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典型的三种
保险金信托模式
1.0模式 · 2.0模式 · 3.0模式
信托新三分类新规实施后，保险金信托成为行业“新宠”。据中国信托登记公司数据显示，2023年末共有超过39家信托公司开展了10764笔保险金信托业务。据行业估测，全行业保险金信托规模已超过3000亿元。
并且随着富裕家庭数量的增加和风险管理意识的增强，预计未来保险金信托市场还将保持增长趋势。2021年，我国拥有600万元人民币资产的“富裕家庭”就已超过500万户，但其中达到千万元可投资资产的“高净值家庭”大约只占20%。相较于家族信托实收1000万元的高准入门槛，大部分保险金信托设立起点在100万-300万元之间，因此保险金信托拥有着更为广阔的市场空间和目标客群。
作为“保险+信托”的组合，保险金信托既能通过信托实现风险隔离、财富传承，也能利用保险的杠杆进行风险管理、保障家庭。保险金信托凭借其双重功能，逐渐成为市场关注的焦点，信托、保险、银行等机构都竞相布局保险金信托业务。
根据保单的置入模式不同，目前保险金信托业务模式主要分为1.0、2.0与3.0三种模式。在实际运用中，2.0模式和3.0模式都可视为在1.0模式基础上的升级迭代。
传统1.0模式
01
业务流程
在传统的1.0业务模式下，委托人自行投保并将其持有的人寿保险或年金保险的保单受益权或保险金作为信托财产委托给信托公司设立信托，经过被保险人同意，将信托公司变更为保单受益人，当保单约定的赔付条件达到后，保险公司将保险金赔付给信托公司。信托公司作为受托人，按照信托合同中的约定，管理和运用信托财产，将信托财产及收益逐步交付给委托人指定的信托受益人。
02
特点
保单的受益人变更为信托公司，理赔金直接赔付进信托专户。保单控制权仍然在投保人手里，可随时减保取现。风险点在于保单的投保人未变更，保单的现金价值依然属于投保人，所以并不能很好地做到风险隔离。如果投保人存在债务，容易被法院强制执行。
03
发展
保险金信托1.0模式是目前市场上最主要的业务形态，综合了信托和保险的优势，设计流程简单，同时也可以降低家族信托的设立门槛，通常只需要百万级别的保费即可设立。
1.0模式
传统2.0模式
01
业务流程
保险金信托2.0模式是基于1.0操作模式的升级版。委托人缴纳首期保费，在保险产品和信托产品均成立后，信托公司尽职调查、撰写合同、报备国家金融监督管理总局并开立对公账户，经过被保险人同意，投保人与信托公司签署保险金信托合同，将保单受益人变更为信托公司。在保单存续期内，由信托公司利用信托财产继续代为缴纳保费，并作为保险受益人，受托管理和分配保险金。保单赔付后，委托人按信托合同约定管理信托财产并向受益人分配利益。
02
特点
①资产隔离。在保险金信托2.0中，由于后续投保人变更为信托公司，真正实现了保单所有权的转移，避免了投保人身故后保单作为遗产被分割或者作为投保人财产被强制退保等风险。
②资产保值增值。保险金信托2.0和1.0还有一个很大的不同是，由于后续保费是由信托公司直接缴纳，所以这笔在信托账户里的现金会由信托公司的专业人士进行资产配置与投资运作，进而有效保证资产保值增值。
03
发展
这类保险金信托门槛更高，信托公司的要求已缴保费+现金不低于500万（不同信托公司规定稍有不同），同时现金覆盖续期保费且不低于信托规模的一半。目前，一般规模比较大的保险金信托都是从保险金2.0开始的。
2.0模式
传统3.0模式
01
业务流程
保险金信托3.0模式是委托人以其自有资金设立信托，委托信托公司购买保险，信托公司作为受托人用信托财产支付保费并与保险公司签订保险合同，信托公司作为保单的首期投保人及受益人，保单的理赔款最终进入信托账户，由信托公司进行运作管理。
02
特点
保险金信托3.0模式是一个完全的、循环的闭环，信托公司直接作为投保人，从投保阶段、保单持有、理赔之后三个维度为客户的保单提供全方位托管服务。
这种方式全程独立，能直接规避掉各类风险，还可以实现将投保品种由传统的人寿保险扩大为多种保险类别，让保险成为信托财产资产配置的组成部分，进一步发挥保险金信托在实现财富管理方面的作用。
03
发展
保险金信托3.0是最接近传统家族信托的模式，也是规避风险和资产隔离最完善的模式。缺点在于门槛较高，对客户的现金资产要求较高。
3.0模式
来源：保宝网
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