零售银行对应的就是银行的对公业务，这是行业里的重大误解，这个概念上的错误导致不少银行零售银行转型的失败。零售银行业务对应的是银行批发业务，而不是公司业务。
（引书为证）
二十年前我参与招商银行零售转型的时候，我们的团队对什么是零售银行做了全球的考察，也结合我国实际情况进行研究分析，恰当的方式来实现零售银行的转型。
在银行业的复杂体系中，各类业务通常被分为不同的类别，以便于更好地满足客户需求和市场变化。
在此背景下，零售银行业务与银行批发业务的关系尤为引人注目。
本文将探讨零售银行业务与银行批发业务之间的对应关系，阐明为何零售银行业务不应简单对应于公司业务，而是更直接对应于银行批发业务。
一、零售银行业务的定义与特征
零售银行业务主要指银行面向个人消费者和小型企业与个体经营者提供的各种金融服务。这些服务包括：
储蓄与账户：为个人提供基本的存款和取款功能。
个人贷款：包括消费贷款、汽车贷款等，旨在满足个人消费需求。
信用卡：提供便捷的消费方式和短期信贷服务。
理财产品：如定期存款和货币市场基金，帮助客户实现财富增值。
零售银行业务强调的是广泛的客户基础、便捷的服务以及产品的标准化。其目标是通过简单易用的金融产品满足广大消费者的日常需求。
二、银行批发业务的定义与特征
批发银行向财务报表健全的公司和机构客户提供银行服务，如大中型企业和政府机构。服务包括贷款、现金管理、商业抵押贷款、周转资金贷款、租赁、信托服务等。大多数银行将批发银行业务分为几个不同的业务：
有的银行批发业务是指银行向大型企业、机构和政府提供的金融服务，主要包括：
企业贷款：为大规模企业提供融资支持，通常涉及高额的交易金额。
代理政府职能的金融服务：
资本市场服务：如债券承销、股权融资等，为企业提供资本获取的途径。
外汇与衍生品交易：为机构客户提供复杂的风险管理工具。
投资银行服务：提供并购咨询、资产评估等高端服务。
批发银行业务的核心在于为大型客户提供专业化和定制化的金融服务，其交易规模和复杂度均高于零售银行。
三、零售银行业务与批发银行业务的对应关系
客户群体的区别：
零售银行面向的是个人消费者和小型企业，其服务对象较为广泛，侧重于个人及其家庭的日常金融需求。
而批发银行则专注于大型企业和机构，服务对象相对集中，交易规模大，风险管理复杂。
产品和服务的性质：
零售银行业务提供的是标准化、易于理解的金融产品，旨在满足大众市场的需求。
银行批发业务则涉及更复杂的金融工具，通常需要专业的知识与技能，面向的是对金融服务有更高要求的客户。
交易规模与风险：
零售银行的单笔交易规模相对较小，涉及的风险管理较为简单，主要是信用风险和流动性风险。
银行批发业务的交易规模庞大，涉及的风险管理复杂，包括市场风险、信用风险和操作风险等。
四、为何零售银行业务不对应于公司业务
很多人可能会将零售银行业务与公司业务相提并论，但实际上，这种对应关系并不准确。公司业务通常是指银行为企业提供的服务，介于零售和批发业务之间，其特点和需求与零售银行有显著不同：
客户规模与需求差异：
中型企业虽然在某些方面与小型企业有相似之处，但其在资金需求、财务管理和业务复杂性方面更接近大型企业。
零售银行业务则更关注普通消费者的日常需求，如储蓄、信贷和基本理财服务。
产品复杂性：
公司业务通常涉及信贷、融资和流动性管理等更复杂的金融服务。
而零售银行业务则专注于提供简单明了的金融产品，帮助个人和小型企业进行基本的财务管理。
风险管理：
中型企业的信用风险和财务状况相对复杂，通常需要更专业的评估和风险管理。
零售银行则通过标准化的产品和流程来管理风险，旨在降低复杂性。
结论
零售银行业务应当与银行批发业务相对应，而非与公司业务直接对应。零售银行关注个人消费者和小型企业的日常金融需求，强调便利性和可及性；而银行批发业务则面向大型企业和机构，提供复杂的金融服务。
分水岭是财务是否健全。
所以在零售转型的时候要特别注意到不是建立一个零售银行部，小微金融部，公司金融部那么简单的搭配就够了。
