作者 | 南岂珵
锦程消费金融再次收到监管部门开出的罚单。
根据国家金融监督管理总局官网披露，锦程消费金融因部分贷款业务违规收取息费、与第三方平台信贷合作业务不审慎、贷后管理不到位贷款被挪用三项违法违规行为被国家金融监督管理总局四川监管局处以罚款75万元。
同时，时任锦程消费金融副总经理陈炳国对锦程消费金融违法违规行为负有主要责任，被国家金融监督管理总局四川监管局给予警告，并罚款12万元。
针对上述罚单，锦程消费金融2025年1月3日公告称，违法违规行为是2023年监管现场检查发现，公司已严格落实监管要求，迅速落实各项整改措施，已于2024年1月全面完成整改工作，且表示“将进一步加强风险管控，严守合规底线，持续强化业务管理，推动业务经营健康发展。”
话虽如此，但梳理可见，上述三项违法违规行为在锦程消费金融的经营中，或是屡罚未改，或是被重复投诉。
以下一一来看：
首先贷后管理不到位的问题，锦程消费金融非首犯，也非首次因此被处罚。
2020年，锦程消费金融因“贷后管理不到位，严重违反审慎经营规则”的违法违规事实被原银保监会四川监管局处以40万元罚款。同时，查询中国裁判文书网也可见，多份判例中均存在锦程消费金融发放的贷款被挪作他用的情况。例如，案号为【（2020）苏11民终403号】的判决显示，借款人自锦程消费金融用以装修用途的贷款被实际用于归还高利贷和家庭日常开支。
之于息费问题，虽说最新施行的《消费金融公司管理办法》中已经划定了红线，明确规定：“除因借款人违反合同约定情形之外，消费金融公司不得向借款人收取贷款利息之外的费用。”不过查询多个消费者投诉平台，“服务费”“会员会”“担保费”等各类费用仍多有出现在消费者对锦程消费金融的投诉中。
以“黑猫投诉”为例，其中编号“17379441632（2025年01月20日）”的投诉指出“2025年1月20日在哈啰APP中的锦程消费金融申请了4900元的贷款，实际仅到账4613元，未经本人同意收取了287元会员费。”
编号“17379395918（2025年01月19日）”的投诉指出“2024年5月通过锦程消费金融贷款2万元，借款被收取高额担保费用。”编号“17379275451（2025年01月15日）”的投诉指出“2023年5月通过桔多多在锦程消费金融借款8000元，借款利息为24%，但利息之外多收了301.11的融担咨询费，与平台多次沟通退还无果。”
类此案例，不胜枚举。
图：“黑猫投诉”中关于锦程消费金融的息费问题的投诉
虽说就投诉内容来看，违规收取各类费用的行为多为代理渠道所为，或非锦程消费金融之意，但锦程消费金融也难于免责，尤其是在监管对消费金融公司合作机构管理、消费者权益保护等领域提出了更高要求的情况下。
而这也涉及到合作机构管理的问题。
当然，并不是说锦程消费金融“第三方平台信贷合作业务不审慎”的违法违规就是因为对合作机构的息费管理不审慎，经理人融媒体中心梳理发现，锦程消费金融合作机构管理的问题远不止此，其中较为突出的则是“美容贷”的问题。
金融时报于2025年1月初的报道《被迫离职还负债5.4万元？这类套路需警惕》，其中提及的受害者小孚被套路在即分期超G会员做的贷款，放款的就是锦程消费金融。经理人融媒体中心梳理中国裁判文书网后发现，类似小孚的情况不在少数。
例如，2024年安徽省淮南市田家庵区人民法院审理了一起王女士因为“美容贷”状告锦程消费金融与某美容院“恶意串通，损害第三方利益”的案例。尽管最后法院以“锦程消费金融与王女士之间形成的是个人消费贷款合同关系，本案处理的是王女士与美容院之间形成的服务合同关系，锦程消费金融并非本案适格被告，因此超出案件的审理范围，对于王女士提出“消费金融公司承担连带赔偿责任”的诉讼请求未予以支持。
但是，这也在一定程度上说明锦程消费金融没有做到审慎管理，毕竟《消费金融公司管理办法》中明确规定：消费金融公司应当持续对合作机构进行管理，及时识别、评估因合作机构违法违规导致的风险，督促合作机构落实合规管理、消费者权益保护责任，结合服务内容、服务质量、服务合规性等制定合理的激励约束机制，严格规范其行为。
当然，这非是锦程消费金融独有问题。
梳理国家金融监管总局官网信息发现，锦程消费金融是2024年内第5家因机构合作违规被罚的消费金融公司，其余的还包括中银消费金融、中信消费金融、兴业消费金融等。
例如，2024年6月，兴业消费金融曾因为“合作机构管理不审慎、未按规定及时终止与存在严重违法违规行为的第三方机构合作”等原因收到罚单。2024年12月，中银消费金融也曾因为“合作机构管理失职及催收行为不当”等原因被罚款90万元。
卡线增资合规
作为原银保监会批准成立的全国首批、中西部第一家消费金融公司，锦程消费金融与北银消费金融、中银消费金融、捷信消费金融并称为“老四家”。不过英雄迟暮，虽是老牌消费金融公司，但比之“后辈”锦程消费金融的明显落后了。
2021年-2023年，锦程消费金融营收分别为9.98亿元、10.35亿元、10.66亿元，净利润分别为2.51亿元、2.56亿元、2.61亿元，无论是营收还是净利润，锦程消费金融只是维持小幅增长。对比中银消费金融，同期其营收实现两位数增长，分别为53.45亿元、67.58亿元和78.56亿元，净利润也是远超锦程消费金融，分别为8.53亿元、6.32亿元和5.37亿元。
转到2024年，锦程消费金融似乎连小幅的增长也无法保持。2024年上半年，锦程消费金融实现营收5.30亿元，同比下降3.71%；实现净利润8022.55万元，同比下降49.62%。而在2023年上半年，锦程消费金融营业和净利润还是两位增长，分别为同比增长10. 64%、22.31%。
原因除却行业的分化之外，还在于锦程消费金融的资本不足。
成立之初，锦程消费金融的注册资本仅3.2亿元。2018年10月，锦程消费金融完成首轮增资扩股，引入周大福、凯枫融资租赁（杭州）有限公司、浩泽净水国际控股有限公司等股东，注册资本也增至4.2亿元。
2022年，锦程消费金融启动第二轮增资扩股，拟通过资本公积转增和现金增资的方式，新增注册资本5.8亿元，拟引入新投资者，不过却是历经数次延期，最终因“投资者遴选阶段未征集到足够的合格投资者”，增资扩股事项不了了之。
也就是说自2018年至2023年的五年时间里，锦程消费金融的资本规模始终保持在4.2亿元，在行业中处于尾部位置。
直至2024年4月，《消费金融公司管理办法》施行，要求消费金融公司注册资本最低限额为10亿元，主要出资人持股比例由不低于30%提高至不低于50%等。在此情况下，锦程消金不得不补充资本。
2024年12月，锦程消费金融采取资本公积转增、未分配利润转增及现有股东现金出资相结合的方式，将注册资本增加至10亿元。
卡线增资虽说是满足了监管制度要求，但是保持资本率水平也是消费金融公司稳健发展的基石，如今锦程消费金融的资本今规模仍排在行业尾部位置，而在竞争日益激烈的当下，锦程消费金融若想取得较高的增长，仍需大股东的进一步支持。
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