什么是金融为民？怎样做才是金融为民？近年来，政策引导金融服务坚持需求导向和问题导向，以深化金融供给侧结构性改革为主线，更好谱写普惠金融、数字金融等“五篇大文章”。
而市场上，在产品设计与运营效能方面，消费金融机构也在不断加强对消费者的需求调研和服务水平提升，推出差异化的产品并做出精细化的管理。
显然，官方导向与市场动态的核心都是一样的，那就是强调金融产品服务用户的真实需求。
国民级消费信贷产品花呗上线10年之际，近期其迎来重大升级。背后是蚂蚁消金发布了“小红花”智能实时交互式风控系统，并将这一系统运用在花呗上，使得花呗额度首次进入“可互动”时代。用户上传证书，就有机会提升花呗额度，支持证书种类近20项。
蚂蚁消金总经理江浩表示，“小红花”系统是面向未来10年的一次重要创新升级，额度可互动，意味着蚂蚁消金在为用户管好油门刹车的同时，把方向盘交给用户，用创新的方式，推动金融健康。
当年招商银行的零售服务，让人眼前一亮，原来银行服务也可以这样的如沐春风；当年支付宝的横空出世，让人新奇，原来第三方支付也可以如此安全便捷；当年花呗的上线，让人有些惊喜，原来信用卡级的信用支付也可以覆盖更广泛的人群。
延续这个思路看，用户的金融服务需求也在发生变化。当前花呗的这一次升级，机构似乎找到了消费金融未来一段时间的发展方向，那就是从能不能提供服务的底线思维到如何拉近距离的互动式服务——风控能力夯实底线，以此为基础，不断上探服务用户的边界。
01
风控技术演进让金融更普惠
过去10年是中国消费金融充分发展的10年，虽然发展快速，但金融供给的错配问题依然存在，初入社会的年轻人、新蓝领等群体额度需求满足不够，尤其是低利率的普惠金融供给不足。
以往，用户如果想提升自己的信用卡或消费金融额度，金融机构能接纳的材料，基本为社保证明、公积金信息等，但很多新入职场的年轻人、蓝领群体、灵活用工群体很难提交这类材料，线下跑腿也很不便利。
“金融机构能否接纳和采信更多材料，为用户提供更多选择，这是过去一年我们在思考的问题”，蚂蚁消金首席风险官林嘉南表示，用户考出各类证书，虽然属于“碎片化信息”，但如果能有效识别，同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一。
“小红花”智能实时交互式风控系统，主要就是解决过去在材料识别过程中，真假难辨、材料面窄、难以调用等困难。通过AI技术实现精准识别多模态的材料，准确率达到96%，验真准确率达到92%，同时，机器学习让更多冷门证件能被应用，并在交互上确保用户良好的体验。
“小红花”首批开放的用户，主要为职场新人群体，首批支持上传的材料有近20项。花呗用户上传这些职业类、语言类、荣誉类证书，就有机会提升额度。整个过程可感知、可选择、可管理。
以往都是单方面授予用户的花呗额度，从此可以互动起来。而服务能力的升级，是风控技术提升的外延。据蚂蚁消金首席风险官林嘉南介绍，目前风控系统在经历了自动化阶段、智能化阶段后，进入到了实时化交互式阶段。数据实效性从动态到实时，数据属性从强金融属性到弱金融属性，数据来源从被动获取到主动交互，都是服务提升的有力保障。
“我们希望可以看见用户的每一份努力，给予肯定与赞许，送出一朵额度小红花”，在林嘉南看来，近20种证书只是起点，现在职业类型多样，灵活就业群体广泛，如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等，他们可能有自己的职业技能证书、兴趣技能类证书、甚至网约车司机级分、骑手好评、社交平台粉丝数等等，都是未来有望被采纳的。
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把额度方向盘交给用户
蚂蚁消金总经理江浩介绍，“小红花”系统的额度互动功能，是蚂蚁消金推动金融健康的一次尝试，“我们希望把额度方向盘交给用户”。
用户可以交材料涨额度，也可以主动调低自己的额度。据江浩介绍，早在2021年，花呗就上线了全国首个消费管理工具 “账单助手”，提供消费预算设定、进度提醒、账单分析等功能，引导用户理性消费。
“金融机构通过自己的专业性，替用户把握住油门刹车，但用户可以自己掌握方向，是向左还是向右，拥有更多自主性。金融健康的关键在于，是否促进了健康的金融行为，是否促进了正向积极的生活行为，小红花系统和账单助手，让用户能够管理自己的金融行为，同时，鼓励的是‘好好学习、积极提升自身素养’的优秀行为。”
江浩表示，未来蚂蚁消金还将有更多管理工具，并把技术运用在更多产品和平台上，帮助用户实现对自身额度和消费的主动管理，切实促进金融健康。
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