买存款也能亏钱？人麻了呀
企业
2024-11-25 22:32
浙江
别以为这两个月只有股民小伙伴们感觉刺激，其实不少存款人也是心惊肉跳的。肯定有人要问了，什么情况啊存款产品不都是固定收益的嘛，尤其不超过50W还有存款保险，怎么还能亏钱的？大家接触得最多、最耳熟能详的肯定就是美元存款了，应该是从去年8、9月份开始爆火的，当时美联储一口气加息加到了5.25%，这谁受得了啊，大家一股脑就去冲美元存款了。印象中当时没多久就爆火了，大把境内银行都推出了5%以上利率的美元存款产品。当时我们经过几年陆陆续续的降息，一年期的定期存款产品连1.25%都够呛了，这5.25%的美元存款简直就是降维打击，而且这玩意儿和人民币存款一样，也受到存款保险的保护。好家伙这无风险5.25%的美元存款，一下子就被买爆了，当时好多人还纳闷呢：为啥只让我买5万美元呢，我有的是钱！别拦着我！一生爱凑热闹的中国人，对这个东西压根就不懂，看到利率高保本保息就直接冲了...所以那段时间买了一年期美元存款的人，这两个月的心情也是狠狠地坐了一把过山车。外币存款的收益其实有两个影响因素，除了最基本的利息以外，汇率的影响甚至有可能更大。我们大多数在国内的小伙伴们购买美元存款，都有一个必须要做的事情：购汇。也就是先把手里的人民币兑换成美元，有了美元以后才能存美元存款。有人可能会说我没有这一步啊，直接带着人民币就存进去了啊？那其实是因为银行帮你自动购汇了而已。换成美元时候，要参考当天的实时汇率，去年9月10月的时候美元兑人民的汇率大概在7.23~7.36之间的高位，我们取7.30方便计算。![]()
想要一口气把每年的外汇额度5万美元买光，需要准备36.5万人民币。顺利换到了5万美元以后，存了一个5%的一年期美元存款。一年以后到期，本息合计一共是52500美元，结果再一看今年9月10月的汇率，两眼一黑：那个时候美联储已经开始降息了，人民币急速升值，美元兑人民币的汇率在9月底10月初直接干到了最低6.97，我们取7.00方便计算。这时账户里的本息合计52500美元，一共可以换回36.75万人民币，用当时换成美元的36.5万人民币一算，这年化才0.685%，费老半天劲儿折腾一趟下来，都妹比活期多多少...好在川普胜选之后，美元再度强劲，汇率又重新回到了7.25附近，没让去年这个时候存美元的小伙伴们南柯一梦。这就是外币存款会面临的汇率风险：如果是在本币贬值的时间购汇买了外币存款，然后在本币升值的时候到期再换回来，甚至都有可能亏钱...但是想要规避这个风险其实也相当简单：反过来操作不就好了![]()
其实不只是美元存款，所有直接投资于境外以外币计价的资产，都会被汇率的波动影响收益，比如比较热门的港美股、虚拟货币等等。大家但凡有了境外账户，都喜欢去搞这些收益更高的产品，而不是存款，这样才能最大程度上平抑掉汇率波动的影响。只不过这样去做投资理财，终究还是一个「外面挣钱家里花」的思路，先把人民币换成外币，外币资产的收益再换回人民币花掉，一来一去才会被汇率所影响。假如转变一下思路呢，直接「外面挣钱外面花」，挣美元花美元，就省去了把挣到的美元再换回人民币的过程，可以无视换回来时的汇率。比如海淘、境外旅游、消费、留学、还信用卡等等，都可以直接把美元花掉，不用再换回人民币。所以吧，其实美元存款，包括开立境外账户直接做境外的投资，都更适合本身有境外消费需求、或者打算长期做境外资产配置的群体，把人民币换汇换回去以后就基本不考虑再换回来的。毕竟在我们目前的外汇管理制度下，每人每年只有5万美元的便利化换汇额度，对于很多人来说其实是不够的。国内目前的投资环境也属实有点儿差，各种产品的收益都低，大A还是hard模式，所以这几年很多人都跑去定投纳斯达，赚了个满满登登。现在川普上台，给的都是强美元的预期、引导制造业回流、MAGA！虽然漂亮的政客们都是演员向的，口号必然是喊得贼漂亮，但谁也不敢说美元和美国经济会不会真的好起来继续强势下去。如果有想法布局海外资产的，也要提早开始计划，第一步是要拥有一个境外的账户。目前无需亲自去外地，在境内就可以办理的银行渣打和汇丰算是比较不错，50W资产达标即可办理，有兴趣的小伙伴可以加我微信了解：ifirework183后续也会有更详细的介绍，包括如何开立境外账户，如何注册境外券商，如何玩港美股等等，欢迎关注。
夏天烟火
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