很多人把重疾险比喻成“收入损失保险”，实际上这种比喻并不完全正确，只不过是夸大了重疾险的功用。重疾险多为单次或多次赔付，在赔付时长与赔款厚度上，与“收入损失保险”的本质还存在较大差距。真正的“收入损失保险”，必须保证被保险人在创造收入的全周期，即便因疾病导致收入减少或中断，也能有一笔持续的现金流替代，并具有杠杆率高的特征，能淋漓尽致地体现保险保障最核心的功能，为风险带来的经济损失进行补偿。中意人寿的“鑫意无忧失能收入损失综合保障计划”，疾病种类与大多数重疾险类似，包含了行业规定的25种疾病，并将疾病数量扩展到121种，但在保障功能方面，既包含了重疾险的属性，又着重嵌入了失能收入损失补偿的元素。我们通过4个案例，来看看“中意鑫意无忧失能收入损失综合保障计划”与重疾险的差别：30周岁李女士投保10万保额，年交保费14724.8元，交费期30年，投保6个月后不幸罹患“肺淋巴管腺肌瘤病”，符合条款疾病定义，即可获得理赔款50万元，并豁免后续保费；同时30-64周岁每年还能获得收入损失保险金10万元，65到87周岁每年5万元，累计赔付次数高达58次。![]()
“鑫意无忧”是一款在产品中注入人情味的保险，产品设计时把延迟退休因素都考虑进去了，18到64周岁年龄段之间的收入损失关爱金金和收入损失保险金为100%基本保额；65到88周岁之间属于非收入期，但也给予了50%的基本保额，人情味更加浓郁与珍贵。从最不好，也是最好的角度看，如果从18周岁开始投保，最长赔付次数可以达到70年，这也许是保险产品史上首次重大突破吧！30周岁许先生投保20万保额，年交保费30128.9元，交费期30年。40周岁时被查出严重心肌炎，符合条款疾病定义，从40到88周岁共获得理赔金850万元，而许先生实际交纳的保费才30.13万元，高达28倍的杠杆。![]()
投保保障型保险就是买杠杆，通过较小的保费支出获得较大的保障金额，实现“以小博大”的效果。这个案例最高杠杆率是等待期后出险，杠杆率高达300多倍。如果你买过重疾险，可以对照一下，你买的重疾险的赔付杠杆率是多少？35周岁林女士投保10万保额，年交保费17085.7元，交费期30年，投保次年确诊为第二类疾病，获赔10万元，豁免后续29年保费49万多元，生存至88周岁时，还能获得满期金50多万元。![]()
这笔满期金既可以理解为退还保费，等于几乎不花钱免费得到了一份保险；也可以理解为补充养老金，年老时有这么一大笔资金到手，也是够香的。你买的重疾险有满期金吗？该产品有两个“托底”，无论是否触发保险责任，确保投保利益不受损：一是“病后托底”。有人会说了，看着前面3个案例确实挺好，但如果理赔1次后就身故了，那岂不是合同终止赔不到那么多了吗？不用担心，这时候保单启动了“病后托底”：
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保险条款上确定，被保险人首次罹患第一类疾病，身故后保证给付收入损失保险金和收入损失关爱金之和的10倍。如果投保的是10万保额，那64周岁前的“病后托底”金额就是100万元，65-88周岁“病后托底”的金额是50万元。二是“满期托底”。只要保险期间未发生理赔事项，或仅理赔了二类疾病，那么在保险期满时，保险公司将给付不低于主险和附加两全保险已交保费之和的金额，你的保单起到了“有病赔钱，无病还钱”的作用。![]()
重疾险很多产品是保障终身的，而这款产品保障到88周岁，从“收入损失”这个角度来看，也是恰如其分、合情合理。所以：如果你购买过重疾险，你可以思考一下，重疾险保额是否能够涵盖治疗费用、康复费用、护理费用、失能收入？如果不能，那么“鑫意无忧综合保障计划”可以帮你补上重疾险的“补漏”，即便补个5万保额也好，5倍的收入损失关爱金和长期的收入损失保险金可以覆盖掉一部分失能收入损失。如果你正在考虑购买重疾险，那么这个保障计划值得你拥有，没什么好犹豫的。你要是觉得保障到88周岁时间不够长，那就与终身重疾险组合起来买。不过，好产品往往都有条件设置的，未成年人不得投保（不存在收入损失），投保免体检保额不得超过20万元（托底赔付100-200万元，最高赔付上千万，可不是个小数目）。研究完这款产品，小编心里有个担心，这款高赔付、多赔付、长赔付的产品，太亮眼太诱人了，会不会上市就下架了呢？拭目以待！最后再悄悄告诉你一个好消息，即日起到2025年3月31日，新产品上市会有较好的核保政策给到你，来接吧~![]()
中意人寿保险有限公司成立于2002年，由中国石油天然气集团有限公司和意大利忠利保险有限公司合资组建，是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司。2016年9月，中方股东中国石油天然气集团有限公司将其持有的50%股权无偿划转给中国石油集团资本有限责任公司。目前，中意人寿注册资本37亿元，总资产超过1700亿元。2024年二季度风险评级AA级，2024年三季度偿付能力246.3%。还有不清楚的，可以看看这篇文章：失能了还能年年领钱的保险，合适所有打工人
