算笔账，普通人体面养老，需要多少钱？

文摘财经 2025-01-27 07:31 北京

这是有财姐的第348篇原创分享

2024年60岁以上老人从2023年的2.9个亿增加到3.1个亿，养老问题越发严峻

80/90后，你们觉得体面养老需要多少钱？

100万？200万？400万？……

以北京为例，60岁退休，平均生命90岁，总共30年

算算到底哪些地方需要花钱，需要花多少钱？

01.衣食住行

北京是超一线城市，2024年北京人均消费支出49748元，折合一个月平均4146元

假设退休后，也没有太多的需求，按一个月4500元，一年就是5.4万，60-90岁30年仅日常开销就要162万

我们从表里可以看到2024年消费支出涨幅为4.7%，咱们保守估计，按3%，30年总开销算下来大约是280万元

这只是基本的生活开支

2、医疗支出

年纪大了，身体毛病也多起来。万一有个大病，至少要留50万看病钱

如果你有保险意识，早年就购买了医疗险、重疾险转嫁这部分风险的话，那就每年交保险费用即可

咱算算保险费多少：

03.护理费用

除了医疗支出，还有老后失能的情况，也需要一笔不少的费用

中国老龄科学研究中心发布的《中国老龄产业发展报告》中说，我国每6位超过60岁的老年人中，就有一位无法自理。80岁以上的高龄老人中，失能、半失能率更是高达40％

如果不准备出这些钱，一旦生活不能自理，咱们和儿女过得都会很难受

前几天住海淀的朋友去家附近的养老托管咨询了一下，单单床位费每个月就要5000多，加上护理费和餐食费，失能失智的老人每个月费用就是万大几，真是一笔不小的支出！

医院里一天一对多的护工都要300-500元/天，到时候真的请保姆上门，可能更贵！

这部分费用咱们按10000元/月算，假设80岁到90岁需要护工，那就是120万

04.算总账

在北京，60岁退休，平均生命90岁，总共30年，通货膨胀按3%算，需要准备的现金流如下：

按3%通胀，合计是440万！

这还只是到90岁，如果家族有长寿基因，活到了95岁甚至100多岁，或者是对生活的要求更高，需要的养老钱还会更多

05.养老豪华套餐

但是如果我说，只需要200万，除了解决所有养老难题之外，还能再给孩子留下一笔400万左右的巨款，大家相信吗？

有财姐选定了当前市面上收益超高的固收增额、年金险和分红险，都是各自领域的黑马产品

1、黑马固收增额用于解决退休医疗险支出，32岁姐妹，20万分10年交，每年投入2万，即使寿命超过90也有钱交医疗险

2、黑马年金险用于解决晚年日常开支，32岁姐妹，将90万分10年交，每年投9万

60岁开始，这位姐妹每年被动收入71100元，合一个月6000元，加上基础的社保退休金，一个月10000左右，可以敞开花，这个月花完下个月还有

在72岁时累计领取了92.4万元，领回了本金，后面每年的收入都是净赚的。如果足够长寿，到105岁，累计领取了327万，是90万本金的3.6倍，年化复利更是高达3.01%

大大超出咱们60到90岁之间养老支出280万的日常开销

3、解决了晚年的日常开支，咱看看关于失能护理部分的黑马分红增额寿，32岁姐妹，将90万分10年交，每年投9万

老龄科学研究中心说80岁之后失能、半失能率达到40%，那我们就从80岁开始，每年从账户里提取12万，应对失能支出，到90岁，累计支出132万

此时账户里现金价值还有340万，也就是说这笔钱除了用于接下来的照护支出外，还能留给下一代一笔巨额财富

家人们觉得这款超豪华养老套餐怎么样？

仅需200万本金，20万买固收增额寿退休买医疗险，90万买养老年金，90万买分红增额寿，一站式解决晚年的健康医疗、日常花销、失能照护，甚至还能留给孩子一笔近400万左右的巨款

这个养老套餐的关键是要完成优质产品的组合搭配，一般的产品很难达到这种效果，感兴趣的朋友，欢迎加有财姐微信：550494011，我会根据你的预算，为你打造更具针对性的养老方案

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