美国老人的退休年龄取决于个人目标、健康状况和财务准备情况，我们常常看到白发苍苍的美国老人还在各行各业工作，而相同年龄的中国老人已经开始含饴弄孙，颐养天年了。那么，为什么他们不在60岁以前退休呢？
A. 社会保障退休年龄
- 完全退休年龄（FRA）：
- 66至67岁（取决于出生年份）。
- 对于 1960 年或以后出生的人，完全退休年龄为67岁。
- 提前退休（最低年龄）：
- 62 岁，但社会保障福利减少（约为全额福利的 70-75％）。
- 延迟退休（等待奖金）：
- 如果您延迟退休至FRA（直到70岁），您每年可以获得8％的福利增加。
B.私人退休账户（401（k）、IRA 和养老金）
- 提前取款罚款：如果您在59½岁之前从退休账户（401（k）或 IRA）中取款，您将面临10% 的罚款加上税款。
- 最低分配要求（RMD）：在73岁时，您必须开始从某些退休账户（如 401（k）和传统 IRA）中提款以避免受到处罚。
C. 个人选择（提前退休或延迟退休）
- 有些人的目标是FIRE（财务独立，提前退休），并在40多岁或50多岁时退休，但这需要大量的储蓄和节俭的生活。
- 其他人选择在67岁以后继续工作，以增加社会保障金、保留雇主健康保险并继续增加退休储蓄。
2. 您需要多少钱才能舒适地退休？
舒适退休所需的金额取决于生活方式、健康需求和所在地。以下是一般准则：
A.“4%规则”
- 经验法则：为了确保您不会用完钱，您每年可以提取总储蓄的 4%。
- 你需要多少？
- 如果您希望每年获得 50,000 美元的退休收入，您需要：
需要储蓄 = $ 50 ， 000 0.04 = $ 1.25 百万 - 如果您想要每年10万美元，您就需要250万美元的储蓄。
B. 社会保障福利
- 平均社会保障支付额（2024年）：约1,800美元/月（每年21,600美元）。
- 最高福利（如果您延迟至 70 岁）：每月最高4,555 美元（每年 54,660 美元）。
- 如果您获得社会保障，您需要存多少钱？
- 如果您每年需要50,000 美元，而社会保障支付21,600 美元，那么您每年只需支付28,400 美元。
- 使用4％规则：
需要储蓄 = $ 二十八 ， 400 0.04 = $ 710 ， 000
C. 大多数人存了多少钱？
- 平均退休储蓄（2024 年）：
- 50-59岁：约160,000美元。
- 60-69 岁：约230,000 美元。
- 大多数人都无法达到理想的储蓄目标，必须依靠社会保障和兼职工作。
3. 需要考虑的主要退休费用
要估算您需要多少钱，请考虑以下费用：
| 类别 | 预计每月费用（65 岁以上） |
|---|---|
| 住房 | 1,500 - 2,500 美元（租金/抵押贷款/税金） |
| 医疗保健（医疗保险） | $600 - $1,200（保险和共付额） |
| 杂货 | 300 - 600 美元（取决于家庭规模） |
| 运输 | 200 - 500 美元（汽油、保险、汽车） |
| 休闲/旅游 | 200 - 1,000 美元（因生活方式而异） |
| 实用工具 | 200 - 400 美元（电费、水费、网络费） |
| 总计（每月） | 每月 3,000 - 6,000 美元（适中至舒适） |
如果您每月需要 4,000 美元才能过上舒适的生活，您将需要：
使用4％规则：
4. 为退休储蓄更多资金的方法
如果你的储蓄不足，可以按照以下方法补足：
最大限度提高 401(k) 和 IRA 供款
- 401（k）限额（2024年）：每年 22,500 美元（如果您年满 50 岁，则为 30,000 美元）。
- IRA 限额（2024 年）：每年 6,500 美元（如果您年满 50 岁，则为 7,500 美元）。
延迟社会保障
- 等到70岁时，每月还款额可增加至多32%。
投资指数基金或 ETF
- 通过投资多元化的股票市场基金来避免通胀风险。
退休后从事兼职工作
- 兼职工作（如咨询）可以支付生活费用。
退休前还清债务
- 退休前还清抵押贷款、汽车贷款和信用卡债务。
缩小你的家
- 搬到更小的房子或更便宜的地方以降低住房成本。
5. 退休里程碑总结
| 年龄 | 里程碑 |
|---|---|
| 59½ | 从 401(k) 或 IRA 提款无罚款 |
| 62 | 提前获得社会保障资格（减少福利） |
| 65 | 有资格享受医疗保险（Medicare） |
| 67 | 大多数人的完全社会保障退休年龄（FRA） |
| 70 | 最高社会保障福利（延迟领取会增加支付额） |
| 73 | 必须从退休账户开始提取最低分配额 (RMD) |
6. 最终答案（您应该赚多少钱才能退休？）
您需要赚取的金额取决于您的生活方式和储蓄目标。
- 如果您计划退休后每年生活费为 50,000 美元，那么您将需要储蓄约125 万美元。
- 如果您计划每年生活费 100,000 美元，那么您将需要大约250 万美元。
- 对于大多数美国人来说，社会保障仅涵盖部分退休费用。
如何为退休做准备
- 每年至少将收入的15%存起来以备退休之用。
- 退休前还清抵押贷款和债务。
- 使用雇主匹配您的401（k）并最大化退休账户。
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