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存量房贷业主破防了!
创业
2024-09-03 21:31
山西
图片/CEOBIZ
来源:樱桃大房子
1
每一次出台房地产救市新政,本质上都是在给普通人让利,帮助大家降低购房成本和购房门槛。
本来是一件喜闻乐见的事情,但总有一群人开心不起来。
那就是大量的存量房贷业主,如今房贷利率降的越厉害,她们内心受到的伤害值就越高。
自从517新政后,一线城市的首套房房贷利率降至3.5%,存量房贷业主彻底绷不住了,在各大社交平台“跪求”希望存量房贷利率继续下调。
前两天我们发文说,现在云南玉溪最新的房贷利率已经降到2字头,评论区几乎都被存量房贷业主霸屏了。
大家集体破防,评论区高赞的全都是关于存量房贷利率的事情。
我也能理解,看到现在新购房业主利率最低2.95%,而存量房贷利率是根据lpr为主,也就是3.95%。
中间相差了1%的利率差距,在小地方100万的房贷,月供就相差556元,总利息相差20万,一辆小米su7都快省出来了。
当然最惨的还要数一线城市的存量房贷业主。
很多人不知道啊,去年一线城市
下调存量房贷利率
的时候是留了一手的,之前的加点并未取消。
比如北京目前的首套房贷利率下限已经降至3.5%,而存量房贷首套房贷款利率是在去年lpr的基础上+55bp,也就是4.75%,哪怕到明年1月份后调整至4.5%,但依旧比目前最新的3.5%高100bp。
对于一线动辄五六百万的房贷来说,一个月月供就相差好几千块,省点的话,一个家庭伙食费就出来了。
大环境失业裁员,在现状很难开源的前提下,大家只能寄希望于国家继续下调存量房贷。
以前觉得两三千不算很多,但现在看两三千都算得上的救命钱了。
随着新政不断,房贷利率继续创新低,和存量房贷利率利差拉得越大,那么存量房贷业主就越难受。
我们通过观察社交平台上的发声,大概也能感知这个群体真的十分庞大!
有多庞大呢?
之前网上有人算了一笔账,中国20年来总共销售了2.25亿套房,其中1.84亿套都是在2009年后卖出去的。
当然这一批人买房的时候价位低,享受到中国房地产发展的红利,大部分都已经提前还完贷款了。
2015年后上车的群体开始有点压力了,因为目前一些三四线城市部分区域的房价已经跌到2015左右。
2015年-2021年这六年,中国一共销售了117.3亿平商品房,折合1.17亿套房子。
这批人至今还贷大约10年时间,当然这批人还不算太惨,因为当时利率虽然高,但是很多都有打折,房贷利率大部分都控制在5%以下,去年调整了存量房贷利率后,这个群体依旧能够享受打折优惠。
最惨的应该是18年后上车的群体。
如果从18年开始算,到历史大顶2021年,中国一共销售了72.82亿平,折合7100万套房子。
从18年后开始,很多二线城市又迎来一波上涨,一直到21年末,房贷利率不仅没有打折,甚至开始加点。
哪怕去年下调了存量房贷利率,加点依旧没有取消。
也就是是说18年后上车的7100万套房子的业主,目前面临两大困境。
1、房贷利率始终处于高位;
2、房价距离买入价格已经缩水了30%及以上!
再叠加降薪裁员等一系列惨状,也难怪现在存量房贷业主的怨气那么大,日子真的不好过。
我也留意到现在帮忙发声呼吁下调存量房贷利率的媒体越来越多,上周就连经济观察报这种官媒也在发声。
所以我相信高层一定会抓紧研究下一轮下调存量房贷的方案,大家只能继续等待了。
2
当然咯,要是实在等不及也不是没有其他方案的。
针对手里有余钱的,提前还贷依旧是最快,最安全的减少负债的办法。
提前还贷现象从2022年开始到今年一直都没有停止过,从数据看就很直观。
全国个人住房贷款余额在2022年达到顶峰后开始下降了,2023年末个人住房贷款余额38.17万亿元,较于2022年减少6000亿,今年1季度更是录得负增长,大家依旧一窝蜂的提前还贷。
提前还贷的行为也很好理解,毕竟现在市面上打着灯笼都找不到4个点以上的理财了,所以啊,提前还贷是目前绝对收益率最高的“理财”了。
当然也不是每个人手里资金都那么多,加上现在
黑天鹅事件
频发,大家收入预期不明朗的前提下,最好还是要有些现金在手。
那还有没有其他办法降低房贷利率呢?
还真的有:
商转公
!
下调存量房贷利率短时间应该很难实现了,于是越来越多城市开始走“怀柔政策”,允许商转公,或者说降低了商转公的门槛。
6月12日,厦门官宣阶段性启动商业性住房贷款转住房公积金贷款业务,政策执行至2025年12月31日。
如果是二孩家庭,公积金的额度还能增加20万元。
6月1日起,芜湖也正式执行商转公。
据凤凰网的报道,截止到目前为止,全国已有四五十个城市恢复实施“商转公”业务,大家可以去了解一下自己所在城市,要是开通了这一项业务,就赶紧去办。
公积金利率大约2.6左右,和存量房贷利率差额还是很大的,这年头省钱,就是赚钱了。
现在降息已经是众人皆知的大趋势了,无论是房贷利率,还是存款利率。
至于未来存量房贷会不会降,我认为至少三季度内的概率偏低,先过了三季度再说,我的逻辑是什么呢?
第一,已经降过一轮了,现在存量房贷和新增房贷的差额没去年那么大了,所以姑且要等进一步的降息,尤其是存款利率下降,降到甚至低于1个点的时候,拉大增量和存量房贷息差,那么降存量房贷的压力就会变大。
第二,取决于我们的降息预期。
现在我们国家降息的预期是很明显的,而我们降息又受制于外部美联储的利率,最近有很多金融机构预测,美联储最快9月份降息25个基点。一旦美联储正式开启降息,那么我们降息的动作和幅度都会加快。
而到那个时候,存量房贷利率和目前的房贷利率利差还可能会继续扩大,就会给降存量房贷施加压力。
第三,主要是看提前还贷的量,毕竟今年并不像去年那么大了。
今年以来,我们并没有像去年那样提前还贷了,所以给商业银行降存量房贷的压力没有那么大,除非大家继续提前还贷,那之所以现在没有那么多提前还贷,并非大家没钱,储蓄仍然高位,是因为大家开始考虑入手买房的越来越多了,息差也并不太大。
所以樱桃哪怕一直呼吁降低存量房贷,但是从理性分析的角度,短期内我认为降存量房贷的压力确实不大。
大家知道我的判断几乎每次都还算准的,因为我的判断全部基于一定的逻辑思考,去年绝大多数人都在那说不会降存量房贷的时候,我就说很快就要降了,事实也跟主流人理解不一样。
而这一轮,我认为存量房贷也很可能降,但是短期降的概率确实不大,大家先等等吧。
- END -
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