撰写 Alice｜审核 Kate｜排版 TL
美国看病之贵相信不用城市君多说，大家都深有体会。在美国，近40%的19-59岁成年人因为负担不起医疗费而拖着病体不愿意看医生。
福布斯对2024年全美看病最贵的州进行了一次大排名，谁曾想，咱们德州竟然排名第5贵！
调查员发现，德州之所以看病昂贵最根本的原因是德州的商业医疗保险费用居高不下。通过雇主购买的plus-one health insurance($4,626)和family health insurance($7,051.33)保险费用之高排名全国第4。
在过去的12个月内：
* 德州16%的成年人因为经济原因不去看医生；
* 14.9%的家庭难以负担孩子的医疗费用；
* 31.5%的精神疾病患者(每月有14天或以上精神不健康)因费用问题无法就医；
好在奥巴马推行了一项“平价医疗法案”，也就是我们熟知的奥巴马医保。主要目的是为无法通过雇主或其他途径获得医疗保险的居民提供一个负担得起的保险选择。
城市君非常推荐没有雇主的个人、小企业主、低收入家庭、自由职业者、全职妈妈等人士购买，因为它算得上除公司保险外，个人能买到的保障最好、最全面的商业医疗保险。
⚠️ 特别提醒：
2025奥巴马医保的申请时间窗口为：2024年11月1日至2025年1月15日。有些州的申请日期会延长到次年1月31日。
只有在开放期申请的保单才能够保证承保，一旦错过，只能等到下一个开放期，也就是要再等一年。符合特殊情况可在开放期以外注册。所以大家一定要抓紧这次机会重新审视调整自己的健康保险计划，保障家庭未来一年的医疗健康。
今年打算购买或更换奥巴马医保的德州人太幸运了，因为今年不仅保费补贴多，福利还有了升级！得益于《美国救援计划》和《通货膨胀削减法案》的补贴，预计德州2025年将有超过90%的人获得政府补贴，许多人可以“0保费”或极低的价格购买医疗保险。
那么具体来说，德州居民可以获得哪些利益呢？
1
更多人可以“0保费”参保
之前，奥巴马医保的补贴上限是联邦贫困线FPL 400%，但现在《美国救援计划》规定任何健康保险费用超过家庭收入8.5%的家庭，都有资格获得补贴。
💡 举个例子：
德州一家三口(40岁的夫妻+6岁的孩子)，预计2025年的年收入是5万美元。通过计算，他们可以获得$1,064/月的保费补助，这对夫妇选了一个基础的银计划(Silver)，这个计划原本的月保费是$1,137(全家)，利用了补助后，他们只要每月支付$73就可以获得覆盖全家的医疗保险了。
💡 再举个例子：
三口之家年收入高达10万美元，他们也可以获得补贴。预计2025年可以获得$455/月的保费补助，如果他们选择基础银计划，每个月只需要支付$682即可获得覆盖全家的医疗保险。
2
牙科护理成为基本福利
之前只有儿童牙科被包含在奥巴马医保的10项福利中，但从2025开始联邦宣布，各州都可以选择将成人牙科护理纳入其基本福利中，大家都知道美国看牙有多贵，有了这项福利，每年都能为参保人省下上百甚至上千刀！目前德州计划逐步推行这项福利，大家购买前可以咨询一下保险规划师哪些保险能享受牙科福利。
3
扩大药物承保范围
之前，奥巴马医保只能承保符合福利条件的药物，但2025新的规则规定，如果处方药不在福利计划之内，也可以通过医保的其他保护措施(例如年度和终生限额限制)减轻药费的负担。
4
修改部分健康计划的设计
2025年德州奥巴马医保市场中的健康计划都将进行一定程度的改变，例如框架调整、制定标准化等等。听上去是一件好事，但这对于平时不接触保险的人而言又将是一次挑战，毕竟美国健康计划条款之复杂、内容之繁琐真不是普通人可以handle的。一个不小心买错了计划，不但不能保护全家人的健康，还会造成大量财产损失。
如果你正打算申请或调整“奥巴马医保”
正被美国健康保险的繁琐条款困扰
我们家应该买哪种计划？
如何才能获得最大的税务补贴？
能不能$0保费购买到医保？
应该如何转换我的计划？
......
城市君真心建议大家向专业人士咨询
确保家人的健康万无一失
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1
“奥巴马保险”官网在哪里?
“奥巴马医保”并非是某一种特定的健康医疗保险，而是由美国联邦政府和州政府建立的医疗保险市场，个人、家庭和企业员工可以从中挑选合适保险种类购买。官方的网站是healthcare.gov。
不同的计划由不同的商业保险公司提供，保费和自付额都不相同。通常分为：铜(Bronze)、银(Silver)、金(Gold)、铂金(Platinum)计划。
铜(Bronze)计划：40%消费者/60%保险公司；
银(Silver)计划：30%消费者/70%保险公司，银计划里又分为银70、银73、银87和银94；
金(Gold)计划：20%消费者/80%保险公司；
铂金(Platinum)计划：10%消费者/90%保险公司。
图源：healthforcalifornia.com
2
奥巴马医保好像是福利？我不想领福利。
“奥巴马医保”是由商业保险公司承担、需要付保费的保险，它不是福利！有些计划加了保费折扣后，可以实现0保费，但这也是根据每个客户的情况而定，所以它不像白卡一样，并不属于福利范畴。
比如小A想要购买奥巴马医保，系统算出来他可以获得$500保费折扣，那么如果他购买$500以下的计划，就可以实现“0保费”，但如果他挑选一个$550的计划，就需要自己每月支付$50。
3
我自己申请，不能让这些“黑心”经纪人挣钱！
“奥巴马医保”确实可以自己在官网申请，但过程非常复杂，并且一分都不省！无论是交给经纪人申请还是自己申请，最后看到的计划和价格都是一模一样的。
4
经纪人会故意只给客户看贵的计划吗？
不会，因为无论选择哪一个计划，经纪人拿到的佣金都一样的，合格的、有经验的经纪人会帮助客户从几十甚至上百种计划中选出最适合的，节省了客户的时间。
5
我已经65岁了，是不是只能买
红蓝卡Medicare, 不能买奥巴马医保？
红蓝卡Medicare又叫“联邦医保(政府提供)”同“奥巴马医保(商业保险公司提供)”是两种完全不同的医保。
如果你是美国公民且满足40个社安点，65岁时就可以进入Medicare，红蓝卡A部分保费免费，B部分约$175/月。
如果你刚拿到绿卡不到5年，即便年满65，也需要付红蓝卡A部分约$505/月，加上B部分就是$680/月，负担不小。但奥巴马医保是没有这些限制的，只要符合报税收入要求，任何时年龄的人都可以买。非常适合刚拿到绿卡的父母，而且如果使用报税抵扣，完全可以实现奥巴马医保“0保费”或“低保费”。
6
我多问几个经纪人，报价是不是会不一样？
全美医保经纪人用的是同一个医保购买平台，所以不管找多少个经纪人，价格都是一样的。最重要的是，要找到一个沟通顺畅、有责任心、有经验的经纪人。
7
我收入太高了，买不了奥巴马医保。
可以购买，并且今年的规定只要医疗保险费用超过家庭收入的8.5%都可以获得一定补贴，如果工资非常高，则可能需要按原价购买。只有收入太低，低于联邦贫困线，才不能买。
8
我身体刚查出来有点毛病，是不是不能买？
平价医保法案的最大成就就是取消了已有疾病的限制，所以不管有没有生病，都可以买到奥巴马医保用于治病，并且保费跟健康人是完全一样的。
9
我还没有拿到绿卡，只有工卡，能买吗？
在美国，有合法身份居住、合法报税的人(不包括被监禁，或已有医疗保险)均可购买：例如美国公民、绿卡、H1B、L1、L2、OPT等，包括持有旅游签证B1/B2者，但持旅游签证者在购买时无法享受补贴，完全自付保费。
10
国家的保费补贴到什么时候？
《通货膨胀削减法案》规定是补贴到2025年，所以大家一定要抓住这最后一年省钱的机会！明年可能会出台其他政策，但目前尚不明朗。
美国的医疗保险真的是非常复杂
不仅要考虑到保费、免赔额
还有税务补贴、计划转换等等
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