房市动荡的2024年已经进入尾声，而在即将到来的2025 年和2016年，加拿大有超过 200 万名房主将迎来房屋抵押贷款续签。这可能意味着房源激增，因为压力重重的房主有可能被迫抛售房屋。
据加拿大抵押贷款和住房公司--CMHC 11月4日发布的一份新报告称，2015年有超过 100 万名在利率最低时签约的房主将看到“利率大幅上涨”。
这些续房贷的人中有约 85% 的房主是在当时央行利率为 1% 甚至低于 1% 时签订的固定利率贷款。
报告称，大量抵押贷款将在 2025 年（120万笔）和 2026 年（98万笔）到期，总共218万笔固定利率贷款到期。
这些抵押贷款中的大多数将迎来比其期限开始时更高的利率，至少有 105 万笔固定利率抵押贷款将在 2025 年到期，这些抵押贷款是在利率最低的时候签订的。目前，加拿大银行的基准利率为 3.75%。
一位经济学家表示，续约浪潮可能会导致大量房屋挂牌抛售，因为压力重重的房主可能不得不决定将房产挂牌出售。
“在第四季度和 2025 年初，续约将导致转售市场挂牌数量相对于同期需求增长更快，”牛津经济研究院经济学家 Michael Davenport 表示。
“随着利率继续下降和抵押贷款指导方针放松，这将导致 2025 年中期住房需求更显着回升。”
在私人贷款领域，抵押贷款违约和止赎的增加已经导致市场出现不良销售。这是因为私人贷款的利率明显较高，监管也较宽松。
CMHC 报告称，2024 年第二季度，替代贷款机构的风险状况扩大，单户住宅业主违约和止赎的同比增长尤为突出。2024 年第二季度，单户住宅 60 天或以上的拖欠率为 5%，高于 2022 年第四季度的 1.7%。在同一时期，止赎率从 1.3% 上升至 3.5%。
CMHC 副首席经济学家 Tania Bourassa-Ochoa 说，由于房地产市场紧张且流动性强，这意味着买家可以相对快速地以可观的价格出售房屋，尤其是在多伦多，这可以为难以支付抵押贷款的家庭提供另一种选择，以避免止赎。
“在替代贷款领域，越来越多的人转而出售他们的房产。”
2024 年第一季度，整体抵押贷款拖欠率继续攀升，第二季度略有上升，增至 0.19%，高于 2022 年创下的 0.14% 的历史低点。不过，报告称，这一数字仍远低于 2019 年疫情前的 0.28%。
在人们拖欠抵押贷款之前，其他付款也会受到打击，例如汽车贷款、信用卡和还款额度，这些都出现了逾期付款的大幅增加。
“信用卡和汽车拖欠可能是抵押贷款拖欠率的先行指标，因此这些模式表明抵押贷款拖欠率将持续上升到 2025 年，”报告称。
Bourassa-Ochoa 表示，过去一年，生活成本上升和债务偿还成本增加影响了家庭预算，对本已高企的家庭债务产生了巨大影响，并给房主带来了相当大的脆弱性。
但房主现在有机会松一口气。
加拿大央行于 6 月开始降息周期，在连续四次降息后，当前基准利率为 3.75%，从 5% 的高位大幅回落。预计年底前还会再次降息，这将有助于那些在 2025 年面临续约的人管理抵押贷款还款。
如果央行没有推出快速激进降息周期，违约率可能会“大幅”上升，并将经济推入“深度衰退”，Davenport 说。
“快速降息可以防范这种风险，”他说。
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