我们不管是做定投还是价值投资,都别忘了保证稳定的现金流,否则碰上机会结果手里没子弹,就太可惜了。
保证充足的现金流,难道只有努力“搬砖”多赚点?不是的,“开源”固然重要,但“节流”更是重中之重,这里不单是让你平时生活中要省吃俭用,更关键的是要设法规避资产有大的损耗。
在投资与生活中,除了大家都熟悉的黑天鹅外,行动缓慢的“灰犀牛”同样需要引起重视,因为它的潜在危机更大!
区别于黑天鹅的不易被提早发现和突发性,灰犀牛指的是一些大概率会发生,且影响更大的事件。
具体到个人身上,有许多长期影响身体健康,以及事业的潜在的危机,都可以看成是灰犀牛事件。比如上周提到的理赔案例,碰上大病会让你的现金流在短期内大幅缩水,甚至归零,甚至会直接负债。
真碰上这种极端情况,投资技巧再好也没用,所以除了每年定期体检外,我一直建议所有人都要做好最基础的保障,将保险尽早买上。
对于多数人而言,保障类保险只需配置下面四种即可
百万医疗险:防疾病和意外,用来报销万元以上的医疗费。
重疾险:防大病,得了合同上的大病直接赔一笔钱,主要作为收入损失的补偿。
定期寿险:防经济支柱身故影响家人生活,疾病或者意外原因导致的死亡都保。
意外险:防意外,身故/伤残可以赔一笔钱,杠杆比定期寿险更高,但只管意外。
这个保险组合基本覆盖了我们可能遇到的极端风险。不过不同年龄阶段选保险的侧重点不一样,我耗费几个月专门做了梳理,下面会挨个介绍。
一、成人保险
家里支柱的责任重大,保障一定要全,上面说的四种保险都要买齐,其次要关注出事能拿多少钱,也就是保额买多少。比如重疾险,保额至少50万起步,生大病不管是治疗期间还是康复之后,都会有很长一段时间无法工作,没有收入,得靠这笔钱过日子。
定期寿险这是留给家人的钱,关系他们以后的生活质量,至少需要覆盖房贷、小孩教育、老人赡养的费用,保额最好100万起步。
下面是我对比之后挑出来的产品,基本都是当前性价比更高的:
1、单次赔重疾首推:达尔文9号
推荐达尔文9号,是因为这款产品对疾病的保障非常到位,而且交费方式可以拉长到35年,算下来每年价格便宜,性价比非常高。
保障的疾病责任,包含了109种重疾保障、35种中症保障、40种轻症保障,疾病覆盖面非常广,像比较高发的癌症都保障在内。
价格方面,30岁男性买50万保额,35年交保终身,一年只要5150元。选35年缴费的好处,就是在交费过程中如果不幸发生了重疾理赔情况,那保司在赔付了50万后,我们后面的费用也不用交了,但保险里面的中症和轻症责任依旧有效。
这个价格基本上是没什么产品比它还便宜了,现在线下的重疾险,一样的条件至少要上万起步, 还给你附加一些杂七杂八的东西。
达尔文9号还有很多可选保障,让我们可以根据自身需求进行配置,感兴趣可以点击下面小程序了解或预约咨询:
2、价格便宜的定期寿险:定海柱5号
很多人会觉得买寿险不吉利。但是在我看来,寿险是最能体现人类关怀的险种,因为这是对家人尽到的最后一份责任。
现在的家庭都背负着房贷、小孩教育、老人赡养。如果家庭经济支柱真的不幸发生什么倒下了,大家想过没有,那你的家人以后靠什么生活呢?
寿险推荐华贵大麦旗舰版,价格不贵,配置门槛较低,理赔条件较少。
3、性价比高的百万医疗险:长相安长期医疗
这是一款20年保证续保的百万医疗产品,只要配置成功,20年内不管我们是理赔过,还是产品不卖了,我们依旧可以续上。
30岁买一年235块,一般大病、小病、意外的报销额度有200万,社保报销后自费部分超过1万的100%报销,如果得了包含癌症在内的120种大病,报销额度翻倍到400万,20年的总报销额度是800万,完全够用。
另外,买了后还能享受到专家预约/手术预约、住院就医安排、住院垫付、暖心陪诊、全球找药等一系列增值服务,详情可以预约顾问了解。
5、猝死也能保的【小蜜蜂5号】,意外险的佼佼者
小蜜蜂有4个版本,建议是买最高版本365元/年,保障包含150万意外身故/伤残,还有15万的意外医疗报销额度,社保外费用也能报销,因为意外住院还能给150元/天的津贴,单次不超过90天,一年最高能赔180天。
连一般意外险不保的猝死,也有50万的保额,要知道猝死算疾病,一般的意外险基本都不保障的。
18-55岁符合职业要求都能买,对健康要求不高,购买3天后生效,建议人手一份。
二、孩子的保险配置
1、保障全面的重疾险:小青龙3号
这是一款针对少儿设计的多次赔重疾险,它的优势在于重疾不分组最多可以赔4次,每次赔付的保额是递增的,该有的轻症和中症也都有,对疾病的覆盖十分全面。
另外,因为是针对孩子设计产品,所以小青龙3号针对孩子时期高发的“20种特定疾病”以及“20种罕见病”都提升了赔付力度,在原有的保额上额外多赔120%、200%,累计最多可以赔4次。
价格更是便宜的没话说,0岁女孩买50万保额,保障终身,分35年缴费,一年是1775元,家里有孩子的可以考虑。
2、性价比很高的医疗险:【长相安长期医疗】
孩子一样可以买长相安,价格便宜,保证20年续保稳定性没话说,增值服务也优秀,这里不多说了。
3、保障很好的意外险:【小神童5号】
基本是可以闭眼买的产品,该有的意外身故/伤残、意外医疗都有,特定交通意外还能额外赔钱,一年只要66块,很划算。
小孩天生活泼好动,磕磕碰碰小意外多,意外险还是重点看意外门诊和意外住院的保障。这款意外险很优秀,报销门槛特别低,不管门诊还是住院,都是0元起赔,100%报销,很多产品不能保的自费药,它也管。
上面这些保险产品,基本上都是市场上性价比更高的了,大家可以放心的选。以后遇到其他好产品,我也会更新上来。
条件没问题的,最好是全家一起买,买了心里更踏实。不方便的话,我的建议是大人先买,因为责任最重。孩子放第二位,因为年纪小,容易买上,保费也便宜。
大家进入投保页面,录入信息后不要急着下单买产品,先看清楚弹出来的“健康告知”,有不明白的,直接在投保页面免费预约顾问,请求专业老师1对1协助,宁可不买也不能胡乱买。