注意了！401(k)新规出炉，是提前退休还是背负债务？
教育
2024-11-16 00:39
美国
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美国国税局（IRS）最近做出了一项关于401(k)公司配对贡献的裁定，这一决定可能会改变美国人申请401(k)贡献的方式。新的政策允许员工在401(k)配对贡献之外，将部分公司配对款项用于学生债务还款或健康报销账户（HRA），为员工提供了更多的财务灵活性。根据IRS于今年8月对某家公司的“私人函件裁定”（Private Letter Ruling），这家公司的员工可以在每年初选择如何分配公司提供的401(k)配对款项，包括将部分款项用于偿还学生贷款或医疗费用。这一裁定意味着，员工不再只能将公司配对的款项投入到传统的退休账户中，而可以根据个人需求进行灵活安排。如果员工没有做出选择，资金则会自动存入其退休账户。虽然这一裁定目前仅适用于这一家提交请求的公司，但它被视为IRS的一项试点项目，可能会为更多企业提供类似的灵活性。这意味着，如果IRS将这一裁定推广到更多公司，员工将可以将401(k)配对款项用于不同的财务目标，而不仅限于退休储蓄。如果IRS将此裁定扩大到更多公司，这将为企业和员工带来显著的益处。首先，这一政策可能成为企业吸引人才的有力工具，因为公司能够更好地帮助员工解决退休以外的重大财务问题，特别是学生贷款和医疗债务等。对于个人员工来说，这一变动将为他们的财务计划提供更多支持。根据富达公司（Fidelity）的数据显示，大约22%的员工未能领取完整的公司配对款项，原因是他们无法同时支付账单和最大化401(k)的配对贡献。如果员工能够将这些配对款项用于偿还学生债务或医疗账单，他们不仅能够获得这些本该属于自己的资金，还可能加速还清债务，从而有可能更早开始为退休储蓄。即便是那些已经最大化401(k)配对贡献的员工，也可能愿意选择将配对资金用于支付几年的学生贷款或医疗账单。然而，这一变动也存在一定的风险。最主要的问题是，如果员工优先偿还债务，而不是继续为退休储蓄，他们可能会失去复利效应的优势。复利效应是指资产收益再投资，从而产生更多的收益，这对于长期投资尤其重要。美国联邦储备局的数据显示，55岁至65岁的家庭中位退休储蓄为18.5万美元，这远不足以支撑舒适的退休生活。此外，约四分之一的美国人没有任何退休储蓄，其中包括27%已经退休的人。这意味着，许多美国人已经在退休储蓄上落后，移除退休储蓄的激励措施可能会让他们的财务目标更加难以实现。另外，虽然学生贷款和医疗债务看似迫在眉睫，然而学生贷款往往附带可扣税的利息，并且是为了长期偿还而设计的。因此，从财务角度来看，将资金优先用于偿还这些债务，可能不会带来比将资金投入退休账户更好的回报。如果更多公司采纳这一新政策，员工在决定是否将401(k)配对款项用于偿债时，应该谨慎考虑。除非债务负担异常沉重，否则他们可能会发现，继续为退休储蓄并维持现有的储蓄计划，将有助于他们实现更好的长期财务目标。美国的退休储蓄问题已经成为一个亟待解决的难题，因此，员工在面对灵活的401(k)配对选项时，应权衡利弊，确保不因此错失未来的退休保障。ref：
https://www.msn.com/en-us/money/taxes/the-irs-just-made-a-ruling-on-401-k-company-matches-that-will-change-the-way-americans-apply-contributions-but-is-it-a-good-idea-to-pay-off-debt-or-just-an-easy-way-to-drain-savings/ar-AA1u5arH
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