12月12日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，明确自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。
作为我国养老保险体系的关键一环，个人养老金被誉为“第三支柱”，在应对人口老龄化挑战、提高居民养老保障水平方面扮演至关重要的角色。据统计，个人养老金账户开户人数已突破6000万；同时，个人养老金产品涵盖了储蓄、基金、保险以及理财类等多个领域，为投资者提供了多样化的选择，这体现了我国在多层次养老保险体系建设方面的积极探索。
然而，也要清醒地看到，个人养老金制度在发展过程中尚存诸多挑战，亟待攻坚克难。一方面，虽然个人养老金账户开户数量快速增长，但与我国庞大的人口总量相比，其覆盖率仍有待提高；另一方面，实际缴存个人养老金的人数与开户数相比，占比偏低，加之部分产品收益率不尽如人意，导致个人养老金账户积累明显不足。特别是，当前个人养老金产品种类虽多，但同质化现象严重，未能满足参保人员多样化的需求。
如何有效解决试点中暴露的问题，让个人养老金制度更好地发挥作用，惠及更广泛的群体？笔者认为，这需要从制度设计、产品优化、宣传推广等方面综合施策。
在优化个人养老金制度设计方面，应综合考虑政策、经济、社会和个人因素，不断对制度进行完善。比如，通过调整缴费政策、完善税收政策、优化账户管理等方式，降低参保成本，激发居民参保缴费的积极性；并加强与其他养老保险制度的衔接，加快形成多层次、可持续的养老保障体系。此外，还要完善对个人养老金产品的监管，确保产品安全，加强长期收益保障。
在优化个人养老金金融产品方面，应鼓励金融机构创新研发差异化、个性化的养老金产品，丰富产品种类，提高产品收益率，以满足不同年龄段、不同风险承受能力的投资者需求。同时，简化开户、缴费、领取和转移等操作流程，提升使用的便捷性。
在宣传推广个人养老金制度方面，应充分利用各类媒体，加大宣传力度。通过多种渠道普及养老投资知识，引导公众树立长期投资、分散风险的理念，提高他们对个人养老金制度的认知度和参与积极性。
个人养老金制度的完善与发展任重而道远。只有在深入总结试点经验基础上，加快完善、持续优化，这一制度才能真正为人口老龄化提供有力保障。笔者相信，随着制度的日益成熟和群众接受程度的不断提高，个人养老金将成为更多人规划幸福晚年生活的有力工具。
来源|农村金融时报
作者|田耿文
制作|张文玲
