保险行业又要大地震了！
作为保险产品定价的重要依据之一，新版生命表的落地，将会直接影响保险产品的保费。
更要命的是，今天出了一个重磅消息，对一些保险产品来说更是双重暴击。
接下来，咱们一个一个来说。
先简单科普一下，生命表以及它背后的逻辑。
说白了，生命表就是跟咱们生命有关的一张“精算表”。
这张表记录了两个东西，
一个是活多久，也叫预期寿命；
一个是什么时候噶，也就是死亡率。
那保险里为什么会用到这张表？
因为很多保险产品的设计是跟咱们的一辈子挂钩的。
比如小A买了一款给付终身的养老金，
那小A活的时间长短跟保险公司的成本和兑付压力有没关系？那肯定有的；
再比如，小A买了以死亡为给付条件的寿险，
那小A什么时候噶和保司的成本有没关系？那也是有的。
有些人可能不爽了，因为在他们的逻辑里保险公司怎么样跟我有什么关系，我只想花最少的钱，占最大的便宜。
但保险公司不是慈善机构，它是一个商业体，它也要盈利，否则它怎么给所有的投保人承担合同里的义务和责任？
搞清楚了逻辑，我们再来看为啥要换新版生命表~
原因有两个：
一个是每个年龄段的死亡率在下降。
而女性预期寿命更是达到了90.1岁，提高了2.5岁。
假设一款养老金，是按照预期寿命70岁来设计产品的，
现在情况变了，假设人的预期寿命变成80岁，
如果还用原来70岁的那张生命表来做精算，
意味着保险公司就要额外多支付10年的费用。
要是只支付给1个人还好，但如果说这个产品卖出去几百万份甚至几千万份，那就会变成一个“天坑”了！
然而“天坑”之下，谁又能独活呢？
所以，只有保险公司保持正常的经营，才是对保单最大的保障。
现在人均预期寿命大幅提高，老的生命表已经不适用了，必须换用最新的生命表。
保险产品的定价与人的寿命密切相关，现在人均预期寿命延长了，对保险产品的定价势必造成影响。
直接说结论，有的产品可能涨价，有的产品可能降价。
1、可能会降价的保险
以死亡为给付条件的保险，比如定期寿险和定额终身寿险，
人的预期寿命延长导致各年龄段死亡概率降低，
保险公司的身故保险金赔付将相应滞后或减少，所以价格可能会下降；
2、 可能会涨价的保险
而以生存为给付条件的产品，比如养老年金险、两全保险等，
预期寿命的延长，意味着可能会增加年金产品的给付期限，保险公司需要支付更多的成本。
这个成本一上去，会导致什么呢？
保费等前提条件不变的情况下，每年到手的年金可能会变少！
比如说，投入同样的保费，
之前的平均寿命是85岁，保司每年可以给你12万，
现在平均寿命涨到90岁了，保司每年给你的钱就只有10万了。
如果不调低领取金额，保险公司就要多掏钱...
前面说过，保险公司要盈利，要保持正常的运营，
所以只能动保险产品，在未来产品的设计上，
要么价格变得更贵，要么每年领的年金变得更少。
当然，之前买的保单是不受到任何影响的，
目前在售的产品也不受影响，涨价只针对未来新出的产品。
但别高兴太早，在售的保险产品马上要面临一轮大换血。
上个月哆啦就跟大家提过，随着银行存款、国债收益率下降，保险预定利率也要下调。
今天中午，财联社已经发出消息，
人身险产品预定利率的定价机制相关文件或近期出台，业内预期二季度人身险产品预定利率有所下调。
新备案的普通型保险产品预定利率上限预计从2.5%降至2.0%；
新备案的分红型保险产品预定利率上限预计从2.0%下调为1.5%；
新备案的万能型保险产品最低保证利率上限预计从1.5%降至1%。
如果普通型人身险产品(固收类)预定利率下调至2.0%，
预定利率的下调意味着所有产品都要下架，
新品增额寿的现价会降低，年金险的领取金额会降低，预定利率2.0%的分红险也会停售重新设计。
最惨的是养老年金险产品，
将会受到预定利率下调和第四套生命表采用造成的双重暴击，该类产品收益下降的程度会远超增额寿！
所以，错过N轮调整的朋友以及目前有养老或储蓄需求的朋友，请务必把握好目前的窗口期！
好的产品已经给大家选好了，可以直接抄作业：
1）固收型增额寿
极致利益型：守护神2.0尊享版、传世金尊D
兼顾利益和品牌大公司型：太保福有余、阳光人寿鑫享阳光（菁英版）
2）养老年金险
高领取+高收益：复星保德信星海赢家
3）分红型增额寿
综合实力最强：中英人寿福满佳2.0
如果你对哪款感兴趣或者想对比其他产品的话，可以点这里免费咨询/测算收益
也可以直接扫码加V咨询
觉得文章有用，就点在看，分享给朋友吧~
