凡事都有两面性，就好比有阳光的地方一定会有阴影。意外险也是这个道理，短期意外险（一年期）和长期意外险（最长保至80周岁）都有各自的优势，但也有各自的短板。1、保费便宜，100万保额的保费通常不超过300元一年，如：众惠“童心安综合意外险”285元/年
太平洋“小蜜蜂5号意外险”296元/年
2、保险责任比较全面，包括意外身故/伤残、意外住院津贴、急性病身故给付、公共交通工具身故/伤残额外赔付等等。1、投保年龄限制。以100万保额为例，一些性价比高的意外险对年龄要求比较严格，人保“大护甲6号（旗舰版）意外险”和太平洋“小蜜蜂5号意外险”18-50周岁，众惠“童心安综合意外险”18-55周岁。2、投保职业限制。大多数短期意外险的投保职业仅限1-3类，部分高危职业不能投保。3、老年人可投保的保额低，保费贵。尽管市场上也有一些老年意外险，但可投保的保额很低，而且保费也贵，如：“人保大护甲5号父母意外险”，最高保额20万，保费318元/年；
美亚“尊长无忧中老年意外险（2024）”最高保额10万，保费422元/年；
平安“大守护老年意外险”最高5万，保费300元/年。
4、保单容易断保。因为需要每年续保，有可能忘记缴纳保费而断保；现在的意外险大多数都有健康问询，短期产品停售后重新投保新产品，有可能因健康状况发生变化而被拒保。5、风控严格，特别是人保“大护甲6号（旗舰版）意外险”，保司运用大数据判断客户的一些理赔历史，或者体检诊疗纪录，或者征信问题，或其他信用问题，甚至交通违章、经常熬夜玩手机，都有可能被风控拒保。1、投保年龄宽泛。长期意外险的投保年龄在18-70周岁之间投保，年轻时投保，可锁定高保额。2、投保受众面广，4类职业也能投保，纳入几十种高危职业。3、老年人可投保的保额高。同样100万保额，有些长期意外险60岁年龄仍然可以投保，最高可以投保200万保额。4、保费固定不变。一旦投保，保费不会因为年龄问题而发生变化，可以固定在年轻时的费率。3、交费期和保障期灵活。交费期有5年、10年、20年、30年，保障期可以选择20年、30年，至70周岁、至80周岁。一旦投保，即可保障至设定的保障期，保费自动扣款，不用担心忘交失效，投保时只要通过健康问询，投保后即便身体状况变差，也不用担心保障中断。5、保费豁免功能。有些长期意外险如华泰人寿的“华佑安行”长期意外险，若被保险人因意外导致第二级和第三级伤残，获得理赔后，可豁免合同余下各期保险费，保险合同继续有效。1、保费有点贵。与短期意外险相比，长期意外险的费率有点贵。30周岁投保华泰人寿“华佑安行”长期意外险，加上可选的30万保额猝死责任，附加意外医疗5万保额，选择30年交费，保至80周岁，100万保额，男性的保费是1771元/年，女性的保费是1081元/年；人保寿险的“守护者长期意外险”加上100万保额的猝死责任，男性1780元/年，女性1040元/年。
2、华泰人寿附加“华佑安行意外医疗保险”5个保单年度为一个保证续保期间，但要进入下一个保证续保期间，必须要通过保险公司审核同意，如果审核未通过，只能另外购买意外医疗专属产品了。3、保障范围比短期意外险略有差距，但差距并不大，意外身故和伤残，以及公共交通工具意外身故/伤残等重要责任都在保障范围内。人保寿险“守护者长期意外险”还将电梯意外、高空坠物、公共场所特定事故意外以及重大自然灾害意外纳入保障范围之内。这是基于客户的反馈，大家对于意外险产品的稳定性，缴费的便利性，高年龄段的高保额，以及担心因健康问题无法购买意外险等问题比较关注。市场有需求，就有长期意外险存在的价值。也有些客户对于消费型产品的认知度不高，觉得花出去的保费拿不回来，但又需要长期意外险，心里充满矛盾。这个问题很好解决，举个例子：30周岁投保华泰人寿“华佑安行”长期意外险，加上可选的30万保额猝死责任，附加意外医疗5万保额，选择30年交费，保至80周岁，100万保额，30周岁男性的保费是1771元/年。我们可以附加一个性价比较高的年金保险，每年交费1万元，交费期20年。两个险种累计交费253130元，就能实现既有长期意外险保障，又能年金收益。从60周岁开始，每年领取17388.7元，到74周岁时共领取260830.05元，所交的保费都已经拿回来了，之后还能一直领取到终身。如果够长寿，99周岁还能一次性领取20万，106周岁领取173887元。加油吧，朋友们，为长寿而努力！
