华夏银行高波：数字普惠，“智”绘未来

华夏银行副行长 高波

华夏银行副行长高波受邀参与本次活动并发表主旨演讲，以下为高波主旨演讲内容。

尊敬的周副司长、涂董事长、朱总，各位朋友，大家上午好！

很荣幸参加CFCA组织的“第二十届数字金融联合宣传年特别活动”，“宣传年”每年与时俱进创新主题、搭建了一个开放包容的平台，有力促进了数字化从理念到实践的蝶变，助力行业在基础设施建设、工具创设应用和业务赋能上，都向前跨越了一大步，具有非常高的社会影响力。

前几届我参加宣传年活动，谈到了“以客户为中心”推动零售数字化转型、以数字化思维重塑客户旅程等方面的思考，在当前金融业做好“五篇大文章”、走中国特色金融发展之路的新背景下，本次我分享的题目是《数字普惠，“智”绘未来》，与之前的零售数字化思维初心一致、赓续相承。

一、“普惠金融”大文章重塑金融服务格局

现阶段，做好普惠金融大文章，是稳定经济、促进就业的现实需要，是推进经济转型升级、服务新质生产力的必然要求，是走好中国特色金融发展之路的应有之义。自2013年中央正式提出发展“普惠金融”以来，十年历程，中国多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融走在世界前列。但是，我们仍然要看到面临的一些现实挑战：如何解决好增量扩面、降低融资成本、控制风险的“不可能三角”难题？

具体就是：增量上，如何解决好信息不对称带来的小微融资难？扩面上，如何提高金融产品服务的适配性和覆盖面？降本上，如何通过集约化管理减费让利？增效上，如何应对新形势下涌现出的新业态需求？风控上，如何统筹金融发展与安全、实现可持续？我认为答案是唯一的，通过数字普惠重塑普惠金融服务格局。

二、数字普惠引发普惠金融模式新变革

近年来，数字普惠的日益发展，带来了“五个变革”：客户洞察逻辑变革，对多源的数字化信息进行汇总集成，以大数据技术解决信息不对称、“逆向选择”等问题，使得传统的小微企业“无形资产”价值得以释放；获客模式变革，从以“网点阵地”、“人海战术”的获客模式，向基于数字生态场景的立体化批量获客挺进，从而触达更多新行业和新业态；产品研发外延变革，由过去单点、简单式创新向多点、体系化、场景化产品管理创新递进，全面、深入挖掘普惠客户全生命周期的关联场景，将金融服务延展至产业链、供应链、区块链；运营流程机制变革，更加注重数字底座的夯实，加快客户综合经营系统和平台的建立，通过集约化流程和敏捷式机制，大大降低运营成本；风险管控策略变革，前瞻性的风险监测模型，健全的容错安排和风险缓释机制，可以大大提高预警信号发现精度和风险识别度。

整体来说，数字技术的创新应用，构建出普惠金融新型服务模式和多元化应用场景，形成了客群经营全景化、渠道对接线上化、产品配置精准化、生态场景交互化、风险防控智能化的发展新局面，为普惠金融注入全新发展动能。

三、数字普惠呼唤普惠金融建设新能力

数字普惠已然渗透到方方面面，可以预见这是普惠金融到达理想彼岸的最佳途径。商业银行应采取坚定而有力的行动，推进数字普惠迈向更广阔的发展空间。这其中，我认为最重要的就是“数字化能力”，只有具备了过硬的数字化能力，才能做到在不同的宏观环境、微观市场下，都能“不畏浮云遮望眼”“乱云飞渡仍从容”。

主要是打造五个能力：一是数字化风控能力，是真正做到“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的关键一步，包括量化监测风控建设能力、准入规则与内评模型建设能力、反欺诈、风险预警、反洗钱等模型建设能力，让普惠业务从被动风控走向主动风控。二是数字化营销能力，包括加强数字化客户挖掘和转化，为每个细分客群设计差异化营销策略，以及依托大数字技术拓宽在新兴领域的营销延伸。三是数字化展业能力，包括展业工具平台、营销智能化决策支持、客户全景视图构建等。四是数字化服务能力，坚持“以客户为中心”，全面优化全流程服务和综合化服务拓展，让普惠客户也能享受到服务的丝滑体验。五是数字化运营能力，通过操作标准化、运营集约化、数据处理自动化，建立“敏捷-专业-高效”的运营架构，有效提升运行效率，全面降低运营成本。

四、数字普惠必将绘就普惠金融高质量发展新愿景

随着数字普惠的发展，我国金融市场整体更加包容和成熟，对经济社会发展的促进作用也越来越明显，中小微弱群体融资难、融资贵的问题得到极大缓解。未来，应站在高质量发展的新起点，开拓出一条通往普惠金融新愿景的光辉大道。这里，我想提新愿景的四个关键词：可持续、生态场景、综合服务、创新包容，供大家一起探讨：

（一）数字普惠支持可持续商业模式

“可持续，更美好”是华夏银行的发展理念，在这里特别契合普惠金融主题。普惠金融的内涵是让更广泛的群体，以可负担的息费成本，享受到高质量的现代金融服务。一方面，商业银行应牢固树立正确的经营观，平衡好服务实体经济“功能性”与“营利性”的关系，始终把“功能性”放在第一位。另一方面，应遵循经济发展的基本规律，收益覆盖风险，实现商业可持续运营，更加长远地促进国民经济长效发展。

数字普惠作为解决“不可能三角”的破题关键，未来在商业可持续方面任重道远。从风险成本角度，要将数字化风控理念纳入全面风险管理架构，完善数据交叉验证手段，深化政务、支付等替代性数据资产应用，开展智能审批决策等新模式应用。同时，迭代升级数字化风控工具，提升风险识别、监测、预警精度和风险处置效率。从差异化定价角度，商业银行应充分运用前中后台数字技术，重建“人+数字化”的信贷作业流程，探索以资金、风险、运营成本为底座，市场同类产品为对标，灵活组合运营成本加成、盈利性分析的差异化动态定价策略，通过数字技术把成本控制在可负担范围内，使商业银行实际效益覆盖更加轻松。

（二）数字普惠需关注重点生态场景

每一个市场主体都是独一无二的，每一个市场主体又是息息相关的，普惠金融面对的是全国1.8亿户市场经营主体，金融服务需求千差万别，但又在某些场景呈现共性。

数字普惠要关注重点生态场景，新产业、新业态、新模式“三新经济”蓬勃发展，许多独角兽、隐形冠军企业都是从小微企业起步，商业银行应主动搭建共享赋能的生态体系。围绕国家战略导向，抓住几个当前及未来一段时期的重点场景，丰富适配的产品体系，做好数字赋能、协同运作，打造场景化“生态圈”，举几个例子：

新质生产力场景，当前银行抵押业务覆盖充分、竞争激烈，数字普惠可以做到对普惠客群的“无形资产”进行估值。针对科技型企业，围绕其生命周期的不同阶段，量身打造知识产权、数据资产等融资产品，才能符合新质产业 “轻资重智”的现实。

区域“园圈链”场景，全面深入覆盖客户关联场景，包括生产场景、经营场景、交易场景、生活场景等，定制金融服务方案，持续丰富应收账款、预付款、存货仓单等金融产品，探索信用资产联用模式，为产业链上下游企业提供“供销存”全品类服务，强化不同场景资源的相互输送、相互赋能。

促消费扩内需场景，强化对批零文旅小微企业经营流水、交易数据等多维数据的分析运用，创新市场类、个体经营类随借随还、无笔数限制的融资产品，满足商户“短小频急”融资需求，促消费保就业稳大盘。

三农及乡村振兴场景，激发数据要素价值，丰富立体精准、全程可溯的动态涉农金融数据资源，实现普惠金融服务“上网下乡”，线上实现“惠及万家”，线下服务乡村振兴，巩固脱贫攻坚成果，使美好生态与富裕之路相得益彰。

（三）数字普惠要走综合金融服务之路

数字普惠要走综合金融服务之路。商业银行内部要强化协同融合，从单一“融资”向“融资+融智+融商”综合金融服务转型。以信贷产品为锚，积极运用数字技术，创新数字普惠产品，持续提高首贷、信用贷、续贷投放比例。以支付结算为桥梁，加快融入国家智慧城市建设浪潮，以账户+支付为切入点，与三方伙伴共建生态场景，推动普惠金融服务向更广范围、更深层次发展。以综合服务为方向，开展财富管理、产业金融、贸易金融、债券融资、金融租赁等多元化金融供给，提升交叉领域服务深度，不断强化综合金融服务对实业板块的支持能力，建立更紧密的产融协作关系。

（四）数字普惠营造创新包容的实践土壤

数字普惠具有数字化基因，天然鼓励创新、要求包容。一方面，是商业银行的创新包容，将数字流程引入普惠信贷中，将过程管理和尽职动作进行标准化、模板化处理，有效降低操作风险，把尽职免责、容错纠错落到实处，最大限度保护尽职者，从而营造“敢愿能会”的良好展业氛围。另一方面，普惠金融是一个多元、动态变化的生态，在此也呼吁更为包容的监管政策，如在监管沙盒空间内，利用大数据、区块链等技术提供监管指导，积极测试普惠金融创新产品、服务及商业模式，借助人工智能、人机交互来探索新的监管方式，鼓励、促进银行业联防联控，推动全面风险管理。

最后，我想再复述数字普惠的美好愿景：商业银行将通过探索大数据信贷模式，提高普惠金融服务效率；构建全流程数字化运营机制，降低服务成本；搭建互联共享的开放平台，完善服务生态；强化科技风险治理架构和防控策略，实现高质量发展和高水平安全。将广大普惠群体对金融服务的渴求化为现实，形成共同受益、多方共赢的良性循环和可持续发展经营格局，为走中国特色金融之路交出高质量答卷！我想，这也是每位金融人矢志不渝的初心情怀和奋斗理想。

最后，感谢CFCA为各位同仁提供这样一个好的交流平台，预祝本次活动圆满成功。谢谢大家！

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