通过较低的保费支出，可以为居民发生意外事故或罹患重大疾病提供必要的经济保障……随着人口老龄化程度的加深，老年人口的养老、医疗等需求日益增长，普惠保险作为一种面向广大民众、提供全面保障的保险形式，在应对人口老龄化方面发挥着重要作用。
当前，普惠保险在山东省落地情况如何？优质的产品、服务是普惠保险高质量发展的根本基础，保险公司如何“两手抓”？
“银龄安康工程”为个人意外买单
“当时我的婆婆摔了一跤，住院一周左右，花了2700多元，其中医保报销了588元。多亏买了意外险，报销了1100多元。”今年77岁的宋大娘投保了山东省蒙阴县实施的“银龄安康工程”，在意外摔跤后，很快便获得了一笔赔偿，宋大娘的家属在接受记者采访时表示，想让更多人知道保险的意义和价值。
“银龄安康工程”具备交费低、保障高、投保简便、理赔便捷等特点，投保对象为50周岁以上的人群，具有70元和100元两档保费供选择。中国人寿蒙阴县支公司团体业务部工作人员对记者介绍，当时宋大娘买的是70元保费这一套餐。蒙阴县60岁以上的老人投保“银龄安康工程”后，每位老年人将有5元补贴，可以将风险保额提升3000元。
宋大娘的家属表示，在向保险公司说明情况并提交材料后，当天理赔款就到账了。
“公司的服务人员覆盖到了所有乡镇。对于比较偏远的乡镇而言，也会确保每周都进行现场服务，受理理赔案件或对疑难问题进行解答。在接到理赔案件后，在没有问题的情况下，工作日基本当天就可以理赔到账。”上述工作人员进一步介绍。
据了解，蒙阴县户籍人口58.04万，常住人口48.52万。40多万常住人口中有将近90%的农业人口，农户以种植为主。当地山地地形居多，对于年长的老年人来说，在经过坡道或台阶时可能会发生骨折等意外情况。
蒙阴县常路镇富成庄村村民在行走时不慎摔倒受伤，致左膝部左髌骨粉碎骨折，到蒙阴县人民医院住院治疗，共花费1.26万元，合作医疗报销6015.09元，仍存在6600余元需自行承担，但该村民因投保了“银龄安康工程”，及时进行了报案。中国人寿蒙阴县支公司接到报案后，根据保险责任及时出具理赔意见，给付意外伤害医疗理赔金5331.42元，出险人仅需自行承担1200余元住院治疗费用。
“为提升理赔体验，中国人寿蒙阴县支公司在蒙阴县人民医院设有服务窗口，有专门的工作人员进行驻点服务。有需要理赔的患者在出院结算时可以直接从窗口提交相关材料。”上述工作人员表示，这一举措可以避免理赔只能前往保险公司提交材料费时费力的问题，旨在实现一站式的理赔服务，提升理赔效率。
2009年以来，蒙阴县银龄安康保险累计参保人次超过80.5万人，提供超过615.02亿元的风险保障，赔付人次超过2.77万人，赔付金额超过4401.13万元。
“通过多年的实施，银龄安康工程取得了显著的社会效益。一是从参保人数上看，从最初的不到5000人，到去年的7.8万人，增长了14多倍，累计参保人数超过80.5万人；二是从理赔数额看，从最初的20.6万元，到最高622.9万元，增长了30倍，累计赔付金额也超过4400多万元；三是从群众认可度看，从最初的政府推动为主，到目前的群众自发投保，可以看出这项工作顺应了人口老龄化的趋势，保障了投保老年人的合法权益，减轻了投保家庭负担，收到了很好的效果。”蒙阴县民政局副局长徐西亮表示。
企业“花小钱、办大事”
从生产线上的操作事故到厂区内的突发状况，意外事件不仅威胁员工个人安全，也给企业的稳定运营带来挑战。如何减轻因员工意外受伤或不幸导致的经济负担和法律责任，成为企业的必答题。
成立于2011年7月6日的山东锣响汽车制造有限公司（以下简称“锣响汽车”）专注于道路运输车辆的研发、生产、销售和服务。该公司人力资源部经理张玲表示，随着公司生产规模的扩大及职工人数的增加，公司在生产经营与员工管理方面面临的风险与挑战也与日俱增。
为了强化风险管理、有效转嫁公司生产经营管理风险，张玲表示，自2018年起，公司连续七年在中国人寿投保员工意外保险，为公司职工额外提供了一份意外风险保障。商业保险与基本工伤保险相互配合，形成多层次的工伤保障体系，提高了工伤保障的整体水平，更好地保障了劳动者的合法权益。
除了锣响汽车，山东德力公路工程有限公司已连续11年在中国人寿蒙阴县支公司投保员工意外险。该公司主要从事公路工程及公路养护工程管理和社会发展的需求开展各项业务。据山东德力公路工程有限公司红领书记王孝常介绍，通过中国人寿蒙阴县支公司的专业方案设计与周到服务，为企业的风险防范、安全生产、工伤预防提供了有力支撑，为企业职工提供了足额的意外风险保障。多年来，公司在减轻企业经济负担的同时，也化解了多起工伤赔偿纠纷，可以说是“花小钱、办大事”。
2023年度，中国人寿蒙阴县支公司承办法人业务345万元，提供风险保障60.75亿元。
当前，企业对风险管理工作越来越重视。但中国人寿蒙阴支公司在调研中发现，当地部分民营企业仍然面临着防范风险意识不强、防范风险手段较弱等多重风险。如何使得企业增强工伤预防意识，以此来降低工伤事故的发生率、减少损失成为多方亟待破解的一大难题。据了解，蒙阴县人社局及中国人寿蒙阴县支公司通过政策宣传与工伤预防培训，旨在从源头上减少风险事故的发生，为企业的高质量发展提供安全保障。
“凡事预则立，不预则废。前期的培训非常重要，在经过相关培训后，企业内部对安全意识增强了，可以达到减少赔偿的目的。并且，有的员工可能会因为意外骨折，甚至死亡，即使赔得再多，也难以弥补受伤或死亡风险带来的痛苦，因此，对于企业职工的安全防范意识培训非常重要。”王孝常在接受记者采访时如是表示。
如何又“普”又“惠”
作为普惠金融的重要组成部分，普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。普惠性质的保险是面向大众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务，主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险等，以及意外伤害保险、健康保险、人寿保险等保险产品和服务。
为确保买得到买得起，今年6月，金融监管总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，为普惠保险的未来发展定调。
为扩大普惠保险覆盖面，保险业正通过结合自身经营基础，聚焦某一人群、某一区域，并联动相关渠道进行产品的开发和服务的升级，让普惠保险在更多群体中生根发芽。
据了解，2013年以来，中国人寿山东省分公司持续承办山东省大病保险服务工作。当前承办济南、枣庄、烟台、潍坊、泰安、威海、日照、聊城、菏泽9市居民大病保险和淄博、枣庄、东营、济宁、威海、临沂、菏泽7市职工大病（大额）保险业务。
“大病保险积极推进在全省率先实现‘一站式’结算，协同参与基本医保“便民医保工作站”建设等各项经办工作，为参保群众提供‘四个一’便捷服务全省大病保险服务项目数达到 11个，为2615万人提供居民大病保险保障，为113万人次支付理赔金11.5亿元。”中国人寿山东分公司副总经理张美表示。
近年来，大众对于更高水平、更强保障的补充医疗保险需求越发强烈，惠民保作为一款普惠型商业医疗保险备受青睐。10月刚上线的“齐鲁保 2024版”，在起付线设置、保障责任和赔付比例等方面持续优化。该款产品具有投保门槛低、本地医院就医“一站式”结算等四大特点。
长期护理保险可有效缓解失能人员家庭“一人失能、全家失衡”的现状。案例显示，山东省临沭县失能老人张大娘因做过脑瘤手术，常年卧床就诊不便，子女想要亲自照顾却力不从心。得知临沭县实施居民长期护理保险制度后，子女为张大娘提交了申请，自从张大娘开始享受待遇，定点机构每周至少一次上门服务，护理项目包括测血糖、血压及调整用药等，也能在家给老人更换胃管，为张大娘的家庭减轻了负担。
在丰富新市民、新业态人员保险产品和服务供给方面，中国人寿山东省分公司为11.3万人提供意外风险保额超过1100亿元，支付赔款超过1500万元。此外，该公司在参与第三支柱养老体系建设、大力推动商业养老保险增量扩面方面亦采取了相关举措。
对于下一步的发展，张美表示，中国人寿山东省分公司将牢牢把握高质量发展根本要求，立足金融“五篇大文章”，聚焦保险主责主业，主动融入支持区域发展，持续服务黄河流域生态环境保护和高质量发展绿色低碳、科技创新等战略，创造更大社会价值、民生价值。
来源：中国人寿保险股份有限公司莱芜分公司
