近年来，新能源车保费贵
是众多新能源车主的心结
“充电省下来的油钱都拿去交车险了
”成为新能源车主自我调侃的口头禅
为何新能源车保费较燃油车贵？
未来有没有降价空间？
1月16日，根据行业数据显示，新能源商业车险保费收入首次突破千亿元大关，2024年保费收入约1177亿元，同比增长52.93%。这是新能源商业车险年度保费首次突破千亿元。
车险整体保费在9000亿元左右，这意味着新能源车保费占车险保费超过10%。
据中国汽车工业协会数据显示，2024年中国新能源汽车销量为1286.6万辆，同比增长35.5%，其中纯电动汽车销量为771.9万辆，占新能源汽车总体销量比例的60%；插电式混合动力汽车销量为514.1万辆，占新能源汽车总体销量比例的40%。
随着新能源车渗透率越来越高，保险公司不得不面对赔付的压力。
2024年新能源商业车险已结赔款约587亿元，同比增长63.47%。从全行业车险整体情况（包括商业车险和交强险）来看，2024年，车险保费同比增长4.52%，已结赔款同比增长9%。
从2023年情况看，新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高63%，扣除车龄等因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。
2023年全行业新能源车险综合成本率达109%，承保亏损67亿元，赔付率达84%，比燃油车高约10个百分点。
新能源车险为何赔付高？
出险率高：新能源车年轻驾驶员、营运车占比较高，且起步快、声音小，智能驾驶等新技术应用让车主适应周期变长，某财险公司数据显示新能源车事故发生率比燃油车高70%左右。
维修价格贵：新能源汽车可维修性整体不如燃油车，且常采用一体化压铸等高度集成化制造方式，零配件价格近年也呈上涨趋势，2021至2024年上半年汽车品牌常用配件价格连续上涨。
数据积累不足：新能源车型迭代快，保险公司积累的历史经验数据有效性快速衰减，对新能源车型特别是新车型的费率厘定准确性不够高。
保险公司如何应对？
产品创新：监管部门明确“研究推出‘基础+变动’组合保险产品”，依据车主从事网约车等行为的次数、里程数等研判风险，使风险与保费更匹配。
数据互通：在严格匿名化前提下推动车辆使用性质和驾驶行为等数据互通，解决保险公司对新能源车数据积累不足等问题。
调整定价系数：有建议提出进一步放开新能源车险自主定价系数，当前我国新能源车险自主定价系数为(0.65，1.35)，依据风险水平实施差异化定价，提高定价精准性和险企承保意愿。
未来有没有降价空间？
业内专家表示，新能源车险赔付率目前较高，但存在下降空间。
一方面，随着技术进步，车辆安全性提升，出险率会降低；另一方面，险企数据完善，定价更精准，能更好地控制风险。同时，车企参与售后维修实现减损以及维修市场成熟使成本降低，都将促使赔付率下降，摆脱当前困境。
为应对新能源车险发展面临的挑战，对于保险业而言，离不开采取精细化风险管理等举措。
通过大数据分析、车联网技术和AI算法等手段更精确地识别风险因素，制定个性化的费率结构，确保保费能够准确反映风险水平。
并且，保险公司应与车企建立紧密的合作关系，共同研究如何降低维修成本、提高零部件供应效率等问题，同时共享数据以改进风险评估模型。
