01
主要观点
在发展中国家，目前相对脆弱、遇到风险缺乏财务韧性的中低收入人群、中小微企业占人口和社会经济的大多数（估计该群体大概占到发展中国家城市及农村人口的50-70%），但其未来应该具有经济来源的可预见性与持续性。对于大多数保险公司来说，这不应该是一个被忽略的市场。
全球每年有1.5亿人因病返贫，每年约有2600万人因灾陷入贫困，缺乏可持续的收入收入/生活来源，被排除在传统金融方案外，以及社保体系不健全，让个体、家庭与社区面临风险且脆弱，这些保障缺口为普惠业务提供了发展空间。
新兴市场中产阶级不断崛起壮大，大众市场庞大且尚未充分开发，这部分群体经济上有可持续性，有风险意识但缺乏风险保障，熟悉数字技术，是普惠业务的潜在客户群体。
成熟市场中产阶级阶层日益萎缩，中等收入家庭生活水平停滞甚至下降，家庭面临高度不确定性，意外事件会带来严重财务后果。人们对保障需求迫切，适合普惠业务开展。
对于保障不足的群体而言，以下产品和功能更相关：
健康保险
意外险：保障因意外事故导致的伤害或死亡，意外住院时提供一次性赔偿。
简单寿险：寿险涵盖因任何原因导致的死亡。
重疾险：重疾险在发生特定疾病时提供保障。
住院保障：为住院且面临收入损失风险的客户支付一次性赔偿金。
财产保险
商铺/办公室保险：在店铺遭受损失（如盗窃、火灾、洪水）时提供保障。
摩托车/自行车保险：在车辆遭受损失时提供保障（如撞车、现场维修）。
移动设备保险：为手机投保以覆盖屏幕损坏的风险。
三者险：涵盖因对第三方造成损害而产生的财务负担。
家人保障/健康保险
医疗保障：为客户提供及其家庭的健康保险保障。
数字医疗：7天24小时问诊服务。
住院扩展：住院现金保障，包括家庭成员在分娩时的一次性赔偿金
2016年，安盛普惠业务由集团层面发起，目前已在21个国家和地区落地，2021年进入中国，已为超100万中国人民提供了保险服务。
02
国外案例分析
埃及：与MFI小微贷款机构合作
与MFI小微贷款机构合作，为借款人提供保险。法定保障包括意外身故/伤残、住院津贴；自选保障包括直系亲属住院补助、远程医疗服务包。该项目成功在于产品设计简单易懂；对MFI相关人员进行充分保险培训；在MFI触达机构提供健康检查和管理服务，提升健康保险需求认知度；简化理赔流程，快速赔付。
墨西哥：与Uber司机合作
与兼职平台Uber合作，为Uber司机提供保险。涵盖Uber司机行驶时的风险，提供汽车、健康和业务中断的解决方案。合作超7年，是安盛最大的兼职平台合作伙伴关系；保险费用由Uber支付；通过服务站线下销售和社交网络线上营销，鼓励司机自愿购买其他保险产品；注重司机体验。
土耳其：与Trendyol电商合作
与土耳其最大电商企业Trendyol（隶属阿里巴巴集团）合作销售保险。将手机保险销售嵌入产品购买用户体验中，还将保险嵌入移动设备销售，并扩展到生态系统（配送人员和微型中小企业）。Trendyol分析部门进行超细分，选择更有购买力的客户进行二次销售；提供便捷的线上保费支付及线上理赔。
墨西哥：低收入工人的员工福利保险
为沃尔玛员工提供保险。聚焦低收入工人（低于530美金/月）。年度团体人寿保险，重大疾病附加险（患特定癌症、器官移植时提供相应福利）；为被保险人提供丧葬协助。沃尔玛通过提供保险福利，实施人力资源计划，降低员工流失率。
布基纳法索：小农户保障
与Nestle（雀巢）、Danone（达能）、Mondelez（亿滋国际）等合作，通过合作社为生产SheaButter（乳木果油）的女性小农户提供保险。气候方面，为玉米提供基于参数的干旱保险；个人意外方面，提供死亡/残疾一次性赔偿、意外医疗和交通费用；健康方面，提供每日住院现金补贴（含交通费用）。和欧莱雅的“社会责任采购”计划合作，帮助弱势群体获得工作机会和收入。
法国：低成本电车的普惠保险
与Stellantis集团（标致、雪铁龙、菲亚特、吉普和欧宝）合作，为通过政府计划获得电动汽车的中低收入群体（可支配收入低于15,400欧元，约占总人口50%）提供保险。“全面覆盖”汽车保险，以及电动汽车专属保障（0公里救援服务、电池故障保障、电动汽车充电电缆安装的法律保护）。通过Stellantis集团领导的社会租赁计划销售，Stellantis无手续费；第一年保险送两个月保费，电动汽车享受税收豁免。
THE END
