根据目前广大中资企业及个人关注的各种有关德国商务的话题，商桥将开启新的解惑答疑系列主题原创内容。
其中将包括：德国公司注册、德国公司日常运营、德国税务通识、德国长短期签证、跨国人资合规、外派家属团聚等多角度原创干货。我们将根据2023年上半年的一线经验整理大家最关注的问题，进行一站式答疑。
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Q1
德国社会保险由哪些保险组成？
A：原则上所有企业雇员都自动参加法定社会保险，社会保险包含医疗保险、护理保险、养老保险、失业保险、意外（工伤）保险五大保险。其中护理保险可视为医疗保险的强制附加险种，医疗保险有公立和私立之分。
Q2
医疗保险、护理保险、养老保险、失业保险、意外（工伤）保险具体是什么样的？
A：
医疗保险Krankenversicherung
所有在德国居住的人员，包括职员、工人、学徒、退休人员和大学生都义务参加法定医疗保险。如果参保人的收入超过法定界限值（2023年界限值为税前年薪66,600欧元），可选择加入私立医疗保险，也可选择继续保留公立医疗保险。
公立医疗保险的参保人可自行选择保险公司，无收入或低收入的配偶及未成年子女可随保，不另缴费。
缴费比例：税前工资的14.6%，雇主和雇员各承担50%。
护理保险Pflegeversicherung
自1995年起，所有参加法定医疗保险的人员都有义务参加社会护理保险，即实行"护理保险跟随医疗保险"的原则。
该险种为无自理能力或其他因健康原因需长期照料的人士承担护理费用，其主要管理机构是在法定医疗保险公司附设的护理保险公司。私人医疗保险的参保人参加私人护理保险。
缴费比例：税前工资的3.05%，雇主和雇员各承担50%。
养老保险Rentenversicherung
法定养老保险旨在员工丧失工作能力、进入老龄或死亡的情况下，为员工及其家属提供保障。所有职员、工人和学徒，包括部分自营者，均有义务参加法定养老保险，它覆盖了近90%的从业人员。
缴费比例：税前工资的18.6%，雇主和雇员各承担50%。
失业保险Arbeitslosenversicherung
失业保险旨在通过发放失业保险金等保护措施为参保人员提供保障。失业保险的管理机构是联邦劳工局及各地劳工局。
失业期间的社会保险由国家承担，经个人申请并得到劳工局的批准后，各地劳工局可为失业人员提供再就业培训。
缴费比例：税前工资的2.4%，雇主和雇员各承担50%。
意外（工伤）保险Unfallversicherung
意外保险旨在对遇到意外事故的人提供保护，主要是针对员工在工作场所、上下班途中或因公出差所发生的意外事故及职业病进行保险。其执行机构为各行业的职业合作社。
缴费比例：具体费率因行业和雇员个人的风险而异，费用由雇主承担。
Q3
公立医保和私立医保的区别是什么？
A：主要的不同体现在入保条件、保险费用、受保项目及保险待遇、是否可与家庭成员共享、结算及报销这几点。
详情可点击此处查看：德国医疗保险：公立VS私立保险对比，这5点差异你知道吗？
Q4
哪些人应该/可以加入公立医保？
A：根据德国法律规定，每个德国居民（包括在德国生活工作的外国居民）必须参加医疗保险。无论何种身份，企业主、企业员工、无业人士及未成年儿童都必须加入医疗保险。中国企业在德国的外派员工同样必须参加德国医保。
Q5
德国公立医保公司有哪些？
A：德国共有96家医疗保险公司，其中规模较大的有BARMER、AOK、TK、DAK等，其中BARMER提供全中文客服服务，非常适合在德华人、留学生。
详情可点击此处查看：德国公立医疗保险选哪家？四大公立公司靠谱全面对比！
Q6
公立医保涵盖哪些主要服务？
A：公保报销范围内的医疗项目可直接刷医保卡，满足日常看病就医的需求：
- 就诊服务（家庭医生和专科医生，如牙科、妇科、眼科）
- 急诊和住院治疗
- 处方药
- 辅助医疗品
- 康复理疗
- 各项津贴(生育津贴，病假津贴，儿童病假津贴等)
*在公保服务范围内，无自付（或少量）部分。
除了以上基础的医疗和康复服务，公保还可提供更多的增值服务：
- 健康体检和疾病筛查
- 疫苗接种
- 免费的补牙和洗牙
- 积分活动
- 现金返还活动
- 健康课程和健身房福利
*各公立医保公司提供的附加服务均有不同。
Q7
持有ICT签证的外派员工应该/可以加入公立医保吗？
A：需首先引入的概念是“中德社保互免”，这是中资企业德国外派员工社保缴纳的政策基础。
详情可点击此处查看：【干货】德国外派必备：中德社保互免协定完整版科普（附办理流程）
中德社保互免协议仅限于失业和养老，其余均需要在德国缴纳（医疗、护理以及意外保险）。因为德国的社保和公立医保是绑定关系，因此当社保被免除的情况下，就无法正常购买医疗、护理及意外保险，需在私立机构代缴。
Q8
企业雇员医疗保险的入保流程是什么样的？保险何时生效？
A：医疗保险可以由企业人事办理，也可自行联系保险机构，通过线上或人工填表，给出入职企业、入职地址、薪资等关键信息。
保险机构会与企业联系，保险生效时间与合同开始时间保持一致。
Q9
德国还有哪些其他常见险种？
A：
个人责任险
个人责任险（Private Haftpflichtversicherung）也可称为第三方责任险，针对的是当对第三方人或物造成伤害时所需支付的经济赔偿。比如不小心弄坏了租房的家具，由此产生维修或换新的费用就在此责任险的赔偿范围内。
该险种的三个主要组成部分有：
- 人身伤害（Personenschäden）
- 物品损坏（Sachschäden）
- 经济损失（Vermögensschäden）
详情可点击此处查看：【干货】在德国，有必要买个人责任险吗？
车险
德国的车险主要由第三者责任险（Haftpflichtversicherung）和车辆险（Fahrzeugversicherung）组成。
第三者责任险属于强制性的法定保险，用于承担司机给第三者造成的人身、物品及财产的损失。
而车辆自身险针对车子本身，分为半险和全险。如果在保险期间没有发生事故，你的SF等级（Schadenfreiheitsklasse）会逐年升高，相应的车险费用也会降低。
房屋险
房屋险（Gebäudeversicherung）用于保障房屋受到的火灾、风暴、冰雹等等灾害。如果您的家居用品因水灾、火灾或入室盗窃等原因损坏，家庭财产保险（Hausratversicherung）将根据家居用品价值进行赔偿。
钥匙险
德国配钥匙可以说是天价了，特别对于公寓楼住户，丢失钥匙将面临很大的经济损失。住过学生公寓的小伙伴一定都听说过丢钥匙多么麻烦。如果您购买的第三方责任险不包含钥匙险，可以单独再购买一份钥匙险（Schlüsselversicherung）。
法律保护险
法律保护险（Rechtsschutzversicherung）保障范围很广，在出现法律争端时可以承担从写律师函、调解费用，到诉讼程序相关的诉讼费、庭审费等，甚至到不幸败诉而需要支付对方的诉讼费用。
宠物健康保险和狗责任保险
根据您选择的承保范围，宠物健康保险（Tierkrankenversicherung）可以涵盖了手术、额外治疗和预防保健的费用。
如果您的狗意外损坏了他人的财产或伤害到了另一只狗，狗责任险也将涵盖相应赔偿费用。
Q10
申请签证时需要提交的保险证明是哪种保险？
A：在提交德国签证申请时，无论是短期还是长期签证，都被要求提供旅行医疗保险证明，该保险的性质不同于上述提到的医疗保险。
旅行医疗保险主要是“持短期签证人员短期旅行期间”及“持长期签证人员在加入医疗保险之前的时段”提供的医疗保障。
您应在提交签证申请前就准备好医疗保险证明，投保时间应覆盖您的整个旅行，旅行保险的价格取决于您的旅行时间和保额。
图源：pixabay
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