2024年香港保单风靡市场。
香港先进的保单设计，允许无限次更改受保人、支持保单一拆多、灵活的身故赔偿支付选项，还能指定保单第二持有人！
今天我们就来聊聊，设置第二持有人的意义何在？
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什么是保单第二持有人？
保单持有人也就是投保人，是出钱付保费的人。条款上对持有人的定义是：唯一一位有权行使保险公司就保单所提供的任何权利或权益的人士。
包括分红保单提取资金的权益、退保权益、转让投保人的权益、指定受益人或更改受益人等，都是持有人说了算。
换句话理解，保单是持有人名下的金融资产，持有人对保单具有绝对的控制权。
保单第二持有人又称后备/补持有人，原持有人突然身故，但受保人健在时，第二持有人自动继承保单，成为新持有人。
第二持有人角色的加入，可以有效避免持有人突然身故，保单作为「有价资产」，成为持有人遗产而引发资产纠纷和财务风险。
由于保险公司通常没有渠道得知保单持有人的存续状态，需由第二持有人主动告知保司进行处理变更。
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未设置第二持有人-潜在风险点
未设置第二持有人的保单，持有人突然不幸身故，保单会如何，有哪些隐藏风险点呢？
A先生给2岁的儿子投保了一份香港大额储蓄分红保单。
投保10年后，A先生不幸突然离世，该保单的保单权益将由A先生的遗产继承人（通常是子女、配偶、父母）继承。
但是多位继承人在分配遗产方面出现了分歧，导致保单的归属权迟迟未能厘清，保单失去了投保时的积累和传承财富的初衷。
持有人不幸身故，而受保人在世，此时保单继续有效，但会成为持有人的遗产，进入到遗产继承的流程。
根据大陆的继承法，第一顺序继承人：父母、配偶、子女；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
上述「法定子女」包括婚生、非婚生子女、养子女及有抚养关系的继子女；「法定父母」包括生父母、养父母、有抚养关系的继父母。
针对多位继承人的情况，需要亲属间达成共识，推选其中一位继承人作为新的保单持有人，同时提交遗产承办书/公证书，以及其他继承人放弃继承权力的书面声明，程序会相当复杂！
尤其对于一些大额保单、家庭关系复杂或暗藏矛盾的，可能会引起不小的纠纷，需要通过法院协调或判决来确定，耗时会非常非常久。
没有持有人的保单，相当于群龙无首。此时如果保费未缴完，缴费会存在问题，失效超2年保单将彻底终止无法复效，只能拿回退保价值。
而保单退保价值，理应由法定继承人来分割，那这个利益的分配，就有可能不符合原投保人定向传承财富的初衷。
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解决方案-设立第二持有人
香港保单提供了第二持有人的功能，可以完美解决以上风险点。持有人身故后，第二持有人向保司提出变更持有人申请，而无需提供继承权公证书，也不用征得所有继承人同意。
设立第二持有人的优势在于：
①避免保单成为遗产，免去继承公证的繁复手续；
②保单归属权明晰，避免继承纠纷和债务纠纷；
③保单定向传承，签署时无需他人知晓，具有私密性。
1、未成年人保单
父母给孩子投保、祖辈给孙辈投保，将来保单持有人先于受保人离世的概率很大，需要一个Plan B，来让保单持续生效，守护爱的人。
2、结构复杂的家庭
①2婚及以上的重组家庭，夫妻一方或双方在初婚家庭中都各有子女；②多子女家庭，内部有矛盾，持有人不希望第一顺位继承人参与分割保单的情况。
3、财富传承、大额保单
一些大额香港保单、用于财富传承的保单，通常都会提前设立好第二持有人，在原持有人身故时，由第二持有人上位继承保单，保单持续生效，复利滚存下去。
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如何设立第二持有人？
香港保C、友B、宏L、周大F等主流保险公司旗舰产品，第二持有人功能基本已成为标配。各保司的规定会略有差异，譬如保C只提供儿童保单第二持有人功能，成人保单则不适用。
以保C为例，设立第二持有人的相关规定及资料如下：
保C
1、后备持有人必须为受保人的父母或保单持有人的直系亲属（包括配偶/父母/子女/兄弟姊妹）；
2、后备持有人将于下列情况下自动撤销：当受保人年满21岁 ; 或当保单持有人转换后; 或保单持有人填写表格终止委任（以较早者为准）；
3、一张保单只可以委任一位后备持有；
4、填写儿童保单后备持有人委任/更改表格，表格须保单持有人、后备持有人和见证人一同签署。
5、当原保单持有人身故后，后备持有人须提交以下表格和文件以申请成为新保单持有人：
2024.12.19
