日前，国家金融监督管理总局发布2024年三季度银行业保险业主要监管指标数据情况。数据显示，今年前三季度商业银行净息差为1.53%，比今年上半年小幅下降0.01个百分点。
净息差的缩窄意味着银行的盈利能力受到挑战，同时也反映了银行在资产端、负债端等管理上需要更加精细化和创新的策略。银行应在商业可持续化的前提下进行减费让利，进一步降低负债成本，保持合理净息差。
在资产端，银行的贷款投放需要保持一定的利率水平。在具体操作上应深入分析不同行业的发展前景、风险状况，将信贷资金更多投向收益有保障且风险可控的领域。比如，当前人工智能、生物医药等领域发展迅速，银行可以在谨慎评估风险的基础上，适当增加对相关行业优质企业的贷款投放；同时，深入了解客户需求，提高客户满意度和忠诚度，增加客户黏性，从而提高资产的综合收益。除贷款外，还需要加强生息资产的管理，合理配置短期和长期生息资产。
在负债端，银行可以通过提高存款的市场化定价能力、优化存款结构、降低对高成本资金的依赖来实现。银行需要制定不同阶段的存款定价策略，在市场资金充裕时期尽量吸收低成本存款；在揽储压力较大阶段，推出特色存款产品吸引客户。同时，积极营销活期存款和结算性存款，通过提供优质的支付结算服务、现金管理服务等吸引企业客户，增加其活期存款沉淀。例如，为企业设计高效的资金归集和支付解决方案，使企业的日常资金往来都在本行账户进行。
在非息收入方面，银行需要加大包括手续费和佣金收入、资产管理业务等在内的非息收入的比重。通过多元化的收入来源，银行可以在净息差缩窄的情况下保持盈利能力的稳定。
在风险管理方面，银行需要加强风险管理，提高资产质量。通过精细化的风险评估和控制，减少不良贷款的产生，从而降低信用成本，保持盈利能力。此外，数字化转型可以帮助银行更好理解客户需求，提供个性化服务，同时也能提升运营效率，降低运营成本，提高风险管理能力。
总之，为保持合理净息差，银行需要综合运用多种策略，既要关注短期的盈利能力，也要注重长期的可持续发展。
来源|农村金融时报
作者|本报编辑部
制作|张文玲
