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随着国内人口老龄化趋势的加剧，基本医保基金支出压力的不断增大，构建并完善多层次医疗保障体系逐渐成为社会各界的共识，而商业健康险作为其中的重要组成部分，也因此迎来新的发展机遇。从国家，到监管，各类支持商业健康险发展的政策不断出台，DRG/DIP为主要方向的医保支付改革，也为商业健康险，尤其是更具专业度的商业医疗险拓展了更多想象空间。
新机遇之下，商业健康险的时代命题从高速度发展转向高质量发展，而核心就是在参与多层次医疗保障体系建设过程中，如何才能更好地满足更广大客户的需求。
作为国内少数专业健康险公司之一，太保健康给出的最新答案是为患者提供“用药+服务+保险”一体化解决方案，致力于“让全家拥有好医、好药、好服务”，这一理念的最新体现是太保健康在第七届进博会现场发布的最新升级款长期医疗险产品——蓝医保（好医好药版），该产品在药品和医疗服务方面进行了全面升级，不仅涵盖了更广泛的药品目录，还包括了更加人性化的健康管理服务，覆盖用户就医全旅程，彰显了新机遇之下，商业健康险市场的最新思路。
01
太保健康蓝医保全新升级，打造好医好药好服务
以前，市场上的医疗险多以团险、附加险形式存在，面向个人的产品少之又少，就产品本身而言，也基本只有补充支付的作用。
如今，在经历了百万医疗险为代表的报销型医疗险大发展的洗礼之后，市场上形形色色的医疗险开始涌现，极大丰富了市场供给，激烈的市场竞争，也倒逼行业从产品端卷到服务端，又从简单的服务卷到全旅程的服务。只有客户想不到，没有保险公司做不到，医疗险或许已经成为整个商业保险领域服务意识最突出的一类险种。
太保健康旗下旗舰品牌——蓝医保，从2022年诞生初就瞄准了年轻客户群体，三年间持续洞悉消费者的实际需求不断升级迭代，不仅是国内20年期医疗险的标杆性产品，更是在产品端和服务端持续引领行业创新风潮。近期，太保健康最新发布的升级版本，蓝医保（好医好药版），进一步深化“医险融合”发展新范式，瞄准用户就医全旅程，致力于“让全家拥有好医、好药、好服务”。
就医难、就医体验差是当前用户诊疗过程中最先遇到的难题，尤其找三甲医院医生就诊往往面临约号难、等待时间长的问题。蓝医保（好医好药版）针对这一痛点，升级提供全国300+城市TOP 200三甲医院名医随心约服务，无论是疑难杂症还是重大疾病，都能让消费者轻松约到专家就诊，享受专业的医疗服务和治疗方案。
蓝医保（好医好药版）还首次实现覆盖“线上+线下”门诊的加油包，线上7*24小时问诊、线下送药到家，线下门诊100元即起赔，就医用药速度大大提升。此外，用户还可根据自身实际所需选择“0免赔住院医疗金”和“120种重大疾病特需”等保障选项，灵活搭配各类风险保障和服务。
好药，是治愈疾病的关键因素。许多百万医疗险对于院外药械的保障范围，一般都有数量限制。针对用户买药难、用药难的问题，蓝医保（好医好药版）打破了这一限制，全面放开外购药品和医疗器械，只要是在国家药械清单内的产品均可使用，不做限制，确保用户能够用上真正需要的好药，并且支持100%赔付，帮助消费者实现用药自由。另外，蓝医保（好医好药版）还能提供特药送药上门服务，抗癌特药的数量也从162种升级至207种，其中原研药127种，还包含3种CAR-T药品。
理赔服务是最能体现保险公司服务水平的环节，相较于一般医疗险“先自付，后理赔”的理赔支付方式，蓝医保（好医好药版）率先明确，支持上海12家顶尖医院出院直赔，让住院用户在出院结算的同时就能实现商业健康险的理赔，无须准备各种复杂的资料，也无须等待繁琐耗时的流程，大幅提升用户服务体验。
为让更多人群阖家同享“好医好药好服务”，蓝医保（好医好药版）进一步降低了投保门槛，特别放宽年龄限制，投保年龄上限现已提升至70周岁，实现从婴幼儿、成年、乃至老年，全年龄人群的覆盖，惠及更多人群。此外，家庭单不仅能共享免赔额，若无理赔免赔额还可最低降至5000元/年，此外折扣也再次升级，4人及以上家庭单至高可享85折。
蓝医保的每一次创新升级都是紧紧契合着消费者的需求，客户的需求和痛点是创新的源泉。正如中国太保集团副总裁、太平洋健康险董事长马欣所言，“良好的用户口碑，让蓝医保从一个产品名字成长为一个具有辨识度的健康险品牌，也更加坚定了我们要持续创新、不断迭代，用户的痛点就是我们的着力点。”
02
蓝医保紧扣国家社会要求，回应商业健康险时代之问
纵观近年来有关社会保障的各种政策文件，均在鼓励商业健康险发展，鼓励社保商保融合，鼓励产品服务融合……商业健康险市场的主流商业逻辑得到了来自顶层设计层面的认可，反过来，又得到了政策层面进一步支持、强化。国内或许短期内无法诞生美国联合健康式的巨头，但符合中国国情的商业健康险发展模式，正摧枯拉朽般占领国内商业健康险市场。
通过此次太保健康的蓝医保（好医好药版），不难发现，除努力满足用户就医全旅程需求之外，该产品本身也在积极响应各类政策的要求。
中央金融工作会议对金融业发展提出新要求，明确指出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。太保健康则积极响应政策号召，助力普惠金融提质扩面，可以看到，蓝医保（好医好药版）进一步降低了投保门槛，特别放宽年龄限制，投保年龄上限现已提升至70周岁，紧扣普惠金融、养老金融的要求，惠及更广泛人群。
此外，快赔、直赔服务，彰显了科技金融的重要性；推动特需特药走入寻常百姓家，保障范围进一步扩展至3种CAR-T药物等，也都提升了高端医疗资源的可及性，再度扣题普惠金融。
近期出炉的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（简称保险业新“国十条”）中，对于商业健康险的着墨更多，明确提出要“推动商业健康保险与健康管理深度融合”“将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围”“丰富商业医疗保险产品形式，推动就医费用快速结算”……这些政策要求与太保健康蓝医保（好医好药版）的精神内核契合度更高。
蓝医保（好医好药版）提供多项健康管理服务，特别是开放了国际/特需住院和名医点诊服务等，是对“推动商业健康保险与健康管理深度融合”的积极响应；
外购药及器械全面开放不限清单，特药目录升级至207种，药品种类行业内最多；保障范围扩展至3种CAR-T药物……都是“将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围”的直接体现；
联通上海12家顶尖医院，成为首批开启“医保+商保”的直赔运行模式的保险产品之一，让客户理赔体验更丝滑，则是太保健康蓝医保（好医好药版）对于“推动就医费用快速结算”的身体力行。这也正印证了马欣此前所说的“要更积极地发挥首创精神，逐一破解民生痛点，满足人民群众日益增长的健康保障需求。”
此外，随着DRG/DIP改革在全国范围内的普及，国内医保基本支出负担得到了一定程度的缓解，但在公立医院将无法满足的一些高层次医疗需求让渡给商业保险开拓院外市场的同时，也给商业健康险公司提出了新的难题，要求其紧跟市场实际需求，不断开拓创新，开发出更多能填补医保空白、满足消费者新医疗需求的产品和服务。
蓝医保（好医好药版）正是太保健康洞悉消费者医保改革之下用药难、买药难的痛点并精准满足消费者实际需求所作出的创新尝试。此次全面升级的蓝医保（好医好药版），拓展特药目录至207种，实现全面开放外购药械的大幅突破，助力患者安心享受用药自由，减轻治疗的后顾之忧，与如火如荼的DRG/DIP改革完美衔接。
03
内外部条件全面成熟，医疗险发展迎来新时代
眺望当下商业健康险发展环境，会发现相较以往一个很大的区别在于，以前的发展更多是险企基于自身业务发展需要而进行的各种探索，而现在，发展商业健康险不仅是险企的需要，也是社会的需要，国家战略的需要。
背后的逻辑不难理解，人口老龄化愈演愈烈，基本医保基金的压力显而易见。最新数据显示，截至2023年年末，全国60周岁及以上老年人口达到了2.97亿人，占总人口的21.1%，较2013年的14.9%逐年递增。日益加剧的人口老龄化进程，让医保基金支出压力持续增大。此时，发展商业健康险，构建和完善多层次的医疗保障体系建设，不仅能满足人们日益多元的风险保障需求，满足部分人群更高层次的健康服务需求，也能在一定程度上缓解基本医保基金的压力。
从商业健康险市场自身的发展演变来看，也正发生深刻变革。最直接的表现就是医疗险增速远超重疾险，以至于医疗险占比快速提升，而重疾险占比不断下降。有预测认为，2024年，商业健康险保费有望突破万亿大关，而医疗险占比也有望首度超过重疾险。
可以看到，在社会释放如此多发展空间、国家战略持续促进商业健康险发展的背景下，因重疾险销售不振而一度低迷的商业健康险市场在近两年开始反弹。2022年仅有0.4%，2023年，上升至1.9%，而截至2024年前三季度，国内商业健康险保费收入8225亿元，增速回升至8.6%。
这其中，医疗险的占比更是稳步提升，2023年重疾险在全部健康险保费收入中的占比已经降至45%，而2024年全年，医疗险占比有望首度超越重疾险，成为占比最高的健康险险种。
医疗险与重疾险市场地位的颠倒，证明国内商业健康险的发展理念正趋向世界主流，真正转向“以客户为中心”，专业化程度也越来越高——在过去基本医保刚刚起步的年代，在商业保险公司各种专业能力不足的年代，重疾险在市场上最受欢迎，因其经营类似于寿险，对外在条件要求不高，理赔相对简单，对险企专业能力要求也相对较低。而现在，社会需求井喷，险企的专业化水平显著提升，各类政策支持下，外部环境要素也在快速改善，必要条件都具备了，医疗险发展也将迈入一个新阶段，黄金时代已然来临。
人口老龄化的时代呼唤医疗险，激烈的市场竞争也将反复锤炼医疗险，从产品形态、保障范围，到服务理念，服务效率，都将经受最严苛的考验，要想在市场上脱颖而出，就必须拿出百分百的诚意，真正践行“以客户为中心”。
不论是频繁升级更新的保险产品，还是不断优化提升的服务水平，都是为了帮用户解决不同的问题。太保健康正是牢记“用户第一”的理念，打造了用户可以根据实际需求自主选择保险产品的模式，蓝医保（好医好药版）正是其实践的最好印证。只有如太保健康这般积极发挥首创精神，发力用户痛点，提升客户就医全旅程体验，研究推出满足不同人群更深层次健康需求的保险产品才能获得更多消费者的青睐，立足于健康险发展大时代。
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