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今天聊个跟每个人都息息相关的话题，就是退休年龄与养老金问题。看看日本这个邻居已经经历过的，对我们是否有启发。
早在20世纪60年代末，日本即进入老龄化社会。1969年，日本65岁及以上人口占比达到7.08%，超过世界银行定义的老龄化社会标准。
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以邻为鉴
日本已经多次延迟退休
至2005年，65岁以上人口比例已经超过20%，标志着日本进入超级老龄化时代。据日本内阁府数据，至2023年10月1日，该比例已升至29.1%，且75岁以上人口占老年人口一半以上。
作为长寿国家，日本女性平均寿命87岁，男性81岁，养老金收支不平衡问题愈发显著。过去20年，缴纳养老金人数减少约300万，领取人数增加超40%，加剧了养老金系统负担。
为应对老龄化，日本政府每隔10-20年延长退休年龄5年，从自愿逐渐转为义务。60岁退休制度于1986年实施，1998年全面义务化；2006年起实施“65岁退休”，2013年全面义务化。
但弹性退休政策下，60岁退休者只能领取76%的养老金。2016年，日本政府提出“人生百年构想”，旨在打造职场活跃社会。
2021年，日本宣布在法定退休年龄65岁（男）基础上，员工可自愿延长至70岁退休。许多日本老人在70岁退休后，仍被企业返聘，继续在技术指导、咨询等岗位发挥作用。
日本修改法定退休年龄的主要依据是人均寿命的提高。如今，日本人的平均寿命显著增长，1960年男性平均年龄为65岁，而到了2022年，男性已增至81岁，女性则达到87岁。因此，大部分日本人在退休时仍保持健康，具备劳动能力。
自2022年4月起，日本政府将最晚领取养老金起始年龄从70岁提高至75岁。原则上，领取养老金年龄为65岁，但可根据个人意愿调整。
提前领取则金额减少，推迟则增加。每推迟1个月，养老金增加0.7%；若从75岁开始领取，金额将比65岁开始增加84%。
此举既减轻了政府财政负担，又促进了老年人退休后继续就业，缓解了少子化带来的人手不足问题。
02
以邻为鉴
日本老年就业人口众多
日本的就业体系包括合同雇佣和终身雇佣（正社员）两种形式。成为正社员意味着员工与企业签订了终身合同，工资和职位通常会随工龄稳定上涨。
50至60岁的员工普遍薪资高于青壮年，退休会导致家庭收入大幅下降，因此延迟退休受到部分人的欢迎。不同于广场舞、下棋、看孩子，目前日本65岁以上老年人中，超过900万人仍在工作，占老年人总数的1/4。
2023年，高龄工作者达912万。60岁的码头工人、65岁的出租车司机、70岁的按摩技师、75岁的商场保安等现象在日本已司空见惯。现在的就业市场中，每7个人就有1个是60岁以上，这一比例已连续20年增长。
退休后，许多日本老人选择以合同工的形式继续工作，常见于超市收银、出租车驾驶、旅馆餐馆服务及公寓管理等行业。
相关政策赋予企业灵活雇佣老年人的权利，可以按小时支付薪资，无需额外提供社保，相较于年轻人，用工成本更低。
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03
以邻为鉴
养老金缺口是延迟关键
据日本国立社会保障人口问题研究所预测，到2040年，日本65岁以上人口比例将从当前的29%上升到35%。
同时，日本出生率持续走低，实际出生人口远低于专家预测，如2023年实际出生人数仅为72万7千人左右，远低于预测的84万人。
高寿命得益于健全的医疗体系，而这一体系及庞大的养老制度均需要税金作为支撑。若要维持原有的退休年龄不变，养老保险金的支付将面临不足。
这一变化反映出传统“养儿防老”观念在现代社会的局限性。农耕时代，人们往往劳作至五六十岁，生病后才停止工作，医疗条件有限，寿命相对较短。
而今，医学进步使得长寿成为可能，但养老储备不足则可能让人不得不持续工作至生命终点。
除日本外，当前多国正逐步调整退休年龄。德国计划在2029年前将退休年龄从65岁提高至67岁，韩国则打算在2033年后逐年提升至65岁，而法国尽管面临罢工抗议，仍计划在2030年将退休年龄提高到64岁。
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以邻为鉴
日本攒多少钱才能安心退休？
在日本需要多少钱，才能在退休后“躺平”？这个老后资金问题，还真在日本社会认真计算过。
根据2017年总务省的数据，一对退休且无工作的夫妇，在享受政府养老金的基础上，还需额外拥有2000万日元的存款，才能确保他们退休后的生活质量保持舒适。
然而，积累这笔资金对许多家庭而言并非易事，尤其是主妇依赖丈夫收入的家庭。加之日元贬值、物价上涨、不动产贬值等因素，“老后2000万不足”成为新社会问题。老年人不仅面临生活成本上升，还可能需补贴子女，负担沉重。
延迟退休政策在日本等老龄化社会引发关注，影响老年人生活质量。未来，低龄老人可能需照顾高龄老人，同时继续工作以自给自足。
韩国老人同样面临养老金不足以维持生活的困境。新加坡则早已将出租车司机退休年龄调整至75岁，只要通过健康检查即可继续工作。
全球退休年龄调整的大趋势下，家庭期望继续挣钱，政府也鼓励延迟退休，终生不退休或许已不再遥远？
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