括美国农业部食品和营养服务局的新儿童夏季食品补助项目SUN Bucks（夏季电子福利卡）的自动注册功能。已经注册如补充营养援助计划（SNAP）和临时需要家庭援助计划（TANF）的家庭的学龄儿童，如果该项目在他们所在地区可用，将自动注册SUN Bucks。