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投资有风险，入市需谨慎
2008年全球金融危机导致全市场回调，医药板块（申万）下跌57.1%（2008/1/1~2008/11/4），最低估值（PE-TTM，下同）19.6倍，医药行业迎来了第一次历史大底。
2011年连绵下跌的熊市市场整体亦迎来明确下跌周期，2011年全年医药板块（申万）回调30.9%，最低估值25.5倍，医药行业迎来了第二次历史底部。
2018年以来贸易摩擦市场整体迎来了悲观式下跌，医药板块（申万）下跌37.6%（2018/5/27~2018/12/22），最低PE估值24倍，，医药行业迎来了第三次历史底部。
本轮医药板块下行周期自2021年中旬以来，已持续3年多，板块整体回调50.89%（2021.6.30-2024/7/9），7月12日市盈率已降到26.62倍，低于历史上87%的时间。
与之前的三次大底相比，医药板块本轮调整的力度（跌幅）仅次于08年、调整时间明显超越，估值也到了历史低位区域。
虽然医药每次调整其基本面和外部环境都有不同，但是在刚需、老龄化等大背景下，叠加政策支持等因素，对医药不用过度悲观。
申万医药生物一级行业指数2008年以来表现
数据来源：Wind 截至20240712
我们不管是做定投还是价值投资，都别忘了保证稳定的现金流，否则碰上机会结果手里没子弹，就太可惜了。
保证充足的现金流，难道只有努力“搬砖”多赚点？不是的，“开源”固然重要，但“节流”更是重中之重，这里不单是让你平时生活中要省吃俭用，更关键的是要设法规避资产有大的损耗。
在投资与生活中，除了大家都熟悉的黑天鹅外，行动缓慢的“灰犀牛”同样需要引起重视，因为它的潜在危机更大！
区别于黑天鹅的不易被提早发现和突发性，灰犀牛指的是一些大概率会发生，且影响更大的事件。
具体到个人身上，有许多长期影响身体健康，以及事业的潜在的危机，都可以看成是灰犀牛事件。比如上周提到的理赔案例，碰上大病会让你的现金流在短期内大幅缩水，甚至归零，甚至会直接负债。
真碰上这种极端情况，投资技巧再好也没用，所以除了每年定期体检外，我一直建议所有人都要做好最基础的保障，将保险尽早买上。
对于多数人而言，保障类保险只需配置下面四种即可
百万医疗险：防疾病和意外，用来报销万元以上的医疗费。
重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。
定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。
意外险：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，杠杆比定期寿险更高，但只管意外。
这个保险组合基本覆盖了我们可能遇到的极端风险。不过不同年龄阶段选保险的侧重点不一样，我耗费几个月专门做了梳理，下面会挨个介绍。
一、成人保险
家里支柱的责任重大，保障一定要全，上面说的四种保险都要买齐，其次要关注出事能拿多少钱，也就是保额买多少。比如重疾险，保额至少50万起步，生大病不管是治疗期间还是康复之后，都会有很长一段时间无法工作，没有收入，得靠这笔钱过日子。
定期寿险这是留给家人的钱，关系他们以后的生活质量，至少需要覆盖房贷、小孩教育、老人赡养的费用，保额最好100万起步。
下面是我对比之后挑出来的产品，基本都是当前性价比更高的：
1、单次赔重疾首推：达尔文9号
推荐达尔文9号，是因为这款产品对疾病的保障非常到位，而且交费方式可以拉长到35年，算下来每年价格便宜，性价比非常高。
保障的疾病责任，包含了109种重疾保障、35种中症保障、40种轻症保障，疾病覆盖面非常广，像比较高发的癌症都保障在内。
价格方面，30岁男性买50万保额，35年交保终身，一年只要5150元。选35年缴费的好处，就是在交费过程中如果不幸发生了重疾理赔情况，那保司在赔付了50万后，我们后面的费用也不用交了，但保险里面的中症和轻症责任依旧有效。
这个价格基本上是没什么产品比它还便宜了，现在线下的重疾险，一样的条件至少要上万起步， 还给你附加一些杂七杂八的东西。
达尔文9号还有很多可选保障，让我们可以根据自身需求进行配置，感兴趣可以点击下面小程序了解或预约咨询：
2、价格便宜的定期寿险：定海柱5号
很多人会觉得买寿险不吉利。但是在我看来，寿险是最能体现人类关怀的险种，因为这是对家人尽到的最后一份责任。
现在的家庭都背负着房贷、小孩教育、老人赡养。如果家庭经济支柱真的不幸发生什么倒下了，大家想过没有，那你的家人以后靠什么生活呢？
寿险推荐华贵大麦旗舰版，价格不贵，配置门槛较低，理赔条件较少。
3、性价比高的百万医疗险：长相安长期医疗
这是一款20年保证续保的百万医疗产品，只要配置成功，20年内不管我们是理赔过，还是产品不卖了，我们依旧可以续上。
30岁买一年235块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，社保报销后自费部分超过1万的100%报销，如果得了包含癌症在内的120种大病，报销额度翻倍到400万，20年的总报销额度是800万，完全够用。
另外，买了后还能享受到专家预约/手术预约、住院就医安排、住院垫付、暖心陪诊、全球找药等一系列增值服务，详情可以预约顾问了解。
5、猝死也能保的【小蜜蜂5号】，意外险的佼佼者
小蜜蜂有4个版本，建议是买最高版本365元/年，保障包含150万意外身故/伤残，还有15万的意外医疗报销额度，社保外费用也能报销，因为意外住院还能给150元/天的津贴，单次不超过90天，一年最高能赔180天。
连一般意外险不保的猝死，也有50万的保额，要知道猝死算疾病，一般的意外险基本都不保障的。
18-55岁符合职业要求都能买，对健康要求不高，购买3天后生效，建议人手一份。
二、孩子的保险配置
1、保障全面的重疾险：小青龙3号
这是一款针对少儿设计的多次赔重疾险，它的优势在于重疾不分组最多可以赔4次，每次赔付的保额是递增的，该有的轻症和中症也都有，对疾病的覆盖十分全面。
另外，因为是针对孩子设计产品，所以小青龙3号针对孩子时期高发的“20种特定疾病”以及“20种罕见病”都提升了赔付力度，在原有的保额上额外多赔120%、200%，累计最多可以赔4次。
价格更是便宜的没话说，0岁女孩买50万保额，保障终身，分35年缴费，一年是1775元，家里有孩子的可以考虑。
2、性价比很高的医疗险：【长相安长期医疗】
孩子一样可以买长相安，价格便宜，保证20年续保稳定性没话说，增值服务也优秀，这里不多说了。
3、保障很好的意外险：【小神童5号】
基本是可以闭眼买的产品，该有的意外身故/伤残、意外医疗都有，特定交通意外还能额外赔钱，一年只要66块，很划算。
小孩天生活泼好动，磕磕碰碰小意外多，意外险还是重点看意外门诊和意外住院的保障。这款意外险很优秀，报销门槛特别低，不管门诊还是住院，都是0元起赔，100%报销，很多产品不能保的自费药，它也管。
条件没问题的，最好是全家一起买，买了心里更踏实。不方便的话，我的建议是大人先买，因为责任最重。孩子放第二位，因为年纪小，容易买上，保费也便宜。
大家进入投保页面，录入信息后不要急着下单买产品，先看清楚弹出来的“健康告知”，有不明白的，直接在投保页面免费预约顾问，请求专业老师1对1协助，宁可不买也不能胡乱买。
