【落实·现场】聚沙成塔 公积金助圆安居梦

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。

个人可以缴纳。

缴存人员范围：兰州地区的个体工商户以及自由职业者、非全日制从业人员、进城务工人员、新业态就业人员等无固定用工单位的灵活就业人员，也可自愿缴存住房公积金。

办理方式：灵活就业缴存人可直接向中心申请开设住房公积金个人账户。可以登录兰州住房公积金管理中心网上业务大厅零资料办理，也可持申请资料在中心分支机构窗口办理，中心在每个区县均有业务大厅，办理很方便。

月缴存额：灵活就业缴存人的住房公积金缴存基数由本人按上年度月平均收入申报，且必须符合中心缴存基数上、下限规定（目前执行的最低标准是兰州新区和城关区等五区2020元/月，榆中县等三县是1960元/月，最高缴存基数上限是27753.51元/月），灵活就业缴存人属于个人自愿缴存，无单位缴存部分，其缴存比统一为10%。灵活就业人员自主选择缴存基数，乘以10%的比例，就可以确定每个月的缴存额。

按月缴款：灵活就业缴存人按月缴存住房公积金时，必须签订委托扣款协议，绑定本人开户选择的公积金业务受委托银行网点同行借记卡，由中心代扣代缴，不需要到窗口现金缴款。

1.变更单位账户信息需要单位经办人提供：《住房公积金单位管理户变更登记申请表》、经办人身份证明、信息变更的证明资料（单位信息发生变更的批准文件或发生变更后重新办理的证照、法定代表人身份证明等相关资料）

2.变更个人账户信息须提供：身份证明、缴存单位出具的《住房公积金个人账户信息变更申请表》、信息变更的相关证明资料。

目前缴存单位和缴存人可以在中心网上业务大厅、微信公众号自主修改部分信息，但是修改单位名称、统一社会信用代码、法人信息，以及个人姓名、身份证号等关键信息还是要到中心分支机构窗口办理。

缴存情况：

借款人缴存状态正常，按月连续足额缴存公积金6个月（含）以上。在全国各地公积金管理中心缴存均可。

经济情况：

一是不存在尚未结清的住房公积金个人住房贷款或商业银行住房贷款记录。二是没有为他人或单位贷款提供担保，但担保的贷款已结清的不受影响。三是以往使用过的金融服务产品没有严重逾期记录（连续三次累计六次）。四是没有被纳入各类失信人员名单。

申请目标：

一是买房。大体可以分为两类：购买还在修建中的期房；购买已经办理了不动产权证书的“二手房”。这两类购房申请贷款时，要求相对应的房产为通过交易所得的，产权明晰的住宅，并已经支付了一定比例的首付款。另外，两类购房申请贷款时间节点有所不同。购买期房的，需要在购房行为发生的1年以内申请，以签订购房合同的日期判断。购买“二手房”的，应在卖方向买方过户房产前申请。

二是转贷。即办理商业购房贷款转为住房公积金个人住房贷款业务，简称“商转公”业务。指因购买兰州行政区域内住房已办理商业住房贷款，且符合住房公积金贷款条件的借款人，向中心申请将商业住房贷款本金余额转为住房公积金贷款。办理此项业务时，参照购买“二手房”申请公积金贷款的条件，也就是相对应的房产要获得不动产权证书，且为产权明晰的住宅。有所不同的是，办理“商转公”业务需要获得原商业贷款发放银行的同意，同时，该项业务仅限于兰州公积金中心、西宁公积金中心、海东市公积金中心的缴存人申请办理。

以上就是申请公积金贷款的“知己知彼”。梳理自身情况 “怎么样”，明确贷款目标 “是什么”，之后就可以着手申请住房公积金个人住房贷款了。

假设缴存人A先生申请公积金贷款时手中有一根60米长的木杆（代表初始最高可贷额度为60万元的标准），我们来看看，有哪些情况能让杆子的长度的上限增加一些。首先A先生已婚，可以将木杆延长至70米；其次如果A先生的家庭承担了两个及以上未成年子女的抚养义务，那么木杆可以在70米基础上延长20%,已达到了84米；第三如果A先生准备贷款购买的房产为一星级绿色建筑项目，就可以再加上10米，木杆就来到了94米。

接下来，我们就用这跟94米的木杆“量一量”咱们准备要申请的这笔贷款最后到底能发放多少钱。

第一个限制是房价，实际贷款额度不能超过咱们支付首付之后的剩余房款，如A先生所购房产总价为100万，支付20万首付后，剩余房款80万。那此刻杆子超出的14米即被截去。

第二个限制是缴存情况，假设A先生缴存公积金3年，和其配偶的公积金账户余额共计2万元，那根据“存贷挂钩”原则，最终实际贷款额度不超过账户余额*当前执行的缴存余额倍数*缴存时间系数，即2*30*1.5=90万元。80米的木杆当然能通过90米的空间，无需再次限制。

第三个限制是月还款能力，申请公积金贷款时，根据《住房公积金管理条例》相关规定，缴存人每月的公积金缴存基数即为其月收入水平，实际贷款发放后，借款人（缴存人）每月的贷款还款额不能超过月收入的60%，以免影响借款人的正常生活开支，也最大概率确保借款人有充足的贷款偿还能力。

当然，上述举例不能包含全部情况，如果最终借款人手中的公积金木杆长度距离原目标确实还有不小差距的，用商业贷款木杆拼接一下，也是一个不错的选择。

“组合贷”业务是指兰州公积金中心、西宁公积金中心、海东市公积金中心缴存的，且同时符合向中心与商业银行申请住房公积金（商业银行）个人住房贷款条件的缴存人，购买兰州市行政区域范围内普通住房或改善性住房时，公积金贷款不足部分由商业银行发放的个人住房商业贷款补足而形成的一种个人住房贷款模式。

使用公积金贷款购买住房的总原则：支持刚需和改善性购房，不得向第三套购房发放贷款。

具体的认定规则如下：

对住房套数认定以缴存人家庭累计申请住房公积金贷款次数及家庭名下登记的自住住房套数综合确定首套房及二套房。存在两次及以上公积金贷款记录的缴存人家庭，不予贷款；在本市名下存在两套及以上住房的缴存人家庭，不予贷款；无公积金贷款记录且本市名下无住房的，申请公积金贷款的按首套房认定；有了一次公积金贷款且已结清的缴存人家庭，在本市名下无住房，再次申请公积金贷款的按首套房认定；有一次已结清公积金贷款记录且本市名下存在一套住房的缴存人家庭，再次申请公积金贷款的按二套房认定；无公积金贷款记录且本市名下存在一套住房的缴存人家庭，申请公积金贷款的按二套房认定。

1. 重视按期还款！重视持续缴存！

2.借款人可办理“月冲还款”业务，通过扣划申请人住房公积金缴存账户中的余额用于冲抵部分或全部住房公积金贷款每月应还款额。

3.提前还款：借款人在贷款发放后具有一定偿还能力时，主动向中心提出申请，经中心审核同意后提前全部或部分偿还贷款。

4.其他变更类业务，如解除关联人，变更还款卡，变更联系电话等。

可以。在我市购买商品房，即可以提取住房公积金用于支付首付款，也可以在购房合同网签备案或者房屋取得《不动产权证书》之后提取。

可以。只需要提供借款合同、贷款余额对账单就可以办理，夫妻双方的累计提取额不得超过贷款本息总额。

可以提取。租房提取的最高额度为每人每年可以提取3万元，夫妻双方可以提取6万元，月均提取额可以达到2500元。申请资料目前只需要提供夫妻双方的无房证明，以及身份证明和结婚证。单身缴存人只提供本人的资料。也就是说只要不动产管理部门证明缴存人在我市没有住房，就可以按照租房提取住房公积金。

缴存人因支付房租提取住房公积金时可以按月提取，也可以根据自己的需要一次性提取3万元。

情况1：职工在新单位入职并继续缴存住房公积金，或者需要以灵活就业人员身份继续缴存住房公积金的，办理转移业务。

这种情况下，如果新、旧单位都在我们中心缴存，只需两个单位配合在“兰州住房公积金管理中心网上业务大厅”办理同城转移业务，原单位做转出业务，新单位做转入业务，个人账户转入新单位账户就可以继续缴存。以灵活就业人员身份继续缴存的，把原账户转入中心的灵活就业人员缴存户、签订代扣协议就可以继续缴存。

如果新入职的单位在其他公积金中心缴存，首先需要新单位为职工开立个人账户，正常足额缴存住房公积金半年以后，把原单位的住房公积金账户余额转移合并至现缴存账户。转移时由职工本人在微信搜索“全国住房公积金公共服务”，线上提交就可以。如果职工需要现场办理，只需携带本人身份证前往现缴存地住房公积金管理中心业务大厅提交异地转移申请，由两个住房公积金管理中心办理转移接续业务。

情况2：职工与原单位解除劳动关系后，不再继续缴存住房公积金的，可以销户提取住房公积金账户余额。

这种情况下，缴存人的个人住房公积金账户必须停缴封存满半年后，且满足解除劳动关系提取条件，可以通过微信公众号“兰州公积金”在线申请办理，提取的资金转入缴存人提供的一类银行卡账户中。

注意事项：如果缴存人名下有未结清的住房公积金贷款，则离职后缴存的住房公积金既不能异地转移，也不能销户提取，但可以申请用个人账户余额提前还贷。

1.办理“带押过户”业务：自2023年起，中心优化改进流程，进一步推动开展兰州市行政区域内的存量房“带押过户”住房公积金贷款业务。存量房“带押过户”住房公积金贷款业务是指在申请办理已抵押不动产转移登记时，如买卖双方协商一致自愿选择“带押过户”业务的，无需卖方提前结清交易房产旧贷款（住房公积金贷款或商业贷款）及注销抵押登记，买方即可办理贷款、过户、再次抵押和以新发放的住房公积金贷款结清旧贷款等手续。

需要注意的是，申请存量房“带押过户”住房公积金贷款的买方本人或其配偶应为兰州公积金中心缴存人，且拟办理“带押过户”的存量房交易房产已取得不动产权证书，允许上市交易，卖方贷款抵押权登记已办妥，且未被查封、冻结、未被设立居住权、未被设定其他抵押、不存在被其他行政手段限制等外部风险情况。

2.下调利率：自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.775%和3.325%。

3.出台阶段性支持政策：截至2025年5月27日，缴存余额倍数阶段性放大至30，同时执行阶段性放宽“首套房”认定标准政策。对仅使用了一次公积金贷款且已结清的缴存人家庭，在本市名下无住房，再次使用公积金贷款购买本市住房时，执行我市首套房公积金贷款政策。

4.调整首付比例：目前兰州公积金中心已将购买刚需及改善性住房要求的首付比例调整至20%，其中购买保障性住房的首付比例已调整至15%。

5.直系亲属参贷：主要可以解决借款人认定收入不足的问题。借款人且仅限于借款人的三代以内直系亲属（借款人己身为第二代，其父母为第一代，子女为第三代，不包括与借款人同代的兄弟姐妹），可作为共同借款人。

6.商业贷款转组合贷款： 兰州公积金中心自2022年开展“商转公”贷款业务以来，有效解决了本中心住房公积金缴存人在购房当时因不符合公积金贷款政策条件办理了商业贷款的问题，受到了缴存人的一致好评。但根据中心调研以及广大缴存人反馈的意见建议来看，目前执行的“商转公”业务政策仍有优化的空间。其中问题之一即为缴存人办理“商转公”业务时需自筹资金偿还公积贷款与原商业贷款的差额部分，一定程度上提高办理“商转公”业务的门槛，也增加了缴存人负担。

为了解决这一问题，中心从本年初起，着手对“商业贷款转组合贷款”业务办理模式进行了探索，该业务模式下缴存人无需自筹资金还清差额，“商转公”业务办结后，差额部分仍保留为商业贷款形式继续偿还即可。该业务模式目前已经进入试点办理阶段，相信在不久之后就可以面向全市缴存人正式办理。中心力争将“商转公”业务这个“好事”越办越好，为广大缴存人提供更加优质便捷的住房公积金贷款业务服务。

1.开拓线上办理渠道，扩大线上可办业务范围。

目前中心的归集、提取业务基本都实现了线上可办。归集业务的个人开户、按月缴存、调整缴存基数、账户转移、账户封存启封已经实现零资料线上办理，提取业务的集中封存户销户提取、到龄退休职工销户提取也实现了零资料办理，其中个人开户、按月缴存、账户转移以及集中封存户销户提取、到龄退休职工销户提取实现了信息系统自动化审批办结，不需要中心人工审批，办理业务方便快捷。

2.扩大住房公积金受益面。

一、扩大了住房公积金缴存范围。兰州市行政事业单位、国有企业、集体企业，以及规模以上企业都建立了住房公积金制度，大部分中小微企业也都为职工缴存了住房公积金。仅今年以来就有1700多家企业新开户，办理了住房公积金缴存登记，为职工缴存住房公积金，目前中心的缴存人数已经达到了69.6万人。另外，中心取消了灵活就业人员缴存住房公积金的所有限制，包括在兰州市缴纳两年以上社保、收入证明、工资流水等等，在兰州市自主创业的灵活就业人员可轻松开户缴存住房公积金。

二、放宽了提取政策。住房公积金的主要作用是提高缴存人的住房消费能力，中心近年来加大政策支持力度，放宽了缴存人购买住房、偿还购房贷款、租住住房等方面的提取政策：购房提取方面，中心于2023年将提取年限从原来的购房一年内放宽到三年，今年又进一步放宽提取额度，购买本地商品房和二手房的，夫妻双方可在三年内提取三次本人的住房公积金账户余额；租房提取方面，中心将提取额调整为每人每年最高可提取3万元，夫妻双方的话可提取6万元，而且提取方式特别灵活，可以每月提取一次，直至当年提取额达到3万元为止；偿还住房贷款方面，本中心的贷款可以使用夫妻双方的缴存额按月冲还，也可以提取住房公积金部分提前还款，目前中心已经开展其他中心间的冲还贷业务，异地中心和我们中心合作，实现了缴存人的住房公积金缴存额按月冲还贷款，大大减轻了缴存人的还款压力；偿还商业银行贷款提取住房公积金贷款方面，中心目前已经接入了15家商业银行的贷款数据，缴存人办理偿还贷款提取业务时，能够通过信息系统自动核验的，不需要提供借款合同和贷款余额对账单等资料，直接就可以办理。