重磅！非车险“报行合一”箭在弦上！

文摘 2025-01-08 23:20 江西

中央经济工作会议2024年12月11日至12日在北京举行。会议明确，综合整治“内卷式”竞争，规范地方政府和企业行为。

值得一提的是，这并非中央首次对整治“内卷式”恶性竞争作出部署。早在今年7月30日，中央政治局会议在分析研究当前经济形势，部署下半年经济工作时就提出“要强化行业自律，防止‘内卷式’恶性竞争”。

而“内卷”体现在保险行业，那就是费率没有最低，只有更低，费用没有最高，只有更高！卷的都是保险公司、卷的都是保险产品，卷的都是保险从业人员。主要表现在：

产品同质化严重：市场上许多保险公司推出的保险产品在保障范围、条款设计、费率结构等方面存在高度相似性。例如，多家保险公司可能都有针对重大疾病的保险产品，保障的疾病种类基本相同，都是常见的几十种重大疾病，而且在赔付条件和方式上也大同小异。

价格竞争激烈：为了争夺市场份额，保险公司往往会在价格上进行比拼。一些公司可能会通过降低保费来吸引客户，导致行业整体费率下降。如在车险市场，不同保险公司为了争取客户，会在保费上给出各种优惠和折扣，甚至出现恶性价格竞争，压缩了自身的利润空间。

渠道竞争白热化：保险销售渠道有限，主要集中在个人代理、银行保险、专业中介等渠道。各保险公司为了抢占优质渠道资源，纷纷加大投入，提高渠道费用。比如，在银行保险渠道，保险公司会向银行支付较高的手续费，以争取更多的销售网点和销售时间，导致渠道成本不断攀升。

代理人数量增长与留存难题：保险行业为了拓展业务，大量招募代理人。导致代理人队伍迅速膨胀，但其中很多人缺乏专业知识和长期从业的意愿。如一些保险公司为了快速扩充团队，降低招募标准，大量没有保险经验和专业背景的人员进入行业，经过一段时间后，由于业绩压力和行业的特殊性，留存率较低，形成了 “增员 - 流失 - 再增员” 的恶性循环。

业绩考核压力大：保险公司通常会对代理人和分支机构设定较高的业绩考核指标，如保费收入、新单数量、客户规模等。为了完成考核，代理人可能会采取各种手段来推销保险产品，甚至出现一些不规范的销售行为。如有的代理人会夸大产品收益，隐瞒产品风险，或者诱导客户频繁退保、重新投保等，以获取更多的佣金和业绩奖励。

面对以上保险行业“内卷”难题，监管再次出手！

车险“报行合一”实施以来，遏制了保险公司之间单纯的价格竞争，促使企业更多地从保障范围、服务质量、性价比等方面提升竞争力。如推出更个性化的保障方案、优化理赔服务流程等，而不是一味地降低保费或通过返现等手段吸引客户。随着 “查处、通报、挂钩” 三项机制的实施，车险市场上的费用违规返现、贴费等行为得到有效整治，市场更加规范有序。

有媒体报道，国家金融监管总局召开小范围会议，探讨在非车险领域实行报行合一的相关问题。2024年11月，保险行业协也对此进行了讨论，拟借鉴车险和银保渠道的报行合一经验。行业首先选定的领域是责任险，率先选择安全生产责任保险以及雇主责任保险。

而在非车险“报行合一”政策，之前在意外险已经小试牛刀，主要针对的是航空意外险等高佣业务。2021年10月13日，原银保监会印发了《意外伤害保险业务监管办法》（银保监办发〔2021〕106）。

第四条 ……各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过下表规定的上限。平均附加费用率是指保单各期预定附加费用精算现值之和占保单毛保费精算现值之和的比例。

而这次如果安责险和雇责险“报行合一”如果实施，那么离其他非车险就不远了。

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