“秒批”“秒贷”“足不出户即可申请”——在我国居民个人融资便利度、覆盖面、可得性提升的背后，个人征信系统发挥着重要作用。
11月11日，中国人民银行公告，批准钱塘征信有限公司（以下简称“钱塘征信”）个人征信业务许可。钱塘征信成为继百行征信、朴道征信后，第三家持牌的个人征信机构。
业内人士表示，新机构的入场，将增加个人征信服务供给，帮助没有信贷记录的信用“白户”和少量信贷记录的信用“薄户”更好获取融资服务，这会有利于进一步激活个人信贷市场，对于提振居民消费也将起到积极作用。
注册资本10亿元
股东兼有国企民企
钱塘征信的注册地为浙江省杭州市西湖区，注册资本10亿元。与朴道征信类似，其股东既有国有企业，也有民营企业。记者从钱塘征信获悉，各个股东的持股比例是由发起人股东按市场化原则根据各自情况平等协商后确定。
目前，钱塘征信公司治理完善，已按照公司法、公司章程建立了股东会、董事会、监事会、管理层等现代公司治理结构。
提供个人信用评价等征信产品和服务
钱塘征信成立后，将面向金融机构和个人信息主体，提供个人信用评价等各种个人征信产品和服务，与中国人民银行征信中心运营的金融信用信息基础数据库错位发展，与百行征信、朴道征信差异化竞争，满足多元化征信市场需求。
“当前，个人在金融机构的借贷信用信息，记录在中国人民银行征信中心。但对于缺乏信贷记录、信用信息不足的个人，商业银行往往需要获取其他公共信用信息和商业信用信息，从而更好地进行信用状况判断。”业内人士表示。
记者获悉，目前，在中国人民银行征信中心有信息的个人数为11.6亿人，但没有任何信贷信息记录的约有4亿人。个人征信机构可以对这一块“空白”形成有益补充，更好满足消费者和金融机构的征信服务需求。
“尽管我国个人征信的市场化探索时间不长，但个人征信服务需求已经较为旺盛。”权威人士介绍，百行征信和朴道征信均已累计服务900多家金融机构，今年以来两家机构累计提供服务次数超过400亿次。
个人征信机构可以基于各类非借贷信息，对信用“白户”和信用“薄户”进行信用评价，比如初次就业人员首次开通信用卡时，个人征信机构可以帮助商业银行和个人解决信用信息不对称、不充分等问题，帮助个人顺利地获取信贷服务。
增加个人征信有效供给
“个人征信市场中，新机构的入场，有利于更好满足金融机构和消费者需求。”业内人士表示，个人征信机构可以更好地发挥数据价值，充分满足居民部门和金融机构的征信服务需要。
钱塘征信的设立，有望起到多个方面的积极作用。权威人士表示，首先是优化征信市场布局，增加个人征信有效供给。钱塘征信作为第三家持牌个人征信机构，有助于深化征信供给侧改革，激发个人征信市场竞争活力，形成公平竞争、有序发展的个人征信市场格局；有助于增加个人征信供给，为金融机构提供更加多样、更加丰富的个人征信产品，助力金融服务提质增效。
其次是践行“征信为民”理念，支持普惠金融发展。钱塘征信的设立，将进一步扩大个人征信服务的覆盖范围，缓解缺少信贷记录或“薄”信贷记录人群征信服务不足的问题，满足个人消费者、个体工商户、小微企业主等不同客户群体多元化的征信需求。
最后是发挥数据要素价值，实现数据的共享应用。钱塘征信的设立，有利于在国家数据基础制度的框架下，顺应经济社会数字化转型发展趋势，提高数据要素的供给数量和质量；有利于抓住新质生产力的发展机遇，深化大数据、人工智能等新技术在征信领域的创新应用，不断提升征信服务质效。
完善个人信息保护
在筹备期间，钱塘征信已经按照相关要求制定了包括个人信用信息的采集、加工、处理、提供和使用、数据分类分级管理、信息安全管理、异议处理等30多项内控制度，公司设置个人信息安全和个人信息保护负责人，负责个人信息安全和保护工作。
钱塘征信有关负责人表示，钱塘征信设立后，将严格按照个人信息保护法、征信业管理条例、征信业务管理办法等法律法规依法开展个人征信业务，认真执行金融监管各项要求，践行“征信为民”的发展理念，保护好数据安全和个人隐私，在市场化法治化轨道上创新发展，助力做好金融“五篇大文章”。
作者：张琼斯
