大额存单进入1时代！下一个家庭资产配置的“压舱石”怎么选？

财富 2024-11-11 18:41 北京

导读

从当前年化利率水平来看，大额存单与定期存款已齐平，未来或将随着存款利率的下降而下降，且下降速度可能会更快。在低利率时代和经济下行的双重压力下，保险以其安全、确定和长期稳定的收益特性，日益成为家庭资产配置的重要基石。

这个周末，#大额存单进入1时代#冲上热搜。

随着新一轮商业银行存款挂牌利率“降息潮”的推进，大额存单等特色存款产品利率也顺势走低，当前工、农、中、建四大国有银行大额存单年化利率均跌破2%，进入“1”字头时代，且多家银行3年期、5年期大额存单产品暂时停售。

大额存单与定期存款已齐平
还有下降空间

总体来看，今年银行调降存款利率达到高峰期，这使得存款利率整体下调，且中长期存款利率降幅更大；农商行、村镇银行3年期、5年期定期存款挂牌利率下调幅度更大，个别银行降幅最高达到80个基点。

从当前年化利率水平来看，大额存单与定期存款已齐平。例如，工商银行、建设银行3年定期存款年化利率和大额存单年化利率均为1.9%。

此外，梳理多家中小银行手机银行App存款信息发现，即使部分中小银行大额存单年化利率较国有大型银行、股份制银行高，但与本行整存整取的定期存款年化利率相比也是持平的。例如华北地区一家城商行，其3年期个人大额存单、5年期个人大额存单年化利率分别为2.15%和2.20%，3年期和5年期整存整取产品年化利率也同样为2.15%和2.20%。

大额存单利率通常高于定期存款利率。然而随着存款利率的下调，银行的大额存单利率也出现了下调，并且和定期存款利率趋于一致，使得二者之间的收益利差在缩小。

业内人士分析认为，本轮存款利率调降有助于推动银行负债端成本改善，缓释资产端定价下行压力，平衡息差水平，强化银行盈利能力与经营稳健性。此外，业内预估其他银行将陆续跟进。在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大。

招联首席研究员董希淼认为，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大。为压降资金成本、减缓息差缩窄的压力，商业银行还将继续下调存款利率。因此，大额存单利率也将随着存款利率的下降而下降，且下降速度可能会更快。

利率下行

保本保收益的安全资产怎么选？

在利率下行，保本保收益存款产品减少的背景下，投资者应如何规划理财？

30年前，我们习惯了10.98%的利率，5年前，我们习惯了6%的利率，今天，我们习惯了1.5%，或许在不久的将来，要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率。

全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率并不遥远，低利率已成常态，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。

我们常见的安全资产主要有银行存款（严格来讲是50万以内）、国债和保险。在低利率时代和经济下行的双重压力下，保险以其安全、确定和长期稳定的收益特点，日益受到市场的青睐。特别是年金险和增额终身寿险等保险产品，可以提前锁定利率，长期持有保单就能实现财富稳定增长，已成为低利率时代下的优选。

但无论家庭资产具体怎么配置比例，通过标普图我们可以看到，在科学的家庭资产配置当中，保险占到了20%的比例，比家庭的日常开支还要多。为什么在科学的家庭资产配置当中，保险显得这么重要呢？

保住赚到的钱：保险的本质是风险转移和损失补偿。通过购买足额保险，投资者可以锁定大量资金，确保在面临风险时能够保住现有的财富。

保住未来的钱：人身风险是不可预测的。通过法律合同的形式，保险能够确保投资者在未来不可知的日子里拥有一笔可知的金钱。这种确定性对于规划未来生活和应对潜在风险具有重要意义。

保证一辈子有钱：年金险作为一种现金流管理工具，能够将当下的财富与时间、生命绑定在一起，确保投资者在退休后能够持续获得稳定的收入。这种长期的财务规划有助于解决个人现金流问题，实现“保证一辈子有钱”的目标。

财富管理最重要的特征就是确定性，确定财富安全，确定财富升值，确定财富运用，确定财富分配，确定财富不受婚变和纠纷的影响，保险的功能正是把这些确定变成了一定，这也是在标准普尔家庭资产配置图中，将保险作家庭中基石资产之一的原因。

家庭资产配置规划不是一两天能完成的，需要根据收入变化、家庭结构变化动态调整和完善。

建议在专业人士的指导下，量身定制资产配置方案。通过多元化布局来降低风险，让资产配置变得更加分散和合理。

声明：内容综合自网络。文中观点均来自原作者，不代表我方观点及立场。特别提醒，投资决策需建立在独立思考之上，本文内容仅供参考，不作为实际操作建议，交易风险自担。

-THE END-

恒友汇嘉年华丨第206期预告

本周四（11月14日）19:30

《恒友汇嘉年华》再次邀请

昌联国际海外业务负责人徐昊
泰国地产开发集团 Utopia 首席战略官&大中华区总负责人李浚鹏
与您畅聊“中国人的‘热带花园’——泰国”
欢迎做客直播间
我们不见不散

将我们“设为星标”，多点“在看”
才能优先get最新推送哦
PS：一大波福利随机出没中，手慢无！

恒友汇官微

“恒友汇”唯一官方公众号

最新文章

人形机器人亮相“互联网之光”博览会坤元资产携伙伴共赴AI新“机”遇

大咖动态丨朱民博士：数据是中国未来经济增长的新增长点

《福布斯》：2025年人工智能十大趋势

恒友汇夜读丨做到这“三得”，想要的自会到来

自研大语言模型“恒纪元”获“奥纳奖-2024年度数字化创新典范”殊荣

利好+看好！机构谈跨年

恒友汇夜读丨越是繁华处越是自律时

一周恒乐读丨书香冬藏蓄力争春

新华社、人民日报点赞坤元资产FOF生态圈伙伴蓝箭航天！

耐心是投资致胜法宝！为何？怎样拥有？

乌镇回响丨国内外大咖在恒昌协办的金融科技论坛聊了什么？

吴晓求院长：房地产“止跌回稳”，资本市场“止跌回升”

一周恒友汇（11.23-11.29）

大咖动态丨盛松成教授：降准、降息仍有空间

恒友汇夜读丨不必只争朝夕长期主义是强者的胜利！

人民网点赞！恒昌公益项目荣登“2024健康中国创新实践案例”

大咖动态丨缪延亮博士：金融如何有效支持引领式创新

芒格去世一周年：最有力量的101句话，句句封神！

恒友汇夜读丨人与人之间最好的关系：彼此感恩，互为贵人

直播预告丨恒友汇嘉年华：阅见巴菲特万亿金钱心智

什么是“睡后收入”？普通人怎样做，才能实现“躺着赚钱”？

美联储最新发布！事关降息→

恒乐读丨字里行间乐读相伴留言有礼！

媒体点赞！自研大语言模型“恒纪元”荣获“最佳数字金融创新”奖

乌镇回响丨一图速览2024年世界互联网大会亮点

近万亿！央行连续操作注入流动性，何时降准？

恒友汇夜读丨一个人成长的最快方式：不断刷新工作观

乌镇回响丨六彩纷呈闪耀乌镇一图尽览恒昌四大璀璨时刻

2025年全球股、债、商、汇怎么走?

通过多元资产配置发现低利率环境下的优选投资策略

一周恒乐读丨遇“荐”五本好书

点赞乌镇丨北京新闻广播点赞！恒昌携“恒纪元”亮相“互联网之光”博览会

恒友汇夜读丨人一旦有《原则》，赚钱就简单多了

直击乌镇丨揭示脉财富新脉动！“互联网发展报告”划重点

恒友汇夜读丨10句箴言启迪财富人生

直击乌镇丨世界互联网大会圆满收官恒昌首次成功协办金融科技论坛

点赞乌镇丨北京广播电视台再度点赞恒昌！

世界互联网大会：恒昌协办！金融科技论坛成功举行

一周恒友汇丨乌镇巅峰时刻（11.16-11.22）

点赞乌镇丨北京电视台点赞！恒昌携“恒纪元”亮相乌镇

财经杂志点赞！恒昌六度绽放世界互联网大会

金价接连上涨！发生了什么？

恒友汇夜读丨心动一万次，不如行动一次

直击乌镇丨央媒点赞！恒昌六度绽放世界互联网大会携“恒纪元”亮相“互联网之光”博览会

最新LPR出炉，分析称明年降息降准有空间

恒友汇夜读丨熬得过山重水复，岁月自会赠你柳暗花明

恒乐读丨有哪些驱散寒意的暖冬好书？留言有礼！

四海“益”家恒昌公益诚邀中央财经大学及巴西伯南布哥大学代表莅临参访

直击乌镇丨恒昌在这里迎接世界目光 “互联网之光”博览会今日开幕

恒友汇夜读丨人才任用秘籍：官人无私，唯贤是亲

分类

时事

民生

政务

教育

文化

科技

财富

体娱

健康

情感

旅行

百科

职场

楼市

企业

乐活

学术

汽车

时尚

创业

美食

幽默

美体

文摘

原创标签

时事社会财经军事教育体育科技汽车科学房产搞笑综艺明星音乐动漫游戏时尚健康旅游美食生活摄影宠物职场育儿情感小说曲艺文化历史三农文学娱乐电影视频图片新闻宗教电视剧纪录片广告创意壁纸头像心灵鸡汤星座命理教育培训艺术文化金融财经健康医疗美妆时尚餐饮美食母婴育儿社会新闻工业农业时事政治星座占卜幽默笑话独立短篇连载作品文化历史科技互联网

发布位置

广东北京山东江苏河南浙江山西福建河北上海四川陕西湖南安徽湖北内蒙古江西云南广西甘肃辽宁黑龙江贵州新疆重庆吉林天津海南青海宁夏西藏香港澳门台湾美国加拿大澳大利亚日本新加坡英国西班牙新西兰韩国泰国法国德国意大利缅甸菲律宾马来西亚越南荷兰柬埔寨俄罗斯巴西智利卢森堡芬兰瑞典比利时瑞士土耳其斐济挪威朝鲜尼日利亚阿根廷匈牙利爱尔兰印度老挝葡萄牙乌克兰印度尼西亚哈萨克斯坦塔吉克斯坦希腊南非蒙古奥地利肯尼亚加纳丹麦津巴布韦埃及坦桑尼亚捷克阿联酋安哥拉