行业动态 | 2024银行家金融创新论坛重磅发布《银行业普惠金融高质量发展调研报告》

春华秋实，岁物丰成。11月23日，以“金融创新与新质生产力”为主题的银行家金融创新论坛在京举行。会上，《银行家》杂志社主编、特华博士后科研工作站执行站长王力博士代表课题组发布了《银行业普惠金融高质量发展调研报告》。

自党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融以来，在党中央的坚强领导下，我国普惠金融取得长足发展。截至2024年9月末，人民币普惠小微贷款余额已达32.9万亿元，自2019年以来连续五年快速增长之后同比增速仍然高达14.5%，为中国经济实现高质量发展、促进共同富裕、推进中国式现代化作出了重要贡献。

当前，我国已经迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，对普惠金融工作提出了更高要求，普惠金融进入新的发展阶段。为从实践层面摸清我国普惠金融发展成效，是否有效满足了市场需求？普惠金融的产品、利率、模式、机制、效益、科技、风控是什么状况？客户有什么期盼？金融机构如何把握发展机遇应对未来竞争？这些都需要从微观层面、从最基层、从经营一线出发给予回答。按照中央大兴调查研究之风要求，从2023年10月起，《银行家》杂志社联合特华博士后科研工作站和中国中小商业企业协会，组成银行业普惠金融高质量发展课题组，选取全国七个片区12个省、市、自治区，面向20多家商业银行、融资担保公司、金融科技公司，以及部分中小微企业、个体工商户、农户，进行了广泛的线上和线下调研。一年多来，课题组组织座谈会20多场，回收有效问卷22681份，举办“普惠金融高质量发展长春论坛”和“台州地区普惠金融高质量发展课题座谈会”2场大型研讨活动，为掌握丰富的一手材料作了充足的准备。

2023普惠金融高质量发展长春论坛

台州地区普惠金融高质量发展座谈会

目前，普惠金融已成为推动经济包容性增长、促进社会公平的重要引擎。商业银行深刻认识到普惠金融的战略价值，纷纷将其纳入全行发展战略的核心组成部分，通过顶层设计和系统性规划，保证了普惠金融业务的持续、稳健发展。

在战略定位与规划方面，商业银行普遍将普惠金融定位为服务中小微企业、农村地区、低收入群体及特殊群体（如新市民、老年人）等薄弱领域。在制定发展战略时，商业银行明确将普惠金融作为核心业务之一，制定长期规划和短期目标，确保资源投入和政策支持。

为了将普惠金融战略落地实施，商业银行普遍在战略规划中详细规定了发展路径、资源配置、风险防控等方面的措施。这些规划不仅关注普惠金融业务的规模扩张，更注重服务质量的提升和可持续发展能力的增强。通过设定具体的量化指标，如普惠贷款余额增长率、服务客户数量、融资成本降低比例等，商业银行能够有效监测普惠金融战略的执行情况，并及时调整优化。例如工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行等都积极践行国有大行责任担当，将普惠金融贯穿全行战略规划始终，持续探索创新普惠金融生产方式和发展模式，为服务实体经济、助力乡村振兴、推进共同富裕提供了有力支撑。

在组织架构与政策支持方面，商业银行普遍在组织架构上进行调整和优化。许多银行设立了普惠金融事业部，负责普惠金融业务的统筹规划、政策制定和日常管理。这些部门具有相对独立的决策权和资源配置权，一些银行的普惠金融事业部还独立进行风险核算，被赋予了更大的创新自主权，能够更高效地推动普惠金融业务的发展。同时，各分支机构也相应设立普惠金融部门或岗位，确保普惠金融政策在基层得到有效执行。在政策支持上，商业银行通过制定一系列优惠政策和激励措施，鼓励员工积极参与普惠金融工作。例如，各行都设立了普惠金融专项考核指标，将普惠金融业务纳入员工绩效考核体系；提供专项信贷额度和资金成本优惠，降低普惠金融业务成本；建立尽职免责机制，保护员工在普惠金融业务中的积极性和创造性等。

在跨部门协同与资源整合方面，普惠金融战略的实施需要商业银行内部各部门的协同合作和资源整合。为打破部门壁垒、提高服务效率，商业银行普遍建立了跨部门协同机制，确保普惠金融政策在各业务线条中得到有效贯彻。例如，客户部门、信贷部门、风险管理部门、科技部门等共同参与到普惠金融产品的研发和推广中，形成合力推动业务发展。在资源整合上，商业银行注重发挥自身优势资源的作用，同时积极引入外部合作资源。通过加强与政府部门、行业协会、担保机构等的合作，商业银行能够拓展服务范围、降低运营成本、提高服务效率。例如，农业银行与各级政府部门和地方融资信用服务平台合作对接，丰富企业数据维度，及时发现企业需求，将金融服务送上门、送到家。民生银行通过与全国中小企业融资综合信用服务平台对接，持续引入税务、海关、工商、发票、政府采购、招投标等外部数据源，打造了“主动授信+有温度服务”的“民生惠信用贷”，全面提升小微金融服务质效。此外，商业银行还十分重视金融科技手段的应用，以提升普惠金融业务的智能化水平和客户体验。例如，工商银行、建设银行运用大数据、人工智能等技术进行客户画像和风险评估，实现精准营销和智能风控；开发移动金融应用程序，方便客户随时随地获取金融服务。

此外，商业银行还特别重视普惠金融体现的政治性和人民性，着力通过普惠业务履行银行社会责任，构筑自身品牌形象，提升长期市场竞争力和可持续发展能力。例如，中国邮政储蓄银行通过服务小微企业和弱势群体，不断增强与经济社会的联系和互动，提升公众认可度和信任度。同时，普惠金融业务的稳健发展也为商业银行带来了稳定的收入来源和利润增长点。

为确保普惠金融业务的规范运作和高效发展，商业银行普遍建立了统一的管理体制机制。这一体制机制涵盖了管理体系、政策制定、资源配置等多个方面，为普惠金融业务的稳健运行提供了有力保障。

商业银行普遍设立了专门的普惠金融管理部门或事业部负责全行普惠金融业务的统筹规划和日常管理。同时，各分支机构也相应设立普惠金融管理部门或岗位，确保普惠金融政策在基层得到有效执行。为加强管理体系建设，商业银行制定了详细的普惠金融业务规章制度和操作流程。这些规章制度明确了各岗位职责、业务标准和操作流程，确保普惠金融业务在各个环节上都能得到规范运作。比如中信银行在产品设计上，就通过标准化流程的应用，有效降低了操作成本，提高了审批效率。

在政策制定方面，商业银行根据普惠金融业务的特点和需求，制定了专门的政策文件和指导意见。这些政策文件涵盖了客户准入、信贷审批、利率定价、风险防控等多个方面，为普惠金融业务提供了明确的操作指引和决策依据。同时，商业银行还注重政策的动态调整和优化完善，以适应市场变化和业务发展的需要。

在资源配置上，商业银行将普惠金融作为重要业务领域之一，在人力、物力、财力等方面给予充分保障。通过单列普惠金融信贷计划、设立专项激励基金、加强人才队伍建设等措施，商业银行确保了普惠金融业务资源的充足投入和有效利用。例如，农业银行持续优化完善普惠金融发展“五专机制”，从信贷政策、资本管理、资源配置、激励约束、尽职免责等方面倾斜资源。路桥农商银行积极推动资源资本化，利用“红色数智金融助富大脑”，对农户家庭资产进行全面评估，并根据收入情况将家庭划分为不同等级进行管理，提高了授信的科学性和合理性。

在尽职免责方面，商业银行通过制定和完善相关制度，确立了尽职免责的具体标准和流程。这些制度通常包括对普惠金融业务的审查、审批、放款及贷后的全流程管理，明确了员工在业务操作中的职责和权力。在实际操作中，许多商业银行实施了容错式管理，鼓励创新并适度容错。这意味着在普惠金融业务的开展过程中，员工在遵守规章制度的前提下，即使出现失误，也能在一定程度上得到免责。比如中信银行建立了风险内嵌机制，设立专门的风险总监，将普惠金融风险管理独立出来，提升了普惠金融事业部风险管理的灵活性。同时通过实行差异化的风险容忍度和尽职免责政策，解决了业务人员后顾之忧。

在金融行业积极响应国家战略，做好“五篇大文章”的背景下，数字普惠作为普惠金融与数字金融两篇大文章的结合领域，能够依托数字技术手段提高金融服务的覆盖面和可得性，是普惠金融高质量发展的重要驱动力，其重要性日益凸显。近年来，商业银行纷纷加大数字普惠金融推广力度，通过线上线下融合等的方式，为小微企业、农户等普惠金融群体提供更加便捷、高效的金融服务。例如中国建设银行探索的数字普惠模式，已成为制定普惠金融行业标准的基础蓝本，入选G20普惠金融全球合作伙伴会议经典案例，同时获得《亚洲银行家》2022中国奖项计划——“中国最佳银行普惠金融实践”。其普惠业务模式以“纯线上+传统线下”相结合方式开展，从而奠定了建行普惠业务的沉淀两大客群的容器，即产品（小微贷）和平台（惠懂你）。

商业银行积极搭建线上服务平台，通过官方网站、手机银行APP、微信公众号等渠道，为客户提供一站式金融服务。线上服务平台打破了时间和空间的限制，客户可以随时随地办理业务、查询信息，大大提高了金融服务的便捷性。同时，商业银行还不断优化线上服务流程和功能模块，提升客户体验，增强客户粘性。其中，移动支付和互联网贷款作为数字普惠金融的重要应用场景，受到了商业银行的广泛关注。商业银行通过与第三方支付机构合作，推广移动支付业务，为小微企业和个体工商户提供便捷的收付款服务；同时，借助支付场景推出互联网贷款产品，依托大数据风控模型实现线上自动审批和放款，满足客户的紧急资金需求。移动支付和互联网贷款的推广不仅提高了金融服务的可得性，也降低了客户的融资成本和时间成本。

从普惠金融业务全流程来看，商业银行通过大数据分析，能够识别和定位目标客户群体，采用精准营销策略，吸引更多客户使用银行服务。例如，通过社交媒体、在线广告等网络渠道，银行可以向特定客户群体推广其普惠金融产品，实现批量化获客。通过整合内外部数据资源，运用大数据技术对客户进行多维度分析，构建精准的客户画像。这包括客户的消费行为、信用记录、资产状况等信息，帮助银行更好地理解客户需求和风险特征。精准化画像使得银行能够提供个性化的金融产品和服务，满足不同客户群体的特定需求。

进一步，商业银行利用先进的算法和模型实现了贷款审批流程的自动化。通过设定审批规则和参数，系统可以自动完成对贷款申请的初步审核，大幅提高审批效率，缩短客户等待时间。自动化审批不仅提升了客户体验，同时也降低了银行的运营成本和人工错误率。商业银行通过智能化风控系统，实现了对贷款风险的实时监控和管理。运用机器学习、人工智能等技术，银行能够对大量交易数据进行分析，识别潜在的风险信号，及时采取风险控制措施。智能化风控提高了风险管理的精准性和有效性，保障了银行业务的稳健运行。

在整个普惠金融服务过程中，银行通过构建综合化服务平台，为客户提供一站式的金融服务解决方案。这包括但不限于贷款、理财、支付、保险等多元化金融产品。通过线上渠道，客户可以便捷地获取各类金融服务，享受到更加便捷、高效、个性化的服务体验。综合化服务不仅提升了客户满意度，也增强了客户粘性。例如，微众银行坚定走高水平科技自主自立自强的发展道路，集中资源搭建起国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统，探索出一条风险可承担、成本可负担、商业可持续的普惠金融发展路径。

普惠金融的发展离不开一支高素质、专业化的金融服务团队。随着普惠金融战略在全行业的深入实施，商业银行逐渐意识到，人才是推动普惠金融业务持续、健康、高质量发展的重要基石。因此，各商业银行纷纷加大普惠金融专业团队的培养力度，从人才选拔、培训、激励等多个方面入手，努力打造一支懂普惠、会服务、善创新的专业队伍。

商业银行在选拔普惠金融专业人才时，注重从多方面考察候选人的综合素质。一方面，重视候选人的金融专业背景和实践经验，确保其具备扎实的金融理论知识和丰富的实战经验；另一方面，也关注候选人的服务意识、沟通能力和创新能力，以适应普惠金融多元化、个性化的服务需求。通过建立科学、合理的人才选拔机制，商业银行能够从源头上保证普惠金融专业团队的整体素质。在选拔过程中，商业银行还注重从内部挖掘潜力人才，通过内部竞聘、轮岗交流等方式，选拔出一批熟悉金融业务、了解普惠金融市场、具备较强服务意识和创新能力的优秀人才，充实到普惠金融专业团队中。例如北京农商银行还搭建客户经理定期交流机制，按季度组织片区和辖内客户经理开展业务研讨和经验分享活动，不仅促进了团队成员之间的沟通交流，还培养了一批“懂小微”的专家型人才。

为了不断提升普惠金融专业团队的专业素养和服务能力，商业银行普遍加大了培训与教育力度。通过定期组织内部培训、邀请专家授课、开展业务交流等方式，让团队成员及时掌握最新的普惠金融政策、市场动态和业务知识，提升他们的业务水平和综合素质。在培训内容上，商业银行注重理论与实践相结合，既涵盖普惠金融理论知识、政策法规、风险管理等基础知识，也包括实际操作技能、案例分析、创新工具应用等实用内容。通过系统的培训和教育，使团队成员能够熟练掌握普惠金融业务流程和操作规范，提升服务质量和效率。此外，商业银行还注重培养团队成员的创新意识和能力。通过组织创新大赛、开展创意征集等活动，激发团队成员的创新思维和实践能力，鼓励他们积极探索普惠金融的新模式、新产品和新服务，为普惠金融事业的发展注入新的活力和动力。比如泰隆银行鼓励一线客户经理主动走到客户身边，了解客户的经营情况、家庭状况以及社会关系等“软信息”，通过持续深耕自己的“责任田”，有效解决了信息不对称的问题，降低了信用风险。

为了充分调动普惠金融专业团队的积极性和创造性，商业银行普遍建立了完善的激励机制。通过制定科学合理的薪酬制度、绩效考核体系和职业晋升通道等措施，让团队成员在普惠金融事业中能够获得应有的回报和认可。在薪酬制度方面，商业银行注重体现普惠金融业务的重要性和复杂性，为普惠金融专业团队提供具有竞争力的薪酬待遇和福利保障。通过设立专项奖金、绩效奖金等方式，对在普惠金融业务中表现突出的团队成员给予奖励和表彰。在绩效考核体系方面，商业银行建立了以业务指标、服务质量、客户满意度等为主要内容的考核体系，对普惠金融专业团队的工作业绩进行全面、客观的评价。通过定期考核和反馈机制，及时发现和解决工作中存在的问题和不足，推动团队成员不断提升业务水平和综合素质。在职业晋升通道方面，商业银行普遍为普惠金融专业团队提供了广阔的发展空间和机会。通过设立专项晋升通道、提供培训机会和岗位轮换等方式，让团队成员在普惠金融事业中不断积累经验和提升能力，实现个人价值与企业发展的双赢。

当前，银行业普惠金融可持续发展面临瓶颈，亟需研究形成新的高质量发展框架。一是当前普惠金融发展进入新阶段，亟需从量的增长转向量的合理增长和质的有效提升。在2019年以来连续五年快速增长之后，同比增速仍然高达14.5%。下一步应引导银行业金融机构更加注重提升普惠金融供给质量，在普惠金融细分领域，不宜增量又增速。二是普惠金融业务量价竞争愈演愈烈，在解决融资难、融资贵问题的同时，过度竞争造成普惠金融资源供给过剩，也导致银行业金融机构风控压力增大，不利于行业可持续发展。三是宏观经济基本面变化导致普惠金融重点目标群体受到较大影响。新冠疫情对中小微企业、个体工商户和农户等市场主体冲击明显，当前经济运行仍面临不少困难和挑战，国内需求不足、预期转弱等因素导致企业经营困难。四是普惠金融面临“五篇大文章”融合发展趋势，当前普惠金融与数字金融结合较为紧密，但普惠金融与科技金融、养老金融、绿色金融等融合发展尚待探索。

普惠金融数据联通差、成本较高，是当前银行业普惠金融高质量发展面临的突出问题。一是当前数字化、互联网化趋势下，银行需要开拓支付清算、账务服务、C端服务，但大量交易数据被一些市场占有率高的企业掌握，数据连通性差、形成壁垒，高收费也对银行构成成本压力。二是商业银行在连接和使用社保、税务、水电等数据时，除需要克服联通性问题外，还要支付不菲的数据使用费用。因为成本较高，导致银行查询企业数据频率不高，对长期资产质量掌握不够。三是银行难以获取可靠的企业财务与人数数据，信息不对称问题难以克服。许多企业尤其是非上市企业往往出于商业保密需要，选择不公开资产总额、营业收入与从业人数等信息，使得商业银行在开展非授信企业客户划型时，难以获取可靠的财务与人数数据、难以全面掌握借款人真实经营状况。

企业划型认定标准不够统一，造成商业银行业绩压力和合规压力。工信部2011年出台《中小企业划型标准》，根据人数、行业、收入、规模四要素进行划定，后于2020-2021年修订变为并列关系，征求意见后一直未出台新规。商业银行在执行过程中以企业自行申报为主，由于监管认定划型口径不同，经常面临监管处罚和整改要求。目前，商业银行在企业规模划型管理方面，主要面临划型信息获取难、口径界定不清晰、划型结果动态更新难、权威性共享数据资源缺乏等共性难题。

融资担保等风险共担机制是各级政府解决小微企业融资难题的重要举措。目前地方融资担保的标准化要求难以达到，政府性担保机构、银行、政府风险补偿基金、保险等风险共担机制费用设计有待澄清。合作模式尚未定型，合作对等条款有待设计，协调机制有待健全，不同类型、规模的银行业金融机构差异化需求需要细分。

违约客户的信用约束机制不够健全，普惠金融诉讼必须到法院立案，对违约客户警示不足。同时，当前企业多受经济波动及行业风险影响，部分行业（如农业、制造业、贸易行业、科技企业）易发生不良贷款，增加了银行的资产管理负担，也难以对其进行诉讼。另外，在银行形成不良资产后，由于小微企业、个体工商户及涉农贷款涉及的资产体量较小，缺乏抵押物，在处置不良资产时难度较大，回收率较低，给普惠金融业务可持续性带来障碍。

一是由于面临增长率考核压力，大行率先降低利率，股份制银行跟进下调，小银行生存空间进一步收窄，监管考核需要进一步考量经济、机构和区域特征。二是信贷监管规则仍是传统贷前、贷中、贷后规则，需要对普惠金融数字化转型后的小微企业表外业务作出差异化安排。三是银行中间业务收费问题需要解决，“伙伴银行”要解决综合服务收费问题等。

在建设金融强国的大背景下，银行业普惠金融业务高质量发展，不仅是提升金融包容性的内在要求，更是推动银行转型升级的关键力量。建议构建银行业普惠金融高质量发展框架，指导商业银行实现普惠金融可持续健康发展。一是继续做好普惠金融大文章，按照中央金融工作会议要求，推动普惠金融与科技金融、数字金融、绿色金融、养老金融融合发展。二是按照国务院《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》部署，引导各类银行机构坚守定位、良性竞争，推动银行业与高质量普惠保险体系等协同发展，发挥直接融资等多元化渠道作用，提升资本市场服务普惠效能。三是进一步完善普惠金融政策和评价体系，激励商业银行从客户实际需求出发，结合自身禀赋和区域经济特色，开发差异化的普惠金融产品和服务，构建“信贷+”综合服务体系。四是由监管指导调整普惠金融产品和服务价格，在“保本微利”原则下覆盖风险，实现普惠金融可持续发展。

加强源头治理，出台细则规范企业划型认定标准，在工商登记注册、年检环节统一划型，商业银行明确应用管理。一是推动企业规模信息统一共享源的搭建，有关部门以市场监督管理总局的小微企业库为蓝本，进一步完善企业规模数据库系统，并通过共享专线或查询接口，向商业银行输出企业规模认定结果。二是出台行业间企业规模信息使用规范，由相关部门牵头征求政策制定部门与审计检查部门意见，并出台划型使用行业标准，确保商业银行划型认定操作与结果满足政策落实、监管统计要求。三是简化日常划型报备审批流程。四是推动国家层面企业规模划型制度的完善工作。

加强需求侧研究，引导中小银行差异化发展，提高普惠金融产品和服务投放的精准性和有效性。一是引入国内知名智库，研创和发布普惠金融需求侧调研报告，实时跟踪了解普惠金融需求信息。二是建立普惠金融需求侧数据库，与中国中小商业企业协会等行业组织合作，建立普惠金融供给侧与需求侧有效链接渠道。三是通过多种方式引导普惠金融需求侧形成预期，提升政策有效性。四是在政策层面给予中小银行一定程度的低成本资金支持，提升风险容忍度。五是加强数据资源平价共享，提升中小银行数字普惠能力，降低数据资源使用成本。