为什么各大平台都想借钱给你？靠网贷能实现暴富？真相颠覆认知！

文摘 2024-11-02 16:31 广东

关注我的你，是最善良的！

只为苍生说话，用笔杆子道明事态原委、丈量人间温情。

真相颠覆认知！

早上出门发现下雨了，叫个车去上班，结账时滴滴软件告诉你可以本月消费下月付款，还可以借钱。中午只是点了一份18块钱的地三鲜盖饭，美团就贴心地提供了办联名信用卡和借钱的服务，还可以送外卖打车满减券。声音可能很好听，但这些电话着实让人心烦，在你看到一个有道理的回答连连赞同时，却看见下方就是贷款的链接。

为什么各大平台都想借钱给你？

有个现象其实挺有意思的，就是你日常用的每一个APP，基本上都有一个模块，叫“你想不想借钱花”。譬如阿里系有“借呗”、“花呗”，腾讯系有“微粒贷”，京东有“京东白条”、“京东金条”，美团有“美团借钱”、“美团月付”，滴滴有“滴滴月付”、“滴水贷”，携程有“拿去花”、“借去花”。

经常地，还用有点拙劣的伎俩引诱让你去使用借钱功能。譬如，到了付钱的环节，会蹦出来一个醒目的提示：“点我，再减两元。”如果你一点，

就会跳转到请你开通借钱功能的页面了。

再譬如，

当你完成一笔支付的时候，会收到短信，说你获得了XX元的红包，然后给一个链接让你去领取，这个链接进去就是请你开通借钱。

开通借款功能，就送VIP会员；点张优惠券，就会跳转到授信贷款页面……很多人发现，当下各种热门的App，从外卖到出行，从视频到办公，尽管功能各异，但有一点是相通的：都能贷款。

和传统贷款渠道相比，这类基于App的贷款往往宣称“门槛低、审核简单、放款快”，吸引了不少年轻用户。而实际年化利率甚至超过20%。App抢着借钱给你的背后，一方面容易出现过度收集、滥用客户信息的现象，另一方面也存在诱导年轻人超前消费、过度借贷的风险。同时，也对金融监管提出了新的要求。

有人说，平台借钱业务这是方便消费者。可是，明明绑定一张信用卡到微信和支付宝，就能解决所有支付问题的便利性了，

为什么还要去每一个平台开通借钱功能？

就图它们拉新奖励的几元到几十元不等的现金，或是平台时不时送点儿红包的活动？

要知道，开通一个信用授权容易，要注销一个信用授权，却隐患无数。每多开通一个借钱，每月就多一个还钱的平台，管理还钱不嫌麻烦吗？你首先要弄清楚的是，其实那些平台的借钱功能往往分两种。

一种类似信用卡，你每月按时还款是没有利息，分期还款才有比较高的利息；另一种则是消费贷，打款到你账上的时候，就开始按日计算利息了，你什么时候还清，什么时候才停止利息收费。

无利不起早。当如此多的平台，哪怕是主业跟金融都不搭边的公司，都要用尽力气要去干这件“求你来借钱”的业务，只能说明一件事：这项业务，盈利性极强。

如果你使用了“借呗”，或者“花呗”使用了分期还款，那么你面临的基本是年化10%以上的利息支付，而且是复利形式的。是因为有什么急用而手头紧张吗？还是因为，分期还款看起来数字比较小，显得好像更划算？比如一部市价5000元的手机，如果要按5500或者6000卖给你，相信没有哪个人愿意当这个冤大头。

但是如果告诉你，手机可以直接给你，然后每个月只要还460元，坚持12个月就能还清了耶。如果还觉得太贵，那就每个月只还250元，坚持24个月，就还清了耶。是不是顿时感到了，好像蛮便宜的！如果你选择了这两个方案中的任何一个，借钱给你的平台，就赚到了丰厚的收益。这买卖盈利性极高，实际上，“借呗”在现实中真正的年化收益率往往要在15%以上（1万块钱滚动借5年，总共需要还2万多的意思）。

小额贷，往往意味着高利率。所以一旦走上了各种小额贷款借钱、分期还、再借、再分期的循环里，基本就是走进了打工还利息的死胡同了。如果你赚钱的速度跟不上利息增长的速度，那最终面临的就是个人信用破产。如果你赚钱的速度能跟上利息，那损失的可能是一大笔利息，如果当初没有借那些钱，这些损失的大笔利息，本来就该是你的存款了。

比大平台的借钱业务更为野蛮的，是多如牛毛的野性借钱APP，各种套路层出不穷，引诱金融常识较弱的人去上套，最后催收手段不堪入目。贷款功能本来都是银行的主要业务，而银行是一个强监管的机构，在很多事情上，底线也比较高。

所以你几乎听不到，大学生因银行贷款而毁掉人生的故事。你经常能听到，某某大学生因网贷欠下巨额负债，从此人生毁灭的故事。

因巨大利益驱使，而诱导别人去借钱，甚至鼓励他们去进行超过自身经济能力的消费，利滚利使得借钱人不堪重负，最终在暴力催收下不得安宁，是诸多小额贷最恶劣的地方。

人类的本能是畏惧大数字，而能在小数字中感到安全。譬如我妈经常跟我说，这投资股票啊，我一般只买低价股，安全；高价股我是不会碰的，风险太大。

我就跟她说，你5块钱的股票跌到4块，好像只跌了1块钱，其实是跌了20%，两个跌停板啊；100块钱的股票跌到90块，看起来可是跌了10块钱，其实只有10%，只是一个跌停啊。道理都懂，可是她还是只喜欢买低价股，还经常说，3块钱的股票，还能跌到哪里去。

上海市民李华章在上网过程中，电脑屏幕右下角突然跳出一个链接显示：“WPS上也可以借钱啦”，并标注“最高可借20万元，千元利息低至2毛”等信息。“我的第一反应是，WPS不是办公软件吗，怎么也开始放贷了？”李华章说。

带着疑惑，李华章点击“测测你能借多少”按钮，系统自动跳转至WPS用户专享页面，上面显示“1千元借1天费用低至2毛，3、6、9、12期慢慢还”。此外，页面还宣称“门槛低，22周岁即可申请；额度高，最高可借20万元；放款快，快至3分钟到账”等信息。在经过引导下载金山金融App后，通过输入手机号、验证码、上传身份证正反面照片、人脸识别等简单操作后，App显示李华章可借27500元。

青岛市民穆丽丽在爱奇艺App上购买会员时，也被推荐贷款。爱奇艺App“精选推荐”页面显示，用户可以申请一款名为“小芽贷”的贷款产品，平台标注有“年化利率低至7.2%”“借钱就送30天VIP会员”等信息。

按照平台提示，穆丽丽在输入姓名、身份证号、手机号等信息，并拍照上传身份证后，显示她在该平台可以借7万元。“感觉有些不可思议，从来没想过可以在视频软件上借这么多钱。”穆丽丽说。

稍微观察就可以发现，各类App自营或推广的放贷服务，普遍宣传其贷款具有门槛低、利率低、放款快等特点，诱导用户注册使用，但在实际借款时，却又换了副模样。

——快速放款的代价是大量索取个人信息。记者发现，提供贷款服务或入口的App中，“极速放款”“最快5分钟放款”等推广用语非常普遍。一款旅游类App的客服人员表示，最快审核只要10到15分钟，就可以将钱打到用户所绑定的银行卡中。

快速放款的背后，是对个人信息的大量索取。记者体验发现，多数开通贷款服务或入口的App需要读取用户通讯录，并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括“平台将收集您的通讯录/和您的亲戚朋友及联系人的手机号码”“当贷款逾期时，平台有权向合作单位，以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息（含贷款逾期信息）”。

网民“雨女”投诉称，在某App上借钱逾期后，不仅本人每天要接受短信轰炸，其父母也频繁接到第三方催收公司的电话，对方还发信息称要按家庭地址寄送法院通知。“我没有失联，会尽快还清欠款，希望他们停止骚扰家人”。该网民说。

——以“送礼品”“送会员”等小恩小惠，诱导用户贷款。某视频类App宣称，只要使用其贷款业务，就送一个月视频VIP会员，如果借到一定额度“使用达标”，还额外赠送12个月会员资格。另一款短视频App宣称，答题即可领取最高80元红包，但该红包只能在还款时使用。

“这种小恩小惠的手法，跟原来银行送米送油差不多。只不过银行是在拉存款，而App是在求你贷款。”武汉市民程恩昌感慨地说。某旅游App宣称，“提钱去启程”“最高可借20万元”。“从我们这一代人的观念看，贷款去旅游，我感觉有点过了。”今年52岁的北京市民沈庆说。

——看似一天几毛钱，实则年化利率突破20%。2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。

但在实际经营中，很多App依然使用“千元利息低至XX”等“障眼法”进行推广。比如金山金融App宣称“千元利息低至2毛”，记者通过其借款1000元，约定十二期还款。系统显示，每期要还100.46元，以此计算，年化利率达到20.55%。

我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场空间巨大。除了传统的商业银行、消费金融公司，各类互联网公司也纷纷发力消费金融。

“可以看到，这些提供贷款服务或入口的App，主要瞄准年轻人，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。此外，由于贷款业务利润率可观，为其引流也成为很多App流量变现的手段。”苏宁金融研究院研究员黄大智说。

从宏观层面看，部分大型互联网平台，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化形式拆入外部资金，“小马拉大车”导致杠杆倍数快速放大，系统性风险集聚。

从微观层面看，部分消费信贷产品偏离消费属性、多头授信也较为普遍，部分信贷资金甚至违规流入房地产和金融市场，对贷款用途和流向的有效监控成为“老大难”问题。

针对互联网平台花式诱导贷款行为，相关监管措施已陆续出台或正在酝酿中。如2020年年底发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》强调，主要作为资金提供方与机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。主要作为信息提供方与机构合作开展贷款业务的，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得引导借款人过度负债或多头借贷，等等。

规范互联网消费金融发展，一方面要加强金融消费者教育，树立理性消费观念。另一方面要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信贷理念，避免消费者过度负债。

一个身穿迷彩服、农民工模样的人带着母亲乘坐飞机，母亲想要呕吐，希望开窗透气，遭到周围人嘲讽。求助空姐之后，空姐提出可以升舱，农民工身后一位老板装扮的人表示替他出钱，结果拿走了他的手机，为他申请了15万京东金条借款额度。

事实上，这类的广告并非京东金融首创。同类型的广告不断被生产出来投放在短视频平台，获得千万计的播放量，鼓励用户贷款。不仅如此，如今只要打开APP，点个外卖、骑个单车、刷个剧，那些互联网公司都会提醒你，有10万、20万额度快拿去花吧。为什么所有的APP都在催你办网贷？

2016年、2017年左右，P2P平台们热衷在热门网剧中插播网贷广告，他们瞄准了网剧背后的年轻观众们，那些“霸屏”的广告大同小异，都告诉你：着急用钱来我们平台借，低息靠谱。当年“霸屏”网剧的P2P平台，很多已经“平地一声雷”，成昨日黄花。如今短视频占据了大家更多注意力，“土味”借贷小视频也开始批量涌现。

早在7月，360数科旗下的360借条广告也被骂上了热搜，剧情大概是：一位矮小的侏儒男人住在破败的农村土房子里，拧着猪肉带一位身穿制服的空姐回家，承诺要让空姐过上好日子。突然被空姐问到：你在360借条上有多少额度？

在得知男人不知道360借条后，空姐勃然大怒，质问男人“你连360借条是什么都不知道，你拿什么给我以后？”最终，男人听话的拿出手机开通360借条，获得15万额度。空姐马上变脸，笑眯眯的跟男人说：“以后我可要随时检查你的额度哦！”

这个视频里的侏儒男人，同样也出现在了本次京东金融的广告视频中，背后的两家巨头选用了同一个供应商，天津快推科技有限公司，一群360前员工创办的广告公司，曾获得360投资。一位该公司的工作人员曾对媒体透露，公司是多家互联网公司的合作供应商。

类似的还有新浪旗下微博借钱推出的广告。一对疑似婚外情的中年男女在酒店开房，男人付款时发现微信钱包余额不足，突然灵机一动，开通了微博备用金，立马获得5万元额度。

另一位广告行业人士告诉豹变，这种类似的信息流视频在2020年非常吃香，每天能产出十几条，单条拍摄成本仅数百元，之后按照投放和转化效果收费，广告主都很满意。对比几家公司的借贷广告，不难发现这类广告的主旨围绕三个主题：快速到款、大平台背书更可靠、不是高利贷。

急用钱，最快15秒，最慢5分钟，无需任何担保抵押为你审核下款；平台可靠，通过平台与公司的社会信用背书，证明选择在此贷款可靠；不是高利贷，强调贷款有免息期，日利息低，借万元每天利息仅1.9元，一瓶水的钱，不是违反国家法律的高利贷。为什么在你看来极其恶俗低劣的广告，还是会被互联网公司选用并大量投放呢？

一个最直接的原因是，以你的认知水平，可能不是他们的目标用户，贷款广告瞄准了那些收入水平较低，对网贷缺乏认知的下沉市场群体。毕竟，中国是一个10亿人口没有坐过飞机，本科率只有4.1%的国家。足够庞大的下沉市场，让这些土味广告如鱼得水。

这样的广告也是有效的。据星球商业评论报道，与京东金融工作人员联系后了解到，类似的广告相比传统广告获客成本增长了3倍，但从平台获得的用户较为优质。

这里的优质客户，不是一、二线城市那些有房有车有学历的用户，而是三四五线城市和更下沉的城镇农村，每个月只能还最低还款额，甚至偶尔逾期需要缴纳违约金的用户。

对于平台而言，这些用户缺乏判断力，不会质疑剧情的狗血，都有一定的经济压力，看完视频后有动力开通额度。视频是专门为他们量身定制的，其他人哪怕感到不适，最终也只是一个精准筛选的过程，圈出真正的目标用户。

过去的十年，移动互联网大爆发，手机里的APP百家争鸣。大多数情况下，互联网公司们都是各守阵地，不过大家也有共同的业务爱好：放贷。目前阿里、京东、腾讯、字节跳动、小米、百度等十多家一线头部互联网公司开通了消费贷和现金贷业务，各家平台的经营策略大同小异，都是快速审核之后，无需任何凭证即可放款。

驱动各家互联网公司投入到放贷的首要原因，是高额的利润。互联网公司放贷是有天然优势的。左手有流量，右手有数据沉淀。用流量获客，用数据做精准获客。

一位银行业从业人士告诉豹变，互联网金融业务低成本、高收入，是一门高利润率的生意。相比之下，踏踏实实做业务经营可能不如放贷业务赚钱。根据京东数科（包括京东金融等业务线）公布的数据，平台主要业务为京东白条的消费贷款和京东金条的现金贷款，上半年营收达到103亿元。2017年至2020年6月，毛利率分别为54.69%、64.38%、65.77%和67.08%。2020年上半年，京东白条活跃用户数为5544.61万人。

类似的案例还有新浪，2019年数据显示，新浪第一大营收来源为包含微博在内的广告收入，第二大营收来源为金融，主要是利用微博入口打造的微博借钱，这块业务曾因为“诱导粉丝借贷为明星打榜”而备受质疑。

互联网公司做这类业务，实际上不需要动用大量资本金支出，只要取得小额贷款公司的经营牌照，有些通过ABS出表获取放贷资金，目前主流的是和银行合作，通过联合贷款和助贷的模式，筛选、导流帮助银行机构达成交易，每笔贷款订单完成后即可完成本单抽成的服务费。

在业内人士看来，这就是通过小贷公司的牌照，变相做了信用卡业务。以京东金融为例，在平台贷款4000元，一年还清，还款利息为752.03元，折合年化利率18.8%。相比之下，传统银行消费贷款平均一年期利率在8%-10%之间。

这18.8%的利息，公司能拿到多少服务费呢？银行工作人员告诉豹变，互联网平台和常规银行合作，抽成比例在30%-40%之间。如果选择与中小型银行、消费金融公司合作，这类机构缺乏客户资源和数据模型，且对业绩有更急切的追求，互联网公司拥有更高的议价权，获得的抽成比例甚至可以高过40%。

互联网平台要么有流量，要么有消费场景，银行也很喜欢与这些平台合作，等于把前端揽客的责任让渡了出去。银行对用户信息的筛查通常只有征信数据库信息，而互联网公司可以通过手中掌握的海量用户消费数据，为他们筛选更精准的目标消费者。

让互联网公司争相投奔这个市场的，还有供给端的空缺和旺盛的用户需求。网贷飞速发展的过去十年，先是P2P机构取代了各种地方小贷公司，承接了社会部分贷款功能。围绕P2P带来的暴力催收、裸贷、跑路坏账等问题，也成为破坏金融市场和社会稳定的核心问题，P2P因此遭到整顿。

中国银保监会首席律师刘福寿在出席2021财经年会时透露，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家，到今年11月中旬完全归零。而在P2P清理整顿的近两年，互联网平台们将消费贷款业务做的飞起。

另一边是庞大的市场。中国的信用卡渗透率并不高，贷款的需求始终存在，2015年以前三四线城市的非体制内劳动者很难得到一张银行信用卡。曾为多家互联网公司担任产品顾问的产品专家梁宁分享过一个故事：

她的一位朋友曾经开办一家网络小贷平台，每天超过300万人在平台上申请贷款，通过大数据筛查之后，最终100多万人能够获得贷款。绝大多数人的贷款金额为200元-1000元，周期大概是两个星期到两个月。她一度对此感到疑惑，什么人200元还需要贷款，难道不能找到朋友借吗？

最终通过数据分析得到的答案是，很多人离发工资还差两个星期，实在没有钱撑不下去了，需要借200块钱撑两个星期。这些人周围圈层的人也在借网贷，大家都需要钱，没有人能够相互搀扶一把。

人们都生活在某个圈层里，而且圈层之间彼此并不了解，也很难破壁。当北上广深的人们为最新款的iPhone，当季的大牌美妆、奢侈品买单时，在更广大的中国其他地区，可能两百元就会带来很大压力。对于这个巨大的市场空白，没有一家互联网公司能够熟视无睹，于是科技公司的借贷广告愈发活跃，积极抢占还未被开拓的市场。

那些网贷广告对你看起来无效甚至弱智，但它们确实有用。在2020年这个异常艰难的年份，内卷更加激烈，无数年轻人要争夺一份2000元底薪、12小时黑白班的工作，这样的人就是网贷广告的目标群体之一。

他们中的很多人在看到这类广告之后可能不会划掉，而是根据提示点开了屏幕下方链接，办理了年轻人的第一笔网贷。

如果贷款的需求持续存在，那么一批头部互联网公司的加入改善这个市场的环境了吗？理论上而言是可能的，互联网公司可以通过数据模型，优化对消费类个人信用贷款限额，防范个人贷款杠杆率快速上升，让真正有资金需要的人得到帮助，也让用户免于各种贷款陷阱。

但至少从网贷广告上来看，类似的举措目前并没有出现。有媒体12月初对中国金融消费贷款的调查显示，多家正在谋求上市的互联网公司金融产品招股书中均表示，与银行或第三方机构平台合作放款，不提供自有资金且不承担信贷风险，违约由银行或第三方机构自行处置。

各种风险问题随之而来。在黑猫投诉上，涉及京东金融、微博借钱、360借钱等平台的投诉，包括了虚标利率，实际年化利率无限接近36%的高利贷限额，借款后无法提前还款，多次联系客服平台拒绝提供借款合同等问题。

与此同时，互联网公司不仅为用户贷款，更鼓励用户主动借贷花钱，比如在携程、美团、京东、淘宝等APP上，都推荐用户开通借贷消费。融360发布的信贷消费调查报告显示，90后占据了中国网络贷款用户群的半壁江山，占比高达49.31%，此类人群中，近58%的人群使用了网络现金贷，直接用于生活消费。

多年前，刘强东曾在达沃斯论坛上谈起做金融业务的初心：帮助传统和新兴的金融机构优化风控系统、降低坏账率。京东金融本身就是要帮助穷人，而不是为了赚钱。而如今，互联网平台们不仅没有改变现状，而是利用处于信息和资本绝对优势地位，对弱势群体给予刺激，最终可能让他们陷入难以挣脱的泥潭。

经济学家陈志武曾评价过，金融产品是一项伟大发明，借贷为自由社会中的自由人提供了工具，把不同时期不同年龄段的收入进行重新配置，让人提前安排未来方方面面各种不同的风险，不至于低三下四的去乞求别人。

但他的预设，是自由社会中理性的人。现实中的人心并没有那么理性，人的欲望就像雪球，一旦开始滚起来就再也停不下来了，只会越滚越大，最终撞上现实，留下一地破碎。

而那些针对目标用户投放的“土味”借贷小视频，一边暗含了各种歧视，另一方面又想激起下沉市场消费借贷的欲望，用借贷换取片刻的舒适，让人忽视之后的灾难和可能万劫不复的深渊。

对于年轻人的伤害

手机打开，满屏的各种热门APP，都有一个人所共知的共同点：急着想借你钱（个人贷款）。从外卖到出行，从短视频到音乐播放，平台功能各异，但有一点是相通的：都欢迎你贷款。

和传统贷款渠道相比，这类基于APP的贷款往往宣称“门槛低、审核简单、放款快”，“仅凭一张身份证即可”，“放款快，3分钟到账”，对喜好超前消费、冲动消费的年轻用户（含在校大学生）形成了极大诱惑。

然而，这些涉世不深的年轻客户可能不清楚，其借款的实际利率比其页面宣传的利率往往要高出数倍，年化超过20%也并不意外。因为乍看之下，这些平台宣传的贷款日利率往往很低，但是如果加上杂七杂八的“服务套餐消费”，包括但不限于担保费、网贷信息技术服务费、信息咨询服务费等，再考虑到还款方式一般都是等额本息，根据利息和期数来还款，说高利贷也并不为过。

此外，快速放款的背后，还存在对个人信息的大量超出必要幅度的索取。据调查，多数开通贷款服务或入口的APP需要读取用户通讯录，并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括“平台将收集您的通讯录/和您的亲戚朋友及联系人的手机号码”，“当贷款逾期时，平台有权向合作单位，以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息（含贷款逾期信息）”。这显然称不上合理使用，更不符合必要原则。种种这些弊端，让人不禁想起P2P的前车之鉴，在各种移动互联网应用场景的加持下，风险蔓延会呈现高隐蔽、跨地域和扩散快等特点。

不过好在监管部门已经意识到了这一问题的严重性，2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调，一些机构或网络平台在宣传时，不应片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件，相关监管措施已正在酝酿或者出台当中。

同时间段发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》则强调，主要作为资金提供方（这里主要指银行等金融机构）与机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。主要作为信息提供方（这里主要指各种“引流”平台APP）与机构合作开展贷款业务的，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得引导借款人过度负债或多头借贷等。当然，最关键的还是当事人自己，尤其是年轻客户，多问问自己，为什么那么多APP都想借钱给你？

图个啥？多想想“量力而行”，“量入为出”的古训，总归有点道理。

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