点击图片购买《保险新时代2023》
时至今日，中国商业健康险行业的发展已行至中程，“卷产品”“卷服务”所带来的激烈竞争愈发显著。保险机构若想在竞争白热化的市场中脱颖而出，赢得客户信赖并实现可持续发展，就必须将持续推动产品创新与注重客户体验有机融合，两者相辅相成、齐头并进，以此打造出独具竞争力的优势。
作为国内第一家专业健康险公司，人保健康多年来一直专注健康赛道，在行业发展历程中，始终坚守为民初心，以专业之姿深度耕耘。其凭借着敏锐的市场洞察力，精准捕捉到健康险领域的多元需求与潜在机遇，致力于为不同客户群体打造全方位、多层次的健康保障方案。
当下，中老年人群体对于专属医疗险的需求正与日俱增，然而市场上却难以寻觅到与之适配的产品。在人保健康的战略布局中，“好医保·中老年长期医疗”应运而生，这款产品是其联合蚂蚁保，专为中老年群体的健康保障需求量身定制。公司不断优化产品设计与服务，通过个性化的医疗保障方案与精准的风险评估，切实满足这一群体日益增长的健康需求，成功在这一“剩余市场”中开辟出一片崭新的蓝海，推动中老年医疗险市场向着更为纵深的方向持续迈进。
人保健康挑大梁
破解刚需下的供给难题，打造专属中老年医疗险
中老年群体，特别是次标体以及高年龄段人群的医疗需求日益凸显，随着年龄的增长，他们罹患疾病乃至重病的风险显著攀升，所需的医疗资源也随之增加。
中国医保研究会2017年的抽样数据显示，在基本医疗保险住院医疗费用的支出构成中，60 - 69岁年龄区间的群体其医疗费用占比达到了23.7%，而70岁及以上年龄组的占比则更为突出，高达29.6%。将门诊医疗费用一并纳入考量范围，60岁及以上的老年人群体其总费用占比亦接近50%。
然而，对于这部分在医疗支出方面占比最大的人群而言，当前实际能够获取的保险保障却仍显匮乏。剖析其中缘由，在我国现行的医疗保障体系架构之下，医保固然承担着基础性的保障职能，但是面对持续增长且日益庞大的医疗需求，其承受的压力也在与日俱增。商保作为医保的重要补充力量，其意义不容小觑，能够在很大程度上缓解医保所面临的压力，与医保相互配合，共同为中老年人群的健康保障筑牢防线。
不过从实际情况来看，次标体和高年龄段人群的医疗险市场目前尚存在诸多空白之处亟待填补——由于这一群体身体状况的复杂性，其风险评估难度大，赔付风险居高不下，产品定价更是困难重重，市场上具有针对性的医疗险产品数量稀少，难以满足广大中老年次标体和高年龄段人群的实际需求。
一面是中老年人群迫切的医疗保障刚需，一面是市场上相关产品匮乏、供给不足的现实。在此种困境下，作为国有金融央企，人保健康毅然挺身而出，勇挑破局重担，推出“好医保・中老年长期医疗”。此产品精准锚定中老年群体，以拓宽可保人群范畴、充实保障责任内涵为突破口，将健康体、次标体以及高龄群体悉数纳入保障覆盖范围，迈出了破解医疗险供给难题的坚实一步。
在我国老龄化加剧的背景下，开发针对性的中老年医疗险产品，丰富产品供给，正是人保健康积极落实“应对人口老龄化”国家战略、践行国企社会责任担当的生动诠释。其以实际行动为构建更为健全、完善的医疗保障生态体系添砖加瓦，注入强劲动力，在守护中老年群体健康福祉的征程中，持续发挥着中流砥柱般的关键作用，也为整个保险行业在应对老龄化挑战方面树立起了标杆。
“好医保”再进阶
瞄准万亿中老年医疗险市场，保证续保20年、覆盖200余种肿瘤特药
尽管医疗险市场规模庞大、客户基础广泛，但在激烈的竞争和产品同质化的困境下，为了突围，险企需要在细分市场中寻找新的突破口，尤其是那些通常被忽视的“剩余市场”。这之中，中老年人群体、慢性病患者等群体，他们的医疗需求复杂且持续，往往是市场的空白地带，仍然蕴藏着巨大的机遇。
从诸多重要文件和监管制度的表述来看，充分挖掘医疗险市场、满足不同人群需求的重要性更是显而易见。早在2019年，国家卫生健康委等12部门便联合发布《关于深入推进医养结合发展的若干意见》，提出支持商业保险机构针对老年人风险特征和需求特点，开发专属产品，重点发展老年人疾病保险、医疗保险和意外伤害保险。
而人保健康联合蚂蚁保推出的“好医保・中老年长期医疗”这类专属产品，不仅能够满足未被充分服务的客户需求，还能通过差异化定位在竞争激烈的市场中占据有利位置，赢得增长机遇。
一方面，此产品巧妙整合了百万医疗险与防癌医疗险，在满足广大中老年人群一般性疾病医疗保障需求的同时，着重强化了癌症这一中老年高发病症的专项保障。对于有癌症家族史或特别关注癌症保障的人群，产品在提供百万医疗保障的基础上，进一步增强了中老年群体的恶性肿瘤-重度的保障，让他们更加安心。同时，普通人群无需单独购买防癌险，简化了保险购买流程。
另一方面，聚焦次标体与高年龄段人群的特殊诉求，“好医保・中老年长期医疗”在可投保人群范围、保障广度以及续保条款等维度进行了全方位升级。
1、健康告知友好：最高支持70周岁投保，大部分三高/结节人群皆可承保
目前，长期医疗险的投保年龄通常不超过65周岁，且健康告知要求较为严格。但“好医保・中老年长期医疗”支持18至70周岁的人群投保，并且对于高血压、糖尿病、乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等非标体人群，只要符合相关要求，皆有机会获得承保。
2、可保责任范围全：覆盖住院医疗五项核心保障，医保内外都能报
在保障责任方面，“好医保・中老年长期医疗”覆盖了住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、院外特药等多个场景，且社保外住院医疗费用在责任范围内也可报销。此外，该产品涵盖了高达202种恶性肿瘤特药，包括乳腺癌、肾癌、白血病、胃癌、肺癌、肝癌等常见癌症，并覆盖国内已上市的3种CAR-T抗癌药物。即使医院未提供的抗癌药物，在满足特定药品费用保险责任的前提下也可进行报销。同时，针对质子重离子疗法，最高可按100%的比例报销。
3、理赔门槛低：恶性肿瘤－重度0免赔，100%赔付比例
在理赔方面，针对非重度恶性肿瘤的住院医疗，“好医保・中老年长期医疗”设有每年2万元的免赔额。一旦符合保险责任的住院医疗费用超过免赔额，扣除免赔额后最高将按100%比例进行赔付，这意味着被保险人可以获得充分的住院医疗费用补偿，显著减轻因疾病住院带来的经济负担。对于重度恶性肿瘤医疗，该产品更具优势，支持0免赔额。若被保险人不幸罹患合同约定的重度恶性肿瘤，符合保险责任的医疗费用可按100%赔付，且不设任何门槛，全力为患者的抗癌治疗提供坚实的经济后盾。
4、保障长期稳定：保证续保20年，最长保至终身
在选择长期医疗险时，保证续保年限无疑是消费者需要着重考量的关键要素之一。毕竟，较长的保证续保年限能够为消费者构建起更为稳固且持久的医疗保障防线。而“好医保・中老年长期医疗”在保证续保方面表现优异，其非重度恶性肿瘤导致的住院医疗责任享有长达20年的保证续保期限，为中老年群体提供了贯穿其高龄阶段的医疗保障。尤为突出的是，重度恶性肿瘤导致的住院医疗费用责任更是实现了终身保证续保，真正做到了让保障坚如磐石、长期稳定无虞。
整体而言，“好医保・中老年长期医疗”以实用、易用、普适性强为鲜明特征。这款产品的正式推出意义深远，既精准切中客户需求，为中老年群体的健康保障提供了重要支持，亦是人保健康着眼于万亿级中老年医疗险市场，积极开辟全新业务增长点所做出的有益探索。
全方位护航民生
提供一站式保障服务，辅以专业化运营体系和服务平台
客户对中老年人群体专属医疗险的需求日益强烈，但市场上往往难以找到合适的产品。
这并非保险公司未看到市场潜力或不愿推出符合需求的产品，而是因为开发此类专属医疗险需要在满足客户需求与控制风险之间找到精准的平衡点。
保险机构唯有将产品创新、优化服务以及精准平衡客户需求与控制风险有机结合起来，才能织就一张坚固的风险防护网络，既为万千家庭的健康保驾护航，又能确保自身在健康险行业的浪潮中稳健前行，实现可持续发展。这恰恰是衡量一家保险公司专业经营能力的关键所在。
作为国内第一家专业健康险公司，人保健康多年来一直专注健康赛道，在行业发展历程中，始终坚守为民初心，以专业之姿深度耕耘。对于人保健康而言，注重客户需求意味着从客户角度出发，优化服务的每个环节，确保客户在购买和使用医疗险产品的过程中享受到便捷、高效和贴心的服务。
自2016年以来，人保健康不断推出“好医保”系列医疗保险，每一次产品的迭代与创新，都是对客户新需求的积极回应与有效承接。面向2025年，人保健康全新打造的“好医保・中老年长期医疗”，延续了以往“好医保”产品的优质增值服务，亮点颇多。
其中，重疾绿通能够协调专家门诊、住院及手术加急等资源，帮助重疾患者及时治疗；医疗垫付服务可帮助客户先行垫付费用，缓解其资金压力，保障治疗不间断；线上理赔则借助互联网，方便客户线上操作、快速赔付。
细化到理赔服务端，人保健康通过建立高效便捷的理赔服务机制，不断提升用户体验。其与蚂蚁保联合推出的“安心赔”服务，已迭代至3.0版本，优化了疾病查查、医院查查、理赔智能助手、前置服务、2日快赔、补充健康告知和智能核赔等智能工具，持续增强客户对互联网医疗保险的满意度和获得感。
在承保服务端，人保健康在审慎评估市场需求、风险及自身能力的基础上，公司精心打造了以客户需求为核心的专业化业务运营体系与服务平台，通过深度挖掘数据资产的应用价值，拓展核保风控模型的应用场景，全面助力服务升级。
一方面，人保健康通过精准分析海量数据，深度挖掘数据资产的价值，识别潜在风险点，为后续的风险把控提供有力的数据支持。
另一方面，公司积极拓展核保风控模型的应用范围，使其能够应对更加复杂多变的业务情形。无论是面对不同年龄段、健康状况各异的客户群体，还是处理特殊承保情况，完善且高度适配的核保风控模型均能科学评估风险等级，制定合理承保策略。在推动服务升级的同时，切实筑牢风险防控的坚固防线，保障业务的稳健运营和可持续发展。近年来，人保健康与合作平台共创的智能核保规则已超过5000条，为全口径客群的承保成功率提升了20%，超过215万客户通过智能核保顺利购买保险。
产品和服务犹如车之两轮、鸟之双翼，缺一不可，而由二者共同织造的风险防护网络更是重中之重。在人保健康的战略中，产品创新与客户体验始终是并行的驱动力。公司不断推进“好医保”系列的优化升级，同时注重服务体系的精细化提升，从而在激烈的市场竞争中构建起强有力的风险防护网络，确保客户在获得全面保障的同时，享受便捷、高效的服务体验。通过这一有机融合，人保健康不断夯实其在行业中的竞争优势，稳健前行，迎接未来挑战。
< END >
