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车险中医保外用药责任险，到底要不要买？

财富 2024-09-30 20:12 江西

医保外用药责任险，到底要不要买？

有人说有用一定要买，有人说完全没有用，都是炒作起来的，保险公司就是圈钱，该赔的时候还是得赔。

所以到底听谁的呢，这个险种又是个什么意思?

为什么会出现、存在这种险种？

三者责任险免责条款里面有一条规定：“超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分”，保险人是不负责赔偿的。

现在多了医保外用药责任险这个险种，相当于打了个补丁。医保范围外的正常费用，保险公司也得照样赔了。

但是实际上，法律条款是不支持这种说法的。

参考最高人民法院“《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第19条：保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由，拒绝给付保险金的，人民法院不予支持”。

只有在保险人有证据能证明，被保险人支出的费用，超过基本医疗保险同类医疗费用标准的情况下，才可以对超出部分的拒绝支付。

也就是说其实和在不在医保范围内完全没有关系，而是看有没有“超标”，有没有超出基本的医疗费用标准。

举个例子：开车不小心撞掉了别人的牙。正常种牙3000块钱，那不管这里面有没有医保范围外的，保险公司其实都得赔。

但是这个伤者，指定要所有材料用进口的，药也是要最好的，所有都要按照最高标准来，最后花了2万块钱补了这么个牙。

那保险公司对于超出的那17000块钱，是可以不赔的。

实际出险到底赔不赔

实际出险到底赔不赔，地区差异很大！

上面理论归理论，实际还得看法院怎么判决！去网上搜索一下有很多案例，具体的判决文书，不同地区差异还挺大。

江苏、天津、辽宁、湖北等地区，很多时候法院是不支持保险公司免赔的。

例如淮安市中级人民法院的一个终审案件：保险公司说，赔偿的医疗费里面，要扣除10%的医保外费用。

但法院审理认为，保险公司没有及时提交医保外用药明细及替代药品的名称及价格，所以不支持保险公司的诉求。

也就是说，只要保险公司证明不了，这个药是没有必要的、是所谓的超标的，就算我们没买医保外用药责任险，医保外的费用他该赔还是得赔的。

但是像广西、湖南的一些案例中，只要保险公司能够证明有向用户说明免责条款：“我跟你说过了，这种都不赔的”。这法院它是支持免赔医保外费用的。

而且具体费用多少，不是算明细的，不是真的按照医保内外来界定的，而是直接按照医疗费用的10%到15%进行折算了。

不过现在车险都是实名制付款，到支付前都会有投保单跟条款需要阅读并且同意签名，也就是说实际我们都是同意了保险公司这个条款的。

到底要不要买

那讲了这么多，到底要不要买这个险种？

如果保险公司有这个险种，还是需要买这个险种的。

首先，我们上边说到现在车险实名制付款，我们付款前都要阅读条款并签名，也就是说同意保险公司的这个三者免责条款，如果我们不买医保外这个险种，后期需要理赔的话很麻烦。

其次这个是属于附加险，本身价格并不贵。几十块钱的险种。

比如我前几天刚买的，10万块钱的保额保费是27.23元。

当然也有很多其他案例，比如下边这位车友的真实经历。

一顿饭的钱、几杯咖啡聊聊天的钱，帮自己规避掉一个未知的风险或者说打官司的麻烦事，本人觉得性价比还是很高的。

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