国家金融监督管理总局发布的《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》，要求进一步做好续贷工作，切实提升中小微企业金融服务质量。
此次续贷政策调整进一步优化了风险分类标准，允许银行对依法合规、持续经营、信用良好，无欠息逃废债等不良行为的企业办理续贷，不因续贷单独下调风险分类。这在很大程度上推动银行支持那些暂遇融资困难、但本身经营风险并不高的企业渡过难关。
但同时也应看到，续贷政策调整并不意味着风险管控可以松懈，续贷政策落实落地、小微企业金融服务质量提升的前提是，银行应守牢风险底线。如果对那些原本经营就存在困难、缺乏核心竞争优势的企业贷款续贷，很容易形成坏账，长此以往银行自身不良贷款率也会提高。基于此，金融监管部门也对续贷风险分类做出相应规定，要求银行业金融机构合理确定续期贷款风险分类，真实、准确反映金融资产质量。
因此，下阶段，银行业金融机构在推动续贷政策增量扩面的同时，应注重加强风险管控，采取更精细化的管理措施，以确保贷款质量。
一方面，银行业金融机构应重视贷前调查，多渠道掌握小微企业经营情况和续贷资产相关信息，过滤掉那些经营有问题、杠杆率过高的企业贷款，到期不再续贷，从源头防范风险;另一方面，应持续加强续贷贷款的贷后管理，密切关注客户经营情况并定期开展监测及检查，以便及时发现风险、防范风险。
具体来看，首先，银行业金融机构可以通过建立续贷客户清单，加大贷后监控力度并持续分析评估，定期或不定期跟踪调查和检查贷款风险、贷款质量、保证人代偿能力，降低信贷风险，保障银行资产安全。
其次，对于采用借款人自主支付的情况，通过对账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途，从而防止小微企业利用续贷隐瞒真实的经营与财务状况，或进行短贷长用、改变贷款用途等行为。
再者，银行业金融机构还应强化科技赋能，尝试推进智能贷后管理系统建设，开发对企业财务分析、风险信息提示、资金流向监控等专业化贷后管理工具;或加强与第三方专业机构合作，让第三方专业机构阶段性对续贷企业进行评估，提高贷后管理效率。
总的来说，银行业金融机构应按照风险为本的原则，积极落实好续贷工作，在为中小微企业带来“真金白银”的同时，确保自身业务稳健发展。
来源|农村金融时报
作者|本报编辑部
制作|周文睿
